Stavební spoření: ano, či ne?

Stavebko zná asi každý, je velmi populární, přispívá na něj také stát. Vždy však nemusí být výhodné a záleží taky na tom, zdali je využíváte ke spoření, nebo jím platíte nějaký produkt.

Zadluží se ještě víc

Když Česká národní banka (ČNB) upravila možností získání hypotéky a nastartovala konec stoprocentních hypoték, zcela logicky zde zůstali lidé, toužící po bydlení bez potřebných 20 % vlastních zdrojů na pořízení vlastního domu. Nejbližším řešením je stavební spoření.

ČNB zrušila 100 % hypotéky hlavně proto, aby se lidé méně zadlužovali. Jenže dosáhla vlastně opaku. Mladé rodiny využijí stavební spoření a zadluží se ještě dřív, než podepíší hypotéční smlouvu. Nájem je pro tuto skupinu lidí, což jsou většinou mladé rodiny, totiž daleko vyšším nákladem, než splátka za vlastní hypotéku a inkaso. Stavební spoření zajistí potřebných 20 % prostředků a mohou jít do hypotéky.

Regulace tedy zadlužování nebrzdí, ale spíš mu dává zelenou a finanční situace mladých rodin bývá horší, než kdyby si vzali 100 % hypotéku. Na pětimiliónový domek si totiž musí u stavebního spořitelní půjčit rovný milión. O stavebko ale zájem pochopitelně roste.

Úvěry u stavebka

Stavební spoření nabízí dva formáty úvěrů, řádný úvěr ze stavebního spoření a překlenovací úvěr. Řádný úvěr je určen těm, kteří už nějaké peníze naspořené mají. Překlenovací mohou využít ti, kteří nemají v kapse ani korunu.

Překlenovací úvěr se dá využít hned poté, co podepíšete smlouvu o stavebním spoření. Není tedy důležité, jak dlouho spoříte, nebo co máte našetřeno. U překlenovacího úvěru se splácí pouze dohodnutý úrok, protože neumořuje jistinu jako u řádného úvěru nebo hypotéky. Náklady na úroky se tak nesnižují, počítají se stále ze stejné jistiny. Musíte ale také posílat peníze na stavební spoření, dokud nenaspoříte dostatečnou sumu pro přiklepnutí řádného úvěru, což činí 40 % cílové částky. Pak spořitelna vezme naspořené peníze, zaplatí ji část dluhu a zbytek převede na řádný úvěr. A tím splatíte překlenovací úvěr. Ten je jednoho dne splacen a na řadu přijde splácení dlužné částky a úroků.

Vypadá to ideálně, ale v reálu musíme počítat s dalšími poplatky. Proto je skutečně lepší využít na koupi vlastního bydlení hypotéku než jenom překlenovací a řádné úvěry stavební spořitelny. Ty mohou být ale výhodné u produktů, na které se hypotéky nevztahují, třeba u přestaveb nebo rekonstrukcí bytů.

• Jaké jsou výhody stavebního spoření
• Jak funguje stavební spoření

(foto: Shutterstock)

Stavebko podporuje stát, ale...

Stavební spoření tedy poskytuje úvěry na bydlení a podporuje ho stát (až 2 000 Kč ročně, pokud každý rok složíte 20 tisíc korun na účet stavební spořitelny), což má krátkodobě smysl, ale v delší časovém úseku ztrácí význam. Vyplatí se totiž jen tehdy, když chce klient rychle získat státní podporu. Například ale  ve srovnání s podílovými fondy ztrácí stavebko při delším než šestiletém investičním horizontu zajímavost kvůli nízkému úročení a nákladům na poplatky za vedení.

A když k tomu připočteme i závěrečné zdanění výnosu a vázanost peněz v prvních šesti letech, dále pomalé vyplácení peněz během tří měsíců, je jasné, že v tomto případě nebude stavební spoření správnou volbou.