Jak financovat hypotéku, když nemáte vlastní úspory

Hned na začátek je nutno dodat jednu smutnou zprávu. Nebudete potřebovat minimálně 10 %, ale rovnou 14 %. 4 % budou totiž sloužit k úhradě daně z nabytí nemovitosti, která ještě před pár lety spadala pod prodávajícího. Jak ale získat zmíněné peníze, když jsou ceny domů čím dál dražší a podle hypotečního poradce můžeme očekávat jejich pokles nejdříve až v roce 2019, ne-li ještě později?

Srovnání hypoték v roce 2018

zdroj: Hypotecnispecialista.cz, údaje platné k 4/2018

Neúčelový spotřebitelský úvěr

Ano, přiznejme si to narovinu – bohužel jsme se ocitli v době, kdy lidé často potřebují půjčku na to, aby si mohli vzít půjčku. Děje se pak především právě v oblasti hypoték. Hned na začátek je ale třeba upozornit, že vzít si spotřebitelský úvěr na pokrytí 10 % z kupní ceny nemovitosti (nebo i více), je hotové šílenství. Důvodem je totiž vysoký a nevýhodný úrok na podobných půjčkách. Zatímco hypotéky se pohybují aktuálně nejčastěji mezi 1,5 – 3 %, běžné neúčelové úvěry v rozmezí 4 % - 15 %, někdy i mnohem více. Měsíční splátky se díky tomu mohou vyšplhat na několik desítek tisíc, což jsou pro naprostou většinu Čechů sumy ohrožující nejen rodinný rozpočet, ale rovnou i platební schopnost. Pokud ovšem osoby v domácnosti vydělávají minimálně 50 000 Kč čistého, mohou si takovéto financování hypotéky dovolit. To ale ovšem nic nemění na tom, že je extrémně nevýhodné.

zdroj: Shutterstock

Překlenovací půjčka

Někdy je také nazývána jako meziúvěr. Je zde především pro ty osoby, které chtějí financovat vlastní bydlení, ale ještě stále nemají ,,funkční“ stavební spoření anebo minimální naspořenou částku. Úroky se nejčastěji pohybují okolo 2 – 7 %, což je přece jen o něco lepší úspora než u klasické spotřebitelské půjčky. Překlenovací pak slouží především k pokrytí finančních výdajů na koupi či rekonstrukci objektu na dobu, než získáte nárok na řádný úvěr ze stavebního spoření. Vypůjčena vám bude ale pouze cílová částka, na které jste se se stavební spořitelnou dohodli ve smlouvě. Následně budete splácet pouze úroky. Zní to až moc výhodně, že? Je ale třeba dodat, že zároveň musíte spořit na stavebku, abyste jste z něj získali nárok na řádný úvěr. Tím pak v podstatě splatíte překlenovací.

Úvěr ze stavebního spoření

Jak již bylo řečeno, k získání potřebujete mít našetřeno určité procento cílové částky s tím, že spoříte minimálně 2 roky. Dále je ale třeba mít i dostatečné hodnotící číslo – o tom už rozhoduje stavební spořitelna. Výhodou je zde především pevná úroková sazba a navíc i to, že rozdíl mezi úrokem na stavebním spoření a úvěrem z něj nesmí být vyšší než 3 procentní body. Čím víc pak máte naspořeno, tím víc se snižuje i výše půjčky. Úrok je zde pak nejčastěji zhruba mezi 2 – 5 %. Až 300 000 Kč ročně si pak můžete díky řádnému, ale i překlenovacímu úvěru odečíst v přiznání z daní.

Ručení dvěma nemovitostmi

Pokud si rozhodně nechcete brát i jiné půjčky než hypotéku, existuje ještě jedna možnost. Dofinancování můžete řešit zastavením další nemovitosti, nikoliv pouze té kupované. Nemusí se jednat o pozemek, dům či byt ve vašem osobním vlastnictví, ale např. o majetek vašich rodičů, či jiných příbuzných. Jedná se ale poměrně o riskantní řešení, a to asi téměř v každém případě – přece jen nikdo nebude mít až na výjimky jistou práci a příjmy na splácení v příštích 30, ne-li více letech. Pokud by se vyskytly závažnější problémy se splátkami, nejen že bydlení vezmou vám, ale i dalším, kteří za vás ručí.

Nejlepší řešení

Nebude se vám to líbit, ale zejména v dnešní době je nejlepší mít na hypotéku a daň z nabytí našetřeno. Výhodnější než běžný spořicí účet nebo terminovaný vklad je pak již několikrát zmíněné stavební spoření, neboť je zde podstatně vyšší úrok a nárok na státní podporu v hodnotě 2000 Kč ročně. Bohužel ale, pokud byste chtěli kupovat dům v některém z větších měst, museli byste minimálně po dobu 6 let na stavební spoření posílat klidně i 10 000 Kč měsíčně, abyste měli na částečné pokrytí hypotéky a samozřejmě i na daň. Dalším faktem je také to, že nejvýhodnější je u tohoto finančního produktu spořit mnohem míň, a to 800 Kč, úrok se totiž při větších částkách může snižovat. S tím si ale stěží našetříte i na 5 %.

Bohužel, ve finále většině z nás asi nezbude nic jiného, než se přece jen zadlužit více úvěry, anebo čekat a doufat v to, že přemrštěné ceny nemovitostí začnou klesat.