Zpřísnění podmínek pro hypotéky se může dotknout i refinancování

Sazby hypoték zase pomalu začínají stoupat. Od 1. října nově platí další zpřísněná pravidla pro získání úvěru na bydlení, o kterých Česká národní banka informovala již v červnu. Získat hypotéku bude opět těžší a nově se bude i mnohem více posuzovat bonita klienta.

Zpřísnění hypoték 2017 a 2018

První vlna ztížených podmínek pro získání úvěru na bydlení začala již na jaře roku 2017. Jednalo se o omezení LTV. Banky již díky tomu nemohly nabízet 100% hypoteční úvěry. Minimálně 10 % si musel klient doplatit sám plus ještě další 4 %, aby měl i na zaplacení daně z nabytí nemovitosti. Do října se pak situace měla tak, že žadatel musel mít něco našetřeno, popř. si musel vzít úvěr ze stavebního spoření anebo zastavit jinou nemovitost, než chtěl kupovat. Banky pak v dnešní době průměrně nabízejí maximálně 80 % LTV.

Už jen díky prvnímu omezení mnozí lidé nedosáhli na hypoteční úvěr, přestože měli dostatečný příjem na splácení. Situace se ale ještě zhoršila. Teď si vlastní bydlení nebude moci dovolit i řada dalších. Od 1. října 2018 totiž při posuzování žádosti nebude hrát roli jen LTV, ale i:

• Ukazatel DTI – poměr výše dluhu a půjčené částky. V této oblasti by kompletní výše dluhu žadatele neměla přesáhnout 9násobek jeho ročního čistého příjmu. To, znamená, že osoba, která si měsíčně vydělá 20 000 Kč čistého, si může vzít úvěr na bydlení maximálně ve výši 2 160 000 Kč.
• Ukazatel DSTI – poměr výdajů na splátky a ročního čistého příjmu. Maximální výše splátky všech úvěrů, které máte, nebude moci přesáhnout 45 % z vašeho čistého měsíčního příjmu. Netýká se to tedy jen hypotéky, ale i dalších případných půjček, které splácíte. Maximální měsíční splátka u osoby, jejíž čistá mzda činí 20 000 Kč čistého, tedy nesmí být více než 9 000 Kč.

Refinancování hypotéky a nové podmínky ČNB

Refinancování znamená přenesení úvěru k jiné bance. V období konce fixace úroku vám totiž stávající banka představí úrok nový, na základě kterého se mohou zvýšit i měsíční splátky. Pokud s novými podmínkami nebudete spokojeni, je dobré začít uvažovat o refinancování a přechodu k takové bance, která má výhodnější parametry úvěru. Rozhodně ale s tímto krokem nečekejte na poslední chvíli. Vše je vhodné řešit minimálně půl roku dopředu. Tady ale pozor. Na refinancování může mít vliv i nové omezení hypoték. Jak?

K této problematice se na svém portále vyjádřila i sama Česká národní banka. Její komentář v podstatě hovoří o tom, že při refinancování vzniká úvěr nový, a právě proto by se na něj mělo nahlížet jako na novou hypotéku. Ta by pak měla vyhovět i výše zmíněným pravidlům. Ne vždy je to ale třeba.

Dále Česká národní banka ještě dodává, že by banky při posuzování žadatele o refinancování měly vždy prověřit, zdali v mezidobí nedošlo k nepříznivým změnám, které by mohly zvýšit rizikovost úvěru. Děje se tak především tehdy, pokud se podstatně sníží hodnota zastavené nemovitosti, dojde ke snížení příjmů žadatele anebo zvýšení jeho zadluženosti.

Zdroj: Komentář ČNB

Čtěte také:

• Jak na "novou" hypotéku dosáhnou lidé s průměrnou a minimální mzdou?
• Jak refinancovat hypotéku krok za krokem?