Den finanční gramotnosti: otestujte tu svou

8. 9. je den finanční gramotnosti, jak ho nazvala finančněporadenská společnost Partners. Už od roku 2011 chce tímto dnem poukázat na míru finanční gramotnosti u nás v České republice. 

Co je to finanční gramotnost? Je to sada základních znalostí, které by měl mít každý z nás o penězích a záležitostech běžného života, které se týkají osobních financí. Gramotnost je schopnost číst. Finanční gramotnost je pak schopnost číst čísla, finanční texty a schopnost rozumět svým vlastním osobním financím. Finanční gramotnost vás uchrání před exekucí, usnadní výběr půjčky nebo vám pomůže vybrat ideální formu investování peněz.

Víte, jak moc finančně gramotní jste? Zkuste odpovědět na základní otázky, které se finanční gramotnosti týkají. Otestujte se!

Den finanční gramotnosti je každý rok, jak jste dopadli v loňském testu?

Test finanční gramotnosti

Odpovězte na následující 4 otázky, správné odpovědi najdete níže.

• Pokud uložíte na spořicí účet 1 000 Kč na 10 let s úrokovou sazbou 1 %, tak po deseti letech si můžete vybrat 1 100 Kč, méně než 1 100 korun, více než 1 100 korun? (Pokud jsou úroky vždy vypláceny jednou ročně na konci roku a nejsou daněny.)
• Na spořicí účet vložíte 1 000 Kč s úrokovou sazbou 1 %. Předpokládaná inflace je během dalšího roku 2 %. Když si po roce vyberete své úspory, mají stejnou, nižší, nebo vyšší hodnotu, než měly na začátku spoření?
• Při pořízení vlastního bydlení si chcete vzít hypotéku na 1 milion korun, banka vám nabídne úrok 3,5 %, záleží pak na vás, jakou si vyberete délku splácení hypotéky. Je pro vás výhodnější si vzít hypotéku na 15 let, nebo na 30 let? Při 30leté hypotéce budou měsíční splátky možná o dost menší, ale bude se lišit i celková částka zaplacená za dobu splácení na úrocích. Neboli ve které variantě zaplatíte bance víc?
• Máte možnost investovat do akcií větší množství peněz. Je lepší nakoupit akcie jedné společnosti, například s očekáváním velkých dividend, nebo je výhodnější vložit peníze do akciového fondu?

(foto: Shutterstock)

Složené úročení

Pokud uložíte na spořicí účet 1 000 Kč na 10 let s úrokovou sazbou 1 %, tak po deseti letech si můžete vybrat 1 100 Kč, méně než 1 100 korun, více než 1 100 korun? (Pokud jsou úroky vždy vypláceny jednou ročně na konci roku a nejsou daněny.)

Základní finanční gramotností je znalost tzv. složeného úročení. To ve zkratce znamená, že pokud uložíte peníze například na spořicí účet a tyto peníze tam necháte ležet delší dobu, tak postupem času dostáváte úrok nejen z uložené částky, ale i z už vyplacených dřívějších úroků. Tak neustále roste částka, ze které vám banka vyplácí úroky.

V našem příkladu první rok banka zaplatí jako úrok 10 korun, v druhém roce už ale úrok dělá 10,1 korun, ve třetím je pak úrok (zaokrouhleně) 10,2. A vyplácený úrok tak během let roste. Po deseti letech tedy díky složenému úročení dostanete více, než kdyby se každý rok vložená částka jednoduše úročila jedním procentem. V tomto případě je vyplacená částka po 10 letech zhruba 1 105 korun.

Reálná hodnota peněz v čase

Na spořicí účet vložíte 1 000 Kč s úrokovou sazbou 1 %. Předpokládaná inflace je během dalšího roku 2 %. Když si po roce vyberete své úspory, mají stejnou, nižší, nebo vyšší hodnotu, než měly na začátku spoření?

Každý finančně gramotný člověk by měl také znát hodnotu peněz v čase, která se mění nejen díky vyplaceným úrokům, ale především díky cenám a cenové hladině. Neboli je důležité znát, jaká je kupní síla vašich peněz. Inflace kupní sílu peněz snižuje.  Pokud tedy ukládáte peníze na spořicí účet nebo na jinou investici, tak je vhodné, aby předpokládaný výnos (vyplacený úrok za rok) přesáhl roční míru inflace. Jinak si po určitém čase z účtu vyberete vlastně méně, než jste na něj vložili.

V našem případě úroková sazba 1 % na spořicím účtu nepřevyšuje předpokládanou inflaci 2 % ročně. Při uložení peněz v bance na tomto spořicím účtu tak po roce proděláte. Zatímco za vaši jednu tisícovku si vyberete 1 010 Kč, tak všechny věci, které jste si mohli koupit za tisíc, stojí po roce díky inflaci 1 020 korun.

Splátky úroku a úmoru

Při pořízení vlastního bydlení si chcete vzít hypotéku na 1 milion korun, banka vám nabídne úrok 3,5 %, záleží pak na vás, jakou si vyberete délku splácení hypotéky. Je pro vás výhodnější (za předpokladu neměnné úrokové sazby) si vzít hypotéku na 15 let, nebo na 30 let? Při 30leté hypotéce budou měsíční splátky možná o dost menší, ale bude se lišit i celková částka zaplacená za dobu splácení na úrocích. Neboli ve které variantě zaplatíte bance víc?

Odpověď je jednoduchá, čím déle máte peníze půjčené, tím více zaplatíte za úroky, úroky se totiž platí každý rok z jistiny. Takže je samozřejmě rozdíl, když platíte úroky 15 let, nebo 30 let. Navíc při větších splátkách splácíte jistinu rychleji než při menších částkách.

V našem případě je rozdíl zhruba tento

V tabulce je vidět, že už při první splátce vzniká rozdíl v tom, o kolik se sníží jistina, ze které platíte úroky. Díky tomu má 15letá varianta hypotéky už po prvním měsíci menší jistinu, ze které se platí úroky, proto jsou úroky zaplacené už od druhého měsíce nižší u 15leté varianty. Tento rozdíl se postupně zvětšuje, až na konci splácení vznikne výrazný rozdíl. V našem případě po 30 letech se stejnou úrokovou mírou zaplatíte na úrocích více než dvakrát tolik než po 15 letech splácení.

Diverzifikace investic

Máte možnost investovat do akcií větší množství peněz. Je lepší nakoupit akcie jedné společnosti, například s očekáváním velkých dividend, nebo je výhodnější vložit peníze do akciového fondu?

Základní poučkou finanční gramotnosti při investování by měla být diverzifikace. Neboli rozložení investované částky do více aktiv. Tím se dosáhne rozložení rizika a často i větších výnosů za přijatelné nejistoty investic.

V našem případě je tak určitě lepší vložit investované peníze do akciového fondu než do jediné akciové společnosti. Při důsledné diverzifikaci by pak bylo vhodné případně zvolit i několik rozdílných podílových fondů, postavených na jiných tipech aktiv.

Tak jak jste dopadli? Jste finančně gramotní dostatečně, nebo nedostatečně?

Kromě nastíněných problémů hodnoty peněz, investic a diverzifikace patří k otázkám finanční gramotnosti například i témata: RPSN, výběr investic, hlídání likvidity investic, řádné placení daní, plánování osobních financí a další. Na spoustu těchto témat najdete články v odpovídajících sekcích. A pokud nevíte, můžete se zeptat v naší poradně.