Není sazba jako sazba aneb co je p. a. či RPSN?

V reklamách často vidíte obří číslice s extra výhodnou úrokovou mírou na spoření, půjčky či hypotéku. Následně si uzavřete smlouvu a na spořicím účtu vám přistane roční úrok v hodnotě desítek korun, nebo vám trvá dva roky, než začnete na "výhodné" půjčce splácet pouze úroky a exekutor již si na vás brousí své nálepky. Co znamenají jednotlivé zkratky a na co vše si dát pozor u finančních produktů?

• Co znamenají zkratky p. a., p. q., p. d. a další
• Pozor na různé formy úročení
• Dívejte se hlavně na RPSN
• Další triky bank i nebankovních společností

Číst několikastránkové podmínky je prostě otrava.

Zdroj: Shutterstock

Co znamenají zkratky p. a., p. q. a p. d.

Úroková míra je většinou alfou a omegou půjček i spoření. U úvěru se prakticky jedná o cenu za půjčené peníze a u spoření je to odměna za to, že necháte někde peníze ležet ladem a finanční společnost s nimi nakládá dle svého uvážení.

Co znamenají jednotlivé zkratky za úrokovými sazbami?

• p. a. - per annum - tedy roční úroková sazba
• p. s. - per semestr - tedy pololetní úroková sazba
• p. q. - per quartum - tedy čtvrtletní úroková sazba
• p. m. - per mensem - tedy měsíční úroková sazba
• p. d. - per diem - tedy denní úroková sazba

V následující tabulce si uvedeme, že nejsou dvě procenta, jako dvě procenta.

Z tabulky je patrné, že dvě kouzelná písmenka mohou zcela změnