Na kolik opravdu vyjde hypotéka?

Pokud jste si mysleli, že vše, co budete muset při čerpání hypotečního úvěru uhradit, budou pouze pravidelné splátky, pak jste bohužel na omylu. Svět bez poplatků zkrátka neexistuje a už vůbec ne, když se jedná o půjčky. Za co všechno se tedy u hypotéky může a nemusí platit?

(foto: Shutterstock)

Dívejte se na RPSN

RPSN je zkratka pro roční procentuální sazbu nákladů. Zpravidla je vyjadřována v procentech a jednoduše řečeno ukazuje všechny započtené výdaje na hypotéku. Ne tedy pouze úrok, ale i veškeré poplatky. V praxi je pak na rozdíl od úroku podstatně jasnějším ukazatelem toho, zdali je pro nás daný produkt výhodný. RPSN u jednotlivých hypoték můžeme porovnávat v hypotečních kalkulačkách.

Minimální našetřená částka

Abyste úvěr získali, musíte mít našetřeno minimálně 10 % z ceny nemovitosti, což rozhodně není málo, a to zvláště pokud kupujete např. dům za 5 miliónů nebo dokonce za víc. Ne každá banka navíc nabízí možnost 90% hypotéky. Ideální je tedy mít našetřeno alespoň 80 %, abyste na finančním trhu měli z čeho vybírat. Čím více, tím ale samozřejmě lépe.

Poplatek za odhad nemovitosti

Pokud chcete hypotéku získat a čerpat, nemovitost, kterou kupujete, si musíte nechat ocenit, a to na vlastní triko. Jednorázový poplatek bude náležet znalci a specialistovi v oboru, nikoliv bance. Jeho výše pak může být různá. Pokud by měl být odhad doložen ,,narychlo“, aniž by znalec musel dorazit na prohlídku, lze údajně počítat i s 1500 Kč. Jestliže ale na stanovené místo dorazí a nemovitost bude muset projít, cena se může vyšplhat až na 6 000 Kč závisle na tom, zdali se jedná o byt či dům.

Rezervační smlouva a provize realitní kanceláři

Jestliže nekupujete dům nebo byt na vlastní pěst, ale rozhodli jste se využít pomoc realitní kanceláře, pak budete pravděpodobně nemile překvapeni. Bývá zde totiž zvykem podpis tzv. rezervační smlouvy. Díky ní vám bude v podstatě nemovitost podržena před ostatními do okamžiku, než podepíšete kupní smlouvu. Že vám pak domeček nikdo nevyfoukne, je sice fajn, ale poplatek za rezervaci už tolik fajn není. Může se totiž vyšplhat až na 10 % z ceny nemovitosti, což je v podstatě ještě jednou tolik, jako když si berete hypotéku, která pokryje 90 %. Obvykle naštěstí bývá ale okolo 5 %.

Ze zákona po vás může realitní makléř chtít buď poplatek za rezervaci anebo provizi realitní kanceláři (zhruba 4 – 6 %), nikdy ale ne oba poplatky zároveň. Každopádně v obou případech pak platíte za to, že nemovitost již nebude nabízet nikomu jinému. Ať už se navíc jedná o jeden anebo druhý poplatek, bude třeba si k němu i řádně připočítat DPH, které činí 21 %. Sazba je totiž v naprosté většině případů uváděna bez daně.

Některé realitky navíc vyžadují i tzv. advokátní úschovu nebo dohodu o správě kupní ceny. Ta vyjde okolo 6 000 Kč a princip úschovy v podstatě spočívá v tom, že peníze za nemovitost prvně dorazí na speciální účet, na kterém budou podrženy a na účtu prodávajícího se objeví až po splnění určitých podmínek.

TIP: Co když už hypotéku nechci?

Poplatek za vyřízení a vedení úvěru

Poplatkem za vyřízení v podstatě hradíte to, že vám banka schválila žádost a dovolila hypotéku čerpat. V tomto případě můžete obvykle počítat s 3 000 – 4 000 Kč. Jedná se o jednorázovou částku. Co ale budete hradit pravidelně, je poplatek za vedení úvěru nebo účtu. Ten se pak běžně pohybuje zhruba v rozmezí 150 – 400 Kč a platit jej budete muset za každý měsíc. U některých bank od něj ale budete naštěstí osvobozeni. To samé může platit i pro vyřízení úvěru.

TIP: Co musíte vědět o rezervační smlouvě u nemovitosti?

Vklady na katastr

Platby nás budou čekat i na katastru nemovitostí, a to především za:

• Vklad vlastnického práva – 1 000 Kč
• Vklad zástavního práva – 1 000 Kč

Pojištění nemovitosti a platební neschopnosti

Pojištění nemovitosti se v tomto případně sjednává již před samotnou hypotékou. Roční pojistné obvykle nepřesáhne ani 1 % z kupní ceny. Na druhou stranu pak pojištění proti neschopnosti splácet nemusí být součástí úvěru, ale přesto jej je dobré sjednat, a to nejen kvůli případným nenadálým událostem, ale i kvůli tomu, že díky sjednání můžete získat slevu na měsíčních hypotečních splátkách.