Jak na "novou" hypotéku dosáhnou lidé s minimální či průměrnou mzdou?

Česká národní banka (ČNB) doporučila komerčním bankám omezení hypoték, což mělo ochladit přehřívající se trh nemovitostí, rovněž ochránit banky před neplatiči dluhů a lidi před příliš velkým balvanem v podobě hypotéky, která je na hraně jejich platových možností. Nicméně kritici tento tah hodnotí tak, že lidé, kteří mají zájem o vlastní bydlení a nemají dostatečné úspory, jsou nahnaní do chřtánů lichvářských společností. Na druhou stranu někteří ekonomové chválí tento krok, protože předchází platební neschopnosti.

• Nové podmínky pro hypotéky dle ČNB
• Dosáhnete s průměrnou mzdou na průměrnou výši hypotéky?
• Medián mzdy vs hypotéka
• Rodičovský příspěvek a hypotéka
• S minimální mzdou pro hypotéku?
• OSVČ díky výdajovému paušálu ostrouhají
• Jakou musíte mít mzdu, abyste si mohli dovolit průměrný byt v Praze, Brně či Ostravě?

Legáček může být jediný, kdo si ve vaší rodině postaví dům

Zdroj: Shutterstock

Nové podmínky pro hypotéky dle ČNB

Česká národní banka (ČNB) kvůli přehřívání trhu s nemovitostmi navrhla tato doporučení pro získání hypoték:

• Maximální hodnota hypotéky 90 % z hodnoty nemovitosti.
• Výše úvěru v maximální hodnotě 9 čistých ročních příjmů domácnosti.
• Maximální splátka (všech dluhů, nejen splátka hypotečního úvěru) 45 % z čistého měsíčního příjmu žadatele.

Dosáhnete s průměrnou mzdou na průměrnou výši hypotéky?

Pan Svěrák pobírá průměrnou hrubou mzdu ve výši 31 851 Kč. Čistá mzda pana Svěráka je 24 011 Kč. Jeho roční čistý příjem je tedy 288 132 Kč. Našetřeno má 300 tisíc Kč. Ročně ušetří maximálně 100 tisíc Kč. Pan Svěrák si ovšem chce pořídit nemovitost za 3,5 milionu Kč. Dosáhne na ni?

Hodnota hypotečního úvěru může činit maximálně 9násobek ročního příjmu domácnosti, tedy maximálně ve výši 2 593 188 Kč. 

Na vyhlédnutou nemovitost bohužel nedosáhne, protože i s hypotečním úvěrem mu chybí 606 812 Kč. Pan Svěrák tedy řeší problém, jestli si vzít úvěr u nebankovní společnosti nebo šetřit dalších 6 let.

Medián mzdy vs hypotéka

Pan Forman pobírá hrubou měsíční mzdu ve výši českého mediánu (27 236 Kč). Čistá mzda pana Forma tedy činí 20 834 Kč. Jeho roční příjem je ve výši 250 023 Kč. Jeho úspory činí přibližně 400 tisíc korun. Jelikož žije sám v domácnosti a chce si pořídit nemovitost za 2 500 000 Kč, tak doufá, že na něj dostane hypotéku.

Pan Forman může dostat hypotéční úvěr v maximální výši 2 250 000 Kč, protože si může vzít hypoteční úvěr ve výši 90 % hodnoty nemovitosti. Jeho 9násobek ročních příjmů je 2 250 072 Kč. Pokud tedy k hypotéce přičteme úspory ve výši 400 tisíc korun, tak si nemovitost může pořídit. Jeho měsíční splátka může maximálně činit 9 375 Kč. Hypotéku bude splácet pravděpodobně 28 až 30 let (záleží na podmínkách).

