Hypotéka vs. úvěr ze stavebního spoření

Kvůli zpřísnění pravidel poskytování hypoték roste zájem o úvěry ze stavebního spoření. Tento finanční produkt se vedle státního příspěvku může chlubit i výhodnými úroky z úvěru. Jaké jsou výhody u hypoték a jaké u úvěru ze stavebního spoření? Které sazby jsou nyní výhodnější? A jaká jsou úskalí těchto finančních produktů?

Nakrmit bydlení penězi z úvěru ze stavebka, či hypotéky?

• Úrokové sazby hypoték bank a úvěrů stavebního spoření
• Výhody a nevýhody hypotéky
• Výhody a nevýhody stavebního spoření
• Co musíte udělat pro získání úvěru ze stavebního spoření?
• Co musíte udělat pro získání hypotéky?
• Která možnost je pro vás ideální?
• Jaký bude další vývoj?

Úrokové sazby u hypoték bank a úvěrů stavebního spoření

V minulých letech se sazby úroků u hypoték pohybovaly velmi nízko, ovšem ceny nemovitostí prudce rostly a stále rostou, trh jeví známky přehřívání a proto Česká národní banka zasáhla a vydala doporučení pro hypoteční banky o maximální výšce poskytování hypoték a následně zvedla rovněž úrokové sazby, což se projevilo růstem sazeb u hypotečních úvěrů bank. 

Vývoj Hypoindexu (přibližná průměrná úrokových sazeb u hypoték) a úroků z hypotečních úvěrů stavebních spořitelen

Zdroj: Hypoindex.cz a ČNB

Zhruba na přelomu října a listopadu se úrokové sazby protly a nyní nejspíše dostanete výhodnější nabídku od stavební spořitelny.

Výhody hypotéky

• Jedna z nejlehčích cest k získání vlastní nemovitosti.
• Konkurenční prostředí - pokud jste kvalitní klient, tak se o vás hypoteční banky poperou a to i při refinancování.
• Odečet úroků z hypotéky od základu daně až do výše 300 000 Kč.
• Nemusíte si spořit 2 roky a vzít si půjčku naopak můžete poměrně brzy.

Fixace úroků a následné refinancování je dvousečná zbraň, protože jsou s refinancováním mnohdy starosti a hypoteční banka to na vás mnohdy prostě zkusí a přijde s ne příliš výhodným úrokem a pokud nepohrozíte přechodem ke konkurenci, tak si na váš účet může pěkně přilepšit. Naopak při ostrých loktech (nebo kvalitním finančním poradci) vám může vaše banka dát výhodnější nabídku.

Nevýhody hypotéky

Hypotéky mají rovněž své nevýhody.

• Aktuálně vyšší úrok kvůli zásahům ČNB.
• Ručení nemovitostí.
• Většinou nezískáte hypotéku na celou hodnotu nemovitosti.
• Vyřizování může být zdlouhavé a náročné.
• Fixace úroků většinou na 3 až 5 let.
• Za předčasné splacení mohou být sankce.

Čtěte také:

• Třetina Čechů chce změnit banku, ale odhodlají se jen 2 %
• 50 tisíc migrantů. Hypotéku letos refinancuje rekordní počet Čechů
• Na dluh bydlí bohatí i chudí: úvěr či hypotéku má každá pátá česká domácnost

Výhody stavebního spoření

Stavební spoření nabízí různé možností k získání nemovitostí. Můžete si vzít standardní úvěr, překlenovací úvěr či hypoteční úvěr. Také si je můžete zkombinovat. A jaké jsou výhody stavebního spoření?

• Státní příspěvek ke vkladům (maximálně 2 000 Kč, při spoření 20 000 Kč ročně).
• Odečet úroků z úvěru ze stavebního spoření od základu daně až do výše 300 000 Kč.
• Možnost překlenovacího úvěru.
• V některých případech nemusíte dokládat příjem.
• Úvěr lze doplatit kdykoliv a bez sankce.
• Fixace úroku dlouho dopředu.

Nevýhody úvěru ze stavebního spoření

• Nelze uzavřít hned, musíte spořit minimálně 2 roky.
• Poplatky při sjednání, vedení stavebního spoření a další.
• Nízký úrok při spoření.
• Nutnost mít naspořenu minimální hodnotu cílové částky (většinou 30 % až 60 %)
• Ručení nemovitostí (jen někdy).
• Dokládání faktur.

Co musíte udělat pro získání úvěru ze stavebního spoření?

• Je nutné spořit minimálně 2 roky.
• Musíte mít naspořenu minimální hodnotu cílové částky (většinou 30 % až 60 %).
• Účel úvěru - na byt, rekonstrukci domu apod.
• Dosáhnout minimální hodnoty v hodnotícím čísle.
• Stavební spořitelna může požadovat ručitele.
• U úvěru na bydlení může požadovat zástavu nemovitosti.
• Informace o nemovitosti.

Stavební spořitelna může při poskytování úvěru mít i další podmínky a omezení, ale to záleží na jednotlivých spořitelnách a přání klienta.

Co musíte udělat pro získání hypotéky?

Pro získání hypotéky je důležitá především bonita klienta, jaký má příjem, kolik má našetřeno, jiné závazky apod. Banka si ověří také vaši minulost (například zdali nefigurujete či nefiguroval/a jste v rejstříku dlužníků, jak jste splácel své dluhy, komunikoval s nimi apod.), informace o nemovitosti (ocenění zastavované nemovitosti, výpis z katastru o zanesení zástavního práva, daňové přiznání nebo potvrzení příjmu od zaměstnavatele, pojistnou smlouvu k nemovitosti a další) a někdy také další specifické podmínky (ručitel a další).

Která možnost je pro vás ideální?

Záleží na vašich podmínkách a také na tom, zdali máte nějaké stavební spoření již založeno, kolik platíte a jakou jste v minulosti měli platební morálku. Pokud se v tomto směru ukáže, že jste spolehlivý, tak neváhejte a tlačte na vaši spořitelnu či banku, aby vám úvěr ze stavebního spoření poskytla s co nejnižším úrokem. Bohužel i zde platí, že s ostrými lokty pořídíte více. Projděte si i nabídky jednotlivých hráčů na trhu hypoték. Kontaktujte hypotečního specialistu, zajděte na pobočku banky nebo je kontaktujte a poskytněte co nejvíce údajů. Pokud spěcháte na stavbu, či koupi nemovitosti a nemáte zřízeno stavební spoření, tak vám nezbude nic jiného než si hypotéku sjednat. Můžete rovněž využít kombinaci obou finančních produktů. V žádném případě nedoporučujeme jít k lichváři či splácet půjčku dalšími půjčkami.

Vývoj sazeb hypoték a úvěrů ze stavebního spoření

Je téměř jisté, že tlak ČNB bude i nadále šroubovat úroky výše a poroste zájem o úvěry ze stavebního spoření i o uzavírání smluv s nimi. Navíc vláda v demisi je poměrně rozdavačná a může se stát, že zvýší státní příspěvek u stavebního spoření...