Termínované vklady – jak fungují a kdy se vám vyplatí?

Co je to termínovaný vklad?

Termínovaný vklad představuje obyčejný jednorázový vklad na bankovní účet, kde se vaše peníze po určitý čas (termín) úročí určitou sazbou. Na rozdíl od běžných účtů nejsou termínované vklady určené pro běžný platební styk. Nelze si na ně poslat výplatu, ani z nich platit.

Na rozdíl od spořicích účtů, odkud si můžete své peníze vybrat prakticky kdykoli, na termínovaném účtu musí peníze zůstat po určitou domluvenou dobu. Pokud byste je chtěli vybrat dříve, budete muset zaplatit sankční poplatek.

Termínovaný vklad si může zřídit fyzická i právnická osoba. Liší se ovšem podmínky vkladu, které závisí hlavně na délce trvání vkladu, jeho výši a na měně.

Typy termínovaných vkladů

Nabídky termínovaných vkladů se liší tím, jakou jsou úročeny sazbou. Vkladový účet může být úročen pevnou (fixní) sazbou, která je stejná po celou dobu trvání vkladu. Druhou možností je pohyblivá (variabilní) sazba, která se mění v závislosti na vývoji úrokových sazeb na mezibankovním trhu (zejména sazby Pribor a ČNB).

Každá banka se může sama rozhodnout, jakou sazbu u termínovaného vkladu nastaví. Některé banky nabízejí pouze fixní sazby, u jiných si klient může sám zvolit, zda preferuje sazbu pevnou nebo raději pohyblivou. Obecně pak platí, že čím déle necháte své peníze ležet na termínovaném účtu, tím vyšší úrok vám může banka nabídnout.

Podle doby trvání můžeme rozlišovat tři druhy termínovaných vkladů:

• krátkodobé vklady s dobou trvání od sedmi dní do dvanácti měsíců,
• střednědobé vklady s dobou trvání dva, tři a čtyři roky,
• dlouhodobé vklady splatný nejdříve po pěti letech.

Dále můžeme termínované vklady rozlišovat podle toho, zda se jedná o vklady s jednorázovou splatností nebo vklady revolvingové. V prvním případě se úročení vkladu provádí do dne splatnosti a úrok je zúčtován v den splatnosti vkladu. Celkový zůstatek se následně převede na účet, který si klient zvolí, nebo klient provede výběr v hotovosti. Takový vklad nejde obnovit.

Revolvingové vklady se nazývají také vklady s automatickým obnovením, protože po dni splatnosti se vklad automaticky obnoví na dobu původního termínu s úrokovou sazbou platnou v den obnovení vkladu. V den splatnosti se pak vklad převede buď na účet zvolený klientem, nebo se připíše ke vkladu. Takové obnovování je typické hlavně pro krátkodobé vklady.

(foto: Shutterstock)

Výhody a nevýhody termínovaných vkladů

Pro někoho jsou termínované vklady dobrou volbou, jak zhodnotit své peníze, jiné ovšem mohou omezovat. Tento produkt má samozřejmě své výhody i nevýhody. Proto je důležité, abyste zhodnotili, zda je pro vás termínovaný vklad tou správnou volbou.

Výhody termínovaných vkladů:

• Jsou snadno dostupné.
• Správa vkladu je časově nenáročná.
• Termínovaný vklad je pojištěný podle Zákona o bankách.
• Banky často nabízejí bezplatné zřízení a vedení termínovaného účtu.
• Na termínovaném vkladu jsou volné peněžní prostředky zhodnoceny výhodněji než na běžném účtu.

Nevýhody termínovaných vkladů:

• Za předčasný výběr peněz si banky účtují sankční poplatky.
• Někde vůbec nelze vybrat peníze z účtu předčasně.
• Z úroku z vkladu musíte zaplatit 15 % daň.
• Kvůli inflaci dnes nejsou termínované vklady tak výhodné jako v minulosti.
• Banky uzavření podmiňují vkladem minimální části.
• Pokud jde o vklady v cizích měnách, musíte počítat s rizikem, které vyplývá z pohybu devizových kurzů vůči české koruně.

Minimální vklad a úroky

Na termínovaný vklad klient nemůže uložit zcela libovolnou částku (to platí jak v korunách, tak i u jakékoliv cizí měny). Banky totiž vždy požadují určitý minimální vklad, který se pohybuje v rozmezí od 1 000 do 100 000 korun. Tato částka je závislá na konkrétní bance a řídí se také tím, zda se jedná o termínovaný vklad pro fyzickou osobu či podnikatele (ti musí většinou investovat do minimálního vkladu vyšší částku).

Pro jednotlivé skupiny klientů (fyzické či právnické osoby) bývají v bankách nastavené odlišné úrokové sazby. Jejich výše závisí na měně, délce trvání vkladu a výši vkladu. Banky připisují úroky dle vlastních pravidel, u krátkodobých vkladů jde hlavně o připsání v den splatnosti, u střednědobých a dlouhodobých vkladů se jedná o pravidelný přípis v daném intervalu.

Termínované vklady: Kalkulačka a srovnání

Abyste si mohli vybrat ideální termínovaný vklad s nejvyšším úrokem přesně pro vás, vyplatí se projít si srovnání jednotlivých termínovaných vkladů. Díky naší šikovné kalkulačce termínovaných vkladů si můžete spočítat, jakou částku dostanete, pokud vložíte své volné finanční prostředky do termínovaných vkladů u jednotlivých bank. Stačí pouze zadat výši částky, délku období a měnu a objeví se vám aktuální žebříček nejlépe zhodnocených prostředků.

Při výběru termínovaného vkladu se vyplatí také porovnat produkty v rámci jedné banky. Nové vkladové produkty mají totiž často lepší zhodnocení než termínované vklady, které banky tradičně nabízejí již několik let.

Také čtěte: Vyplatí se víc termínovaný vklad, nebo spořicí účet