Co je dobré vědět o americké hypotéce?

Americká hypotéka ve skutečnosti nemusí mít s financováním nemovitosti vůbec nic společného. V praxi by se dalo říct, že stojí přesně mezi hypotečním úvěrem a neúčelovou spotřebitelskou půjčkou. Můžete ji využít např. na vybavení domácnosti, ale není to podmínkou. Peníze lze uplatnit i na cokoliv jiného, akorát ne na podnikání.

V čem se liší od hypotečního úvěru?

Jak již bylo řečeno v úvodu článku, liší se hlavně neúčelovostí. Pokud uvažujete o koupi domu, bytu či pozemku, pravděpodobně vás vyjde výhodněji klasický hypoteční úvěr. Ze všech druhů půjček má totiž nejnižší úrok a RPSN. Jeho výhodou je i dlouhá doba splatnosti. Některé banky dovolují splácet až 40 let. Na druhou stranu je pak ale třeba dodat, že je využití úvěru omezené. Cokoliv jím zkrátka financovat nemůžete.

Dalším rozdílem je zde úrok. U americké hypotéky bývá zpravidla vyšší, přesto ale stále výhodnější než u neúčelového úvěru na cokoliv. Významnou roli hraje i doba splatnosti. Ta bývá oproti klasickému úvěru na bydlení poměrně kratší. U většiny bank pak můžete splácet maximálně 20 let a ještě zde navíc platí pravidlo, že by klient neměl do konce doby splácení přesáhnout věk 70 let.

Kde vám půjčí víc?

Dříve sice byly běžné 100% hypotéky. Od roku 2017 vám už ale snad žádná banka na celou kupní cenu nemovitosti nepůjčí. Financovat za vás bude maximálně 90 %, některé dokonce pouze 80 %, ale nemáte zaručeno, že takovou hypotéku dostanete, protože tyto hypotéky jsou regulovány ČNB. Tak či tak tedy musíte mít alespoň část vlastních financí a ještě se s bankou domluvit, zdali půjde úvěrem hradit i daň z převodu nemovitosti. K sumě, kterou je třeba mít našetřenou, si tedy ještě připočtěte další 4 %.

Pokud si myslíte, že s americkou hypotékou pochodíte lépe a získáte více peněz na financování bydlení či čehokoliv jiného, pak jste na omylu. Americká hypotéka rozhodně není vhodná pro ty, co s našetřenou sumou nedosáhnou na klasický hypoteční úvěr. Obvykle vám z kupní ceny nemovitosti půjčí maximálně 70 %. To ale není jediná věc, na kterou bude třeba dávat pozor. Banky mají předem jasně stanovenou hranici, nad kterou vám už nepůjčí, a to bez ohledu na to, kolik procent z ceny nemovitosti potřebujete. V praxi to pak vypadá např. takto:

Pozn.: údaje platné k únoru 2018

Kdy je vhodná jako neúčelová půjčka na bydlení?

Neúčelové využití se vyplatí především tehdy, pokud např. potřebujete vybavit domácnost anebo zrekonstruovat dům. Jak již bylo několikrát řečeno, nemusíte dokazovat, na co jste půjčené peníze využili, což je výhodné především v případě, kdy kupujete více věcí zároveň, ať už se jedná o stavební materiál nebo nábytek. Nemusíte totiž evidovat doklady o platbách a faktury pro banku. Vhodná je tedy i pro osoby, které staví svépomocí.

V některých případech navíc není třeba ani doložení příjmů. Dobrým příkladem je mBank, u které nemusíte dokládat příjmy, pokud si chcete půjčit do 50 % hodnoty nemovitosti. To se vyplatí především živnostníkům, svobodným povoláním a těm, kteří mají nižší příjmy anebo je zkrátka nechtějí dokládat, a tím pádem by ani na klasický hypoteční úvěr nedosáhli. Zažádat mohou až 4 osoby společně. Podmínkou ale je, aby žili alespoň ve dvou společných domácnostech.

Jaké má americká hypotéka nevýhody?

Kromě vyšších úroků oproti klasické hypotéce, kratší době splatnosti a omezenějšímu stropu, je dalším nešvarem ručení. Ručit zde totiž můžete pouze zkolaudovanou nemovitostí, která není zatížená zástavním právem. Za jiné neúčelové půjčky byste si sice připlatili, ale zase by vám v případě nesplácení banka nemohla beztrestně vzít dům.

Neúčelové využití americké hypotéky s sebou navíc nese i tu nevýhodu, že si nelze odečíst úroky z daní.

• TIP: Na kolik vážně vyjde hypotéka?