Má jeden žadatel šanci na získání hypotéky?

Do realitního světa se díky tomu, že u nezadaných a svobodných lidí stoupá zájem o úvěry na bydlení, začíná vžívat pojem „singles“, přičemž se dříve jednalo pouze o označení osob, které žijí a bydlí samy. V rámci žádostí o hypotéku se pak jedná o jedince, kteří i sami o úvěr žádají. Být sám má své výhody, banky ale single klientovi vysvětlí, že jako žadatel o hypotéku, to bude mít těžké.

Nové podmínky pro hypotéky 2018

Že se zpřísňují podmínky pro získání úvěru na bydlení, už víme. V čem ale spočívá problém této specifické skupiny žadatelů? Jsou třetí největší skupinou zájemců o byt a odborníci počítají, že jejich počet bude stoupat. Jedná se především o mladé lidi, co se do Prahy stěhují za prací a hledají vlastní bydlení.

Od října 2018 se v mnohem větší míře kontrolují příjmy, ale i schopnost splácet úvěr. „Pro singles to tedy znamená, že jejich příjem musí být dostatečně velký, aby hypotéku zvládli sami. Výše dluhu nesmí překročit devítinásobek ročního příjmu žadatele. Navíc na splácení by měl vykládat maximálně 45 procent měsíčního čistého příjmu,“ vysvětluje Lucie Bilá, ředitelka kanceláře CENTURY 21 General.

První zpřísnění hypoték proběhlo již v dubnu 2017 a jednalo se omezení LTV neboli Loan to value. To vyjadřuje podíl mezi výší úvěru a cenou nemovitosti. Díky ČNB vám již žádná banka nemůže nabídnout hypotéku s 100% LTV, což znamená, že půjčkou nepokryjete kompletní cenu nemovitosti. Minimálně 10 % z ceny a navíc ještě 4 % na daň z nabytí nemovitosti budete muset uhradit ze své vlastní kapsy.

V praxi také platí, že čím vyšší LTV, tím pro banku rizikovější klient. Historicky výhodné byly hypotéky do 70 % LTV, které měly nejnižší úrok, ty jsou ale dnes už minulostí. Aktuálně banky poskytují hypotéky na 80 % až 90 % LTV, ty ale klient splácí s nejvyšším možným úrokem. Odborníci předpokládají, že pro řadu žadatelů zůstane sen o vlastním bydlení opravdu jen snem.

Jak si zvýšit u banky bonitu?

Pokud navíc žádáte jako jedinec, nemáte dostatečně vysoké příjmy, našetřeno a navíc už nějakou půjčku splácíte, vaše šance na získání hypotéky jsou velice nízké. Naštěstí máte ale dvě možnosti, jak si bonitu zvýšit. Bankovní instituce vyžadují při každé půjčce nebo úvěru ručení. Ručit pak můžete ještě další nemovitostí, nikoliv pouze tou, na kterou si berete úvěr. Ne každý však takovou možnost má.

Druhou možností, často ještě náročnější, je sehnání ručitele, ze kterého se stane i spoludlužník. Tím může být v podstatě kdokoliv – rodič, kamarád nebo známý. „V případě, že dlužník není schopný dostát svému závazku vůči bance a půjčku splácet, banka se obrátí na spoludlužníka, který má stejné povinnosti a závazky jako dlužník. Z tohoto vztahu tak může pro spoludlužníka vyplynout řada problémů, jako možná exekuce či nemožnost získání vlastního úvěru,“ upozorňuje Lucie Bilá.

Sníží se v budoucnu ceny nemovitostí?

Možné to skutečně je. Čím dál více lidí totiž kvůli vysokým cenám nemovitostí bude muset zůstávat v podnájmu. Pokud se pak zvýší poptávka po podnájmech, je zde reálná šance, že společně s tím se začnou snižovat i ceny nemovitostí. „Počítáme s nárůstem cen nájemného, neboť kvůli zpřísnění hypoték klienti nedosáhnou na koupi bytu. Rovněž očekáváme pokles zájmu o dražší byty,“ říká Lucie Bilá.

Z dostupných statistik Českého statistického úřadu vyplývá, že bychom se ale měli mít lépe. Tedy alespoň co se realitního trhu týče. V roce 2017 byla dokončená výstavba 28 569 nemovitostí, z toho 9 264 v bytových domech, v roce 2016 to bylo 14 567 v bytových domech. Pro první pololetí tohoto roku je to celkem 4 417 bytových jednotek v bytových domech. A ve stejném období tohoto roku byla zahájena výstavba 3 758 bytových jednotek v bytových domech. Nabídka nemovitostí by tedy mohla být zase o něco větší, přesto je stále nedostatečná.

Čtěte také:

• Jak na hypotéku, když jste OSVČ?
• Jak se zpřísnění hypoték dotkne refinancování?