Od 1. října se zpřísňují podmínky k získání hypotéky!

Česká národní banka (ČNB) se dala do boje s přehříváním trhu s nemovitostmi, proto zavádí kroky, které zpřísňují podmínky k získání hypotečního úvěrů. Již dříve ČNB zvýšila repo sazby, což se začíná pomalu projevovat i na trhu hypoték, kde úrokové sazby neustále rostou. Od prvního října budete muset mít pro získání hypotéky vyšší příjmy i úspory.

• Jaké jsou úrokové sazby u hypoték?
• Nové podmínky ČNB
• Jak velkou hypotéku můžete maximálně dostat?
• Jaká je maximální měsíční splátka?
• Jaké musíte mít úspory?

Po nových podmínkách ČNB se z lega může stát jediná cesta, jak postavit vlastní dům

Zdroj: Shutterstock

Jaké jsou úrokové sazby u hypoték?

V srpnu tohoto roku měla sazba hypoindexu (průměrné úrokové sazby hypoték) hodnotu 2,53 %. Po zpřísnění podmínek se čeká další růst úrokových sazeb hypotečních úvěrů, které jsou v současnosti drženy na uzdě kvůli konkurenčnímu boji bank, protože je velký zájem o získání nové hypotéky právě kvůli zpřísnění podmínek.

Na minimu byla sazba hypoindexu předloni v prosinci, kdy měla hodnotu 1,77 %. Letos v lednu byla na 2,28 %.

O hypotékách v Česku

V srpnu rostly prodeje nových hypoték, jejichž průměrná výše byla přibližně 2,22 milionu Kč a celkový objem nových hypoték činil cca 18,79 miliardy Kč. Celkem bylo v srpnu sjednáno 8 475 nových hypoték (ročně v ČR cca 70 000).

TIP: Srovnejte výhody hypotéky vs. úvěru ze stavebního spoření

Jaké jsou nejčastější účely hypotečního úvěru?

Nejčastěji si lidé v srpnu tohoto roku vyřizovali úvěry na koupi (60 %) a výstavbu nemovitosti (20 %).

Nové podmínky České národní banky

Česká národní banka (ČNB) kvůli přehřívání trhu s nemovitostmi navrhla nová doporučení pro získání hypoték. Ty komerční banky veskrze dodržují, protože při jejich nedodržování by jim ČNB mohla nařídit zvýšení bankovních rezerv.

Doporučení České národní banky:

• Maximální hodnota hypotéky 90 % z hodnoty nemovitosti.
• Výše úvěru v maximální hodnotě 9 čistých ročních příjmů domácnosti.
• Součet splátek může tvořit maximálně 45 % z čistého měsíčního příjmu žadatele.

Kolik % z hodnoty nemovitosti si můžete půjčit?

Maximální hodnota hypotečního úvěru může být 90 % z odhadu hodnoty nemovitosti. 10 % musí tvořit úspory žadatele. V reálných podmínkách mohou ovšem sklouznout žadatelé o hypotéku k nebankovním půjčkám, které jsou zatíženy lichvářskými úroky, což může vyústit v omezení schopnosti splácení hypotéky a doporučení mohou působit spíše kontraproduktivně.

Jak velkou hypotéku můžete čerpat?

Celková výše hypotečního úvěru nesmí překročit 9násobek čistého ročního příjmu domácnosti.

Čtěte také:

Jak bez realitky koupit nemovitost?

Na hypotečním trhu se rozhořívá souboj o tržní podíly

Jaká je maximální měsíční splátka?

Maximální měsíční splátka (všech půjček, nejen hypotečního úvěru) se rovná 45 % čistého příjmu žadatele. 

Kolik musíte mít našetřeno?

Jak je již výše uvedeno, pro získání úvěru musíte mít naspořeno alespoň 10 % z hodnoty nemovitosti.

Jak na hypotéku 3,5 milionu korun?

Pokud tedy chcete kupovat nemovitost za 3,50 milionu korun, tak si můžete vzít hypotéku ve výši 3,15 milionu korun. A váš roční čistý příjem domácnosti musí být vyšší než 350 tisíc Kč, měsíčně tedy 29 167 Kč.

Pokud například pobíráte hrubou měsíční mzdu (cca 31 851 Kč), tak vaše maximální měsíční splátka může být 10 805 Kč.

TIP: Vypočítejte si čistou mzdu v naší mzdové kalkulačce

Jak na státní půjčku?

Další možností, jak řešit půjčku na bydlení je státní půjčka. Maximálně si od státu na bydlení můžete půjčit 2 miliony korun, ale výše úroků se u státní půjčky nyní pohybuje kolem 1,5 % p. a. Další podmínky pro získání státní půjčky uvádíme v našem článku. 

Česká národní banka přihrává nebankovním institucím?

Zpřísněná doporučení ČNB dopadnou na cca 20 % žadatelů o hypotéku (tedy přes 14 000 žádostí), přičemž v průměru má ročně problémy se splácením 1 500 čerpatelů hypoték. Zpřísnění podmínek může ochránit bankovní sektor, ale obcházení přísných podmínek lidmi ve formě nebankovních půjček může být kontraproduktivní, protože úroky nebankovních úvěrů často hraničí s lichvou a rovněž vymáhání a penále u takovýchto úvěrů jsou mnohem tvrdší.

ČNB se vydala do boje s předraženými nemovitostmi, ovšem podle mnoho expertů a průzkumů tvrdí, že nově zavedená pravidla pro poskytování hypoték nezmění trend rostoucích cen nemovitostí. Tak uvidíme, jak se zpřísněné podmínky projeví a třeba budeme překvapení a ceny nemovitostí se skutečně sníží. Ale takový scénář předpokládá málokdo.