Jakou zvolit délku fixace úroků u hypotéky?

Ceny domů a bytů stále rostou a není to tak dávno, co se začaly zvedat i úroky na hypotékách, které se aktuálně pohybují v rozmezí 2 – 3 %. Na tom, jaká sazba vám bude při vyřizování úvěru na bydlení slíbena, má pak vliv nejen výše půjčky, ale i délka období, během kterého bude úrok fixován. To znamená, že se do konce fixačního období nezmění, a to i v případě, že budou jinde úrokové sazby stoupat anebo naopak klesat. Nutno ovšem říct, že během fixačního období také musíte zůstat u své banky, ať už jste s ní spokojeni nebo taky vůbec ne.

U jaké fixace je úrok nejnižší?

Standardně nejvýhodnější úrok je u hypoték, které mají domluvenou délku fixace na 5 let. Zároveň se také jedná o období, které volí většina žadatelů. Pokud chcete fixovat kratší dobu, můžete si kromě zmíněných 5 let zvolit ještě 3 nebo pouze 1 rok. Takové období ale není pro každého.

Krátká doba fixace je vhodnou volbou ve chvíli, kdy je během příštích pár let očekáváno snížení úrokových sazeb. Využijí ji lidé, kterým nevadí flexibilita a případná změna výše splátek. A především pak ti, kteří vědí, že budou mít finanční možnosti k tomu, aby hypotéku jednorázově doplatili. Hypoteční úvěry se totiž v naprosté většině případů dají bez peněžního postihu předčasně splatit až na konci fixace.

Důležité je však zmínit, že mimořádnou splátku ve výši až 25 % z hodnoty úvěru lze bez postihu uhradit 1x do roka. Banku na to ale musíte předem upozornit, a to minimálně měsíc před ročním výročím smlouvy.

Krátké fixační období rozhodně není vhodné pro ty žadatele, kteří mají rádi jistotu. Sazby se totiž můžou namísto snižování i zvýšit.

Zdroj: Shutterstock

Kdy zvolit delší fixaci?

Hlavní výhodou je zde samozřejmě stejná sazba a výše splátek po delší dobu než 5 let. Takový počin se hodí zejména tehdy, kdy jsou úroky nízké anebo se mají v plánu v příštích několika letech zvyšovat. Dlouhá fixace je vhodná pro ty žadatele, kteří vědí, že nebudou mít v příštích několika letech v plánu cokoliv měnit.

V Česku jsou kromě zmíněných pětiletých fixací oblíbené i sedmileté nebo osmileté. A to především proto, že se sice jedná o něco delší období, ale i zde stále s relativně příznivým úrokem. Ten se většinou v rámci protáhnutí období fixace zvyšuje zhruba o několik desetin procent.

Variabilní úroková sazba

Úrokovou sazbu lze mít fixní, nebo variabilní. Variabilní úrok je pak pohyblivý a odvíjí se především od situace na trhu. Vhodný není rozhodně pro ty žadatele, kteří nemají žádnou finanční rezervu a potřebují mít jistotu v jednotné výši splátek.

Variabilní hypotéka je samozřejmě nejvhodnější ve chvíli, kdy úroky klesají. Nutno navíc dodat, že klient si může následně dle svého uvážení anebo na základě doporučení finančního poradce úrok zafixovat. Dobré je ještě vědět, že u variabilní sazby rychleji splatíte úvěr. Důvod je jednoduchý. Sazba je počítána z jistiny, která na rozdíl od fixního úroku rychleji klesá v období, kdy platíte tu nižší úrokovou sazbu, protože v tu chvíli platíte nižší úroky, takže z jedné splátky splatíte více jistiny.

Konec fixace – kdy refinancovat?

V období, kdy končí fixace úrokové sazby, vás banka obeznámí s novým úrokem. Ten může být přijatelnější než předešlý anebo naopak ještě nepříznivější. Pokud se jedná o horší variantu, je tu stále možnost, jak přece jen úrok snížit. Zmíněná možnost se nazývá refinancování. 

Pokud hypotéku nebo jinou půjčku refinancujeme, v podstatě ji přeneseme k jiné bance. Ta se nám zalíbila hlavně proto, že nabízí nižší a výhodnější úrok. Je navíc dost možné, že jakmile se vaše stávající banka dozví, že chce přestoupit jinam, začne s vámi smlouvat a sazbu také sníží. Pak už bude jen na vás, pro koho se rozhodnete.

Čtěte také:

• Jak refinancovat hypotéku?
• Jaké podmínky musíte splnit, abyste získali hypotéku?