Rodičovský příspěvek a hypotéka

Pan Menzel je samoživitel jedné dcery, se kterou je na rodičovské dovolené. Jeho měsíční příjem z rodičovského příspěvku činí 9 167 Kč. Dále chodí pracovat na DPP za 2 000 Kč měsíčně. Jeho měsíční příjem je tedy 11 167 Kč. Rád by si pořídil garsonku ve výši 1 500 000 Kč. Našetřeno nemá nic, ovšem když prodá pole po babičce, tak za něj dostane přibližně 120 000 Kč. Dosáhne podle nových podmínek na hypoteční úvěr na pořízení garsonky?

Pan Menzel si může vzít hypoteční úvěr maximálně ve výši 1 206 tisíc korun, což ani s jeho úsporami nestačí na pořízení garsonky za 1 500 tisíc korun. Musí si tedy najít levnější variantu či nájem. Panu Menzelovi ovšem může pomoc růst rodičovské dovolené o 40 tisíc Kč, který je plánován na červenec 2019.

Má cenu si s minimální mzdou chodit pro hypotéku?

Pan Klos pobírá minimální mzdu 12 200 Kč. Jeho čistá měsíční mzda tedy činí 10 468 Kč. Roční příjem činí 125 721 Kč. Pan Klos potřebuje půjčit 1 milion korun na opravu domu po matce (jehož hodnota činí přibližně 2 miliony korun). Nemá žádné úspory. V hypoteční bance si s jeho mzdou může půjčit maximálně 1 130 544 Kč. Maximální výše splátek bude 4 710 Kč měsíčně, což omezí značně jeho možnosti při vyřizování hypotečního úvěru. Bude záležet na podmínkách hypotečního úvěru, ale opět se dá počítat s délkou úvěru cca 29 let.

OSVČ díky výdajovému paušálu ostrouhají

Pan Kadár pracuje jako zemědělec jako OSVČ. Jeho roční příjem je 600 tisíc Kč a výdajový paušál uplatňuje ve výši 80 % z příjmů. Jeho čistý příjem je tedy 120 000 Kč. Pan Kadár má uspořeno 340 000 Kč a rád by si vzal půjčku na renovaci domu ve výši 2,5 milionu Kč. Pan Kadár platí výživné 3 000 Kč měsíčně, 36 000 Kč ročně. Tento výdaj mu sníží jeho roční příjem na 84 000 Kč.

Maximálně si pan Kadár může vzít u banky hypoteční úvěr ve výši 756 000 Kč. Poskytnutý úvěr pravděpodobně bude ještě nižší, protože čistý měsíční příjem pana Kadára bude 7 000 Kč. Splátka může tvořit maximálně 45 % z čistého měsíčního příjmu, v případě pana Kadára tedy 3 150 Kč. Pan Kadár může počítat s dobou splácení hypotéky přibližně 30 let (bude záležet na podmínkách).

Pan Kadár se v tomto případě může obrátit na Státní fond rozvoje bydlení a požádat o státní půjčku, která maximálně může činit 2 miliony Kč.

Výživné sníží příjem

Pozor, jestliže platíte výživné, tak jsou vaše příjmy o tuto částku sníženy a to i z pohledu bank.

Jakou musíte mít mzdu, abyste si mohli dovolit průměrný byt v Praze, Brně či Ostravě?

Kolik budete muset vydělávat, abyste si ve vašem městě pořídili byt? My jsme se podívali na to, jakou musíte mít hrubou měsíční mzdu, abyste si mohli dovolit pořídit byt o velikosti 60 metrů čtverečních v krajských městech ČR.

Na kolik vás vyjde byt ve vašem městě? A jakou hrubou mzdu budete muset mít, abyste si ho mohli dovolit?

Zdroj: Ceny bytů z realitymix.cz

*Pokud žijete v domácnosti sami

**Minimální mzda je 12 200 Kč

Nové podmínky pro hypotéky mohou značně omezit možnosti mladých rodin (ať již z pohledu nutných úspor, příjmů či vyšších úroků). Státní půjčka ve výši 2 milionů často nemusí být při pořízení nemovitosti dostačující.