Dají vám s přítelem hypotéku, když nejste manželé?

Pro získání hypotéky je důležité hned několik faktorů. Tím prvním je mít našetřeno minimálně 10 % z ceny nemovitosti plus ještě 4 % na daň z nabytí, kterou dnes už musí platit kupující. Druhým je pak samozřejmě bonita. Pod tím si můžeme představit posouzení příjmů žadatelů, schopnosti splácet, ale také prověření případné zadluženosti anebo dokonce zaznámů v registrech dlužníků.

1. Žáda pouze jeden z páru

Jedná se sice o finančně nevýhodnou možnost, ale i tímto způsobem si lze vzít úvěr. Ale to pouze v případě, kdy má žadatel dostatečně vysoké příjmy a dluhovou bezúhonost. Nemovitost bude psána pouze na něj, pokud vás tedy po sléze neuvede jako spolumajitele. Splácet může sám anebo mu na splátky budete přispívat, to už je vaše věc. Vy díky této volbě nebudete půjčkou nijak zatíženi, což je dobré hlavně proto, když budete v budoucnu potřebovat zažádat o jakkýliv další úvěr. Počítejte také s tím, že banka bude řešit vaše TDI, což je zkratka pro poměr mezi platem a měsíční splátkou. Výše splátky bude tentokrát naštěstí nižší, než kdybyste žádali jako spoludlužnící nebo jako manželé.

Oficiálně ale bude byt či dům pouze jednoho, což muže být obrovská nevýhoda při rozchodu, a to zvláště, pokud jste na bydlení přispívali. Je totiž vysoká šance, že váš partner nevyplatí, protože oficiálně nemusí. Nejhorší je to, že peníze v podstatě nemáte ani jak vymáhat (pokud nejste na katastru nemovitostí uvedeni také jako majitel), neboť vaše peněžní příspěvky byly neoficiální. Jestliže se navíc patner s nejrůznějších důvodů zadluží, skončí v insolvenci anebo rovnou v exekuci, bude hrozit, že vám bydlení seberou, což ale platí i u případů níže. Lze se tomu vyhnout s pojištěním proti neschopnosti splácet, ale na druhou stranu je to zase výdaj navíc.

zdroj: Shutterstock

2. Hypotéka v páru a spolužadatel

Jak vám již jistě došlo, hypoteční úvěr si v páru nemůžete vzít jako manželé. Existuje zde ale jedna alternativa. Ať má jednotlivec dostatečnou bonitu i plat na získání půjčky nebo ne, můžete ve smlouvě působit jako spolužadatel. Tento přístup jednoduše znamená, že budete souzení rovným dílem, při splácení se oba stanete spoludlužníky, a tím vznikne podílové spoluvlastnictví. Vhodné řešení je to pak samozřejmě i pro osoby, které nejsou sezdány, ale žijí v registrovaném partnerství. Zde je ale třeba brát v úvahu, že hypotéka nebude spadat do společného jmění manželů. To by platilo pouze, pokud byste byli svoji. V případě svatby je ale třeba informovat banku, úvěr spadne do SJM a manžel či manželka budou do smlouvy nově zahrnuti.

Nevýhodou naopak je, že osoba, která se stala spolužadatelem, si podstatně sníží nárok na získání dalšího úvěru. Jestliže má spolužadatel záznam v registrech, půjčku nedostanete.Pokud navíc partner např. onemocní anebo dostane výpověď, splácení bude hlavně na vás. Na druhou stranu se ale jedná o zvýšenou jistotu, že za prvního žadatele bude moct v tíživé finanční situace alespoň na nějakou dobu splácet ten druhý. Riziko platební neschopnosti se zde tedy o proti prvnímu případu snižuje. A v neposlední řadě se nesmí zapomenout ani na případný rozchod. Pokud by k němu došlo, budete muset půjčku předčasně splatit, dům prodat a peníze rozdilit anebo vše přepsat na jednoho z váš. Ten druhý jej ale bude muset samozřejmě vyplatit.

3. Úvěr na bydlení v manželství

Forma žádosti o hypotékou, o které všichni slyšíme nejčastěji. Manželé žádají společně a společně jsou posuzovány i jejich platy. Zvýší se příjmy, bonita a s tím samozřejmě i šance, že úvěr dostanou. Nemovitost automaticky spadá do SJM, pokud se tedy s partnerem nerozhodnete jinak a u notáře nenecháte vypracovat manželskou smlouvu.

Zadrhel zde ale opět může být v záznamech v registru dlužníků jednoho z partnerů. Dále také i někdy v tom, že je manžel cizinec. Trable zde pak přícházejí především v případě rozvodu, kdy bude třeba vypořádat společný majetek. Opět se nabízí možnost přenechání hypotéky druhému s řádným vyplacením, což ale banka může samozřejmě zamítnout z důvodu nedostatečné bonity jednoho z manželů. Další možností je hypotéku jednorázově splatit, následně nemovitost prodat (lze i s úvěrem) a vypořádat se rovným dílem, popř. si dům společně nechat – v budoucnu může sloužit jako dědictví pro děti.