Hypotéky se zase zpřísnily. Nově vám ale půjčí stát až 2 miliony

V roce 2017 došlo k regulaci podmínek pro získání hypotéky. Hlavním omezením pak bylo především snížení LTV na maximálně 90 %, ideálně však ještě na méně. Hypotéku, která by pokryla celou kupní cenu nemovitosti, už nedostal téměř nikdo. Důležité tedy bylo mít našetřeno, zastavit ještě jednu nemovitost anebo si vzít půjčku, aby vám banka schválila další půjčku. Právě díky pravidlům ČNB na úvěr na bydlení za loňský rok nedosáhlo až 20 % žadatelů. A bude hůř. Co se ale změnilo tentokrát?

Nová pravidla pro získání hypotéky

Od 1. října 2018 začnou platit tato opatření:

• Hypotéka bude stále na max. 80 % LTV, u některých bank až na 90 %. Ke zvýšení rozhodně nedojde.
• Hypoteční splátka nebude smět přesáhnout 45 % měsíčního příjmu žadatele nebo žadatelů.
• Výše úvěru nebude smět přesáhnout devítinásobek ročního příjmu žadatele nebo žadatelů.

Někomu se tyto novinky nemusí zdát jako příliš přísná opatření. Zde je ale třeba brát v úvahu i to, že jsou nemovitosti nadhodnoceny až o 16 %. Ceny domů, bytů i pozemků jsou hodně vysoké, což má vliv i na celkový objem půjčky a společně s tím i na výši splátek. Očekává se tedy, že s těmito novotami na úvěr na bydlení nedosáhne dalších 30 % rodin, které by před těmito změnami mohly hypotéku získat.

zdroj: Shutterstock

Proč se banky neohradí?

„Před rokem se Česká národní banka prostřednictvím návrhu zákona, který sama pro sebe navrhla, pokusila získat pravomoc zásadně omezit hypoteční úvěry. Poslanecká sněmovna návrh zákona ve druhém čtení odmítla. Poslancům přišlo zbytečné nadměrně chránit zdravé banky za cenu snížení dostupnosti vlastního bydlení občanům. Zvláště v situaci, kdy máme nejvíce zdravé banky v Evropě a nejhůře dostupné vlastní bydlení, bylo rozhodnutí poslanců logické a vrcholně rozumné. Vůle parlamentu byla v této věci jednoznačná a shodná napříč celou Poslaneckou sněmovnou“ komentuje nešťastnou situaci David Mencl, ředitel Ekonomických staveb.

Dále navíc dodává: „Česká národní banka se rozhodla vůli parlamentu nerespektovat. Našla zadní vrátka, jak i bez schváleného zákona hypotéky zabít. Zadními vrátky je kombinace důrazného doporučení bankám kombinovaného s přísnými kontrolami zaměřené na banky, které doporučení neuposlechnou. Již tři vrcholní bankéři mně potvrdili, že razie ČNB je tak silná, že bankám nezbývá, nežli doporučení uposlechnout, byť to bankéři považují za mimořádně nešťastné a trh devastující.“

Půjčka na bydlení od státu

Těžko říct, zdali se jedná o reakci na zpřísnění podmínek od ČNB anebo o náhodu. Tak či tak si ale někteří zájemci mohou přilepšit a hypotéku si nebrat, a to zvláště pokud mají našetřeno. Rozhodlo se totiž, že stát půjčí finanční prostředky mladým párům a rodinám, které chtějí rekonstruovat byt, kupovat nemovitost nebo stavět. Musíte se ale trefit do podmínek:

• Žadatelům nesmí být více než 36 let.
• Žadatelé musejí být manželé anebo registrovaní partneři.
• Pokud žadatelé nejsou manželé, musejí být alespoň partneři, kteří spolu vychovávají dítě do 6 let věku.

Mladé páry a rodiny si pak ze Státního fondu rozvoje bydlení budou moci půjčit až 300 000 Kč v případě modernizace bytu, doba splatnosti poté může trvat maximálně 10 let. U koupě bytu už bude stát o něco štědřejší. Žadatelům půjči až 1 200 000 Kč a na koupi anebo výstavbu rodinného domu dokonce až 2 000 000 Kč s délkou splatnosti až 20 let. Důležité je navíc zmínit, že úrok bude po celou garantovanou dobu pouhé 1 %, což je o dost méně než u hypotečních úvěrů. Je třeba ale počítat s tím, že i kdyby se vám podařilo sehnat domek za dva miliony korun, půjčku i tak nedostanete celou. Jsou zde totiž opět pravidla pro LTV, které může činit maximálně 80 % z ceny nemovitosti, a to včetně koupě pozemku.

Co ještě potřebujete o úvěru od státu vědět?

• Kvůli mimořádným důvodům (nemoc) je možnost prodloužit délku splatnosti až na 25 let.
• Je zde možný odečet 30 000 Kč z jistiny za každé narozené nebo osvojené dítě.
• Úvěr od státu můžete čerpat společně s hypotékou.
• Hypotéku ale půjčkou od státu nemůžete splatit.
• Případní zájemci mohou žádat u Státního fondu rozvoje bydlení (SFRB) nejdříve od 15. srpna 2018.

Čtěte také:

• Jaký musí mít plat žadatel o hypotéku?
• Kde získáte 100% hypoteční úvěr?