Jak moc je opravdu výhodné vaše stavební spoření

Stavební spoření je spořicí produkt podporovaný státem. Kdysi byla státní podpora opravdu znatelná, stavební spořitelny navíc nabízely vysoké úroky, a zhodnocení uložených peněz tak často mile překvapilo. Časy se ale změnily, úrokové míry v posledních několika letech jen klesaly, stejně tak už před drahnou dobou klesla výše vyplácené státní podpory. Jak je na tom stavební spoření s výnosností dneska?

Jaká je státní podpora u stavebního spoření?

Stát podporuje pravidelné vklady do stavebního spoření 10 %, na každou uloženou desetikorunu přispěje jednou korunou. Přičem maximální výše státní podpory, na kterou dosáhnete, nemůže přesáhnout 2 000 Kč ročně. Pro maximalizaci státní podpory je tak vhodné ukládat 1 700 Kč měsíčně (přesně 1 667 Kč), což představuje roční vklad 20 000 Kč + 2 000 Kč státní podpory za rok. Díky tomu získáte maximální zhodnocení každého vkladu 10 % státní podpory.

Jaké jsou úroky u stavebního spoření?

V současné době většina našich stavební spořitelen nabízí úroky ve spořicí variantě 1 %:

• ČMSS základní úroková sazba je 0,5 %, jako bonus můžete získat 0,5 % navíc,
• u Buřinky České spořitelny získáte taky 1 %,
• Raiffeisen stavební spořitelna nabídne 1 %,
• některé spořicí tarify především ty určené pro mladé nabídnou úroky například 1,2 % (Wüstenrot) nebo 1,5 % (Raiffeisen),
• úvěrové varianty spoření pak vesměs nabízí úroky 0,5 % a nižší.

Celkově je tak nutné poznamenat, že v dlouhém období úrokové sazby stavebního spoření nedokážou překonat současnou inflaci (nad 2% hranicí). To pravé zhodnocení tedy přichází až se státní podporou, které vlastně přidá 10% zhodnocení každého vkladu. A 10% zhodnocení už nezní tak špatně.

Kolik vám vlastně naspoří stavební spoření?

Háčkem ale je, že státní podpora stavebního spoření se vztahuje pouze k novým vkladům, zatímco již vložené peníze čekající na účtu jsou stále zhodnocovány pouze 1% úrokem. Což je sazba, kterou si sjednáváte ve smlouvě, takže ani v dnešní době, kdy úroky rostou, se vám nebude tarifní zhodnocování uložených peněz ve stavebním spoření zvyšovat.

Můžeme se podívat na krátkou simulaci, která ukáže, jaké je přesně zhodnocení peněz v čase u stavebního spoření. V následující tabulce najdete simulaci stavebního spoření v čase, vždy na začátku roku vložíte na účet 20 000 Kč, tedy částku pro maximální státní podporu, na konci roku je vám připsána státní podpora a vyplaceny úroky za daný rok, zároveň musíte zaplatit poplatek za vedení účtu, ten se většinou pohybuje od 300 do 360 Kč.

Je vidět, že postupem času každý rok získáváte stále více na úrocích, za rok je vám stále více připsáno na účet stavebního spoření jako zhodnocení (úroky + státní podpora). Celkově ale bohužel klesá výnosnost v čase, od téměř 9% zhodnocení uložené částky v prvním roce, až po zhodnocení 2,24 % v šestém roce spoření.

A výnos uložené částky by se dále snižoval, pokud bychom do tohoto vzorového příkladu přidali poplatky za uzavření smlouvy (většinou 1 % z cílové částky). V našem případě by tento poplatek činil asi 1 350 Kč, pro cílovou částku 135 tisíc korun. V prvním roce spoření by se pak díky zaplacení poplatku za uzavření smlouvy zmenšilo celkové zhodnocení prvotního vkladu na zhruba 2,5 %. Modelový příklad také abstrahuje od zdanění úroků, což by ještě dále snížilo celkovou výnosnost dokonce až pod 2 % v 6. roce spoření.

• Kolik uspoříte s 10 korunami denně?

(foto: Shutterstock)

Vyplatí se stavební spoření?

Tímto příkladem nechceme úplně odepsat stavební spoření jako spořicí produkt. Je ovšem pravda, že při současné inflaci nad 2 % bude reálné zhodnocení prostředků na stavebním spoření asi nulové. Na druhou stranu ale má stavební spoření své místo především u konzervativních investorů. 

Naspořená částka je pojištěná proti riziku. 1% výnos je garantovaný smlouvou a jako investor se nemusíte starat o výkyvy trhu. Nominálně na stavebním spoření určitě nic neztratíte, naopak získáte výnos nad 2 %, což je o dost víc než například na běžných spořicích účtech.

Jak využít výhod stavebního spoření na maximum?

• Uzavřete si spoření na konci roku. Získáte tak plnou státní podporu za jen část roku. 
• Stavební spoření pak ukončujte až po 6 letech (podmínka pro státní podporu) a vždy až na začátku dalšího roku, získáte tak další státní podporu i za sedmý rok spoření.
• Použijte stavební spoření jako klidný spořicí nástroj, na který nemusíte myslet. Uzavřete smlouvu na cílovou částku maximálně 160 tisíc a hned na začátku tam vložte 140 tisíc korun. Ty se vám budou postupně zhodnocovat.
• Uzavřete stavební spoření dětem. Pro ty mají většinou stavební spořitelny výhodné podmínky, navíc je to ideální spořicí nástroj, na který rádi přispějí prarodiče i další příbuzní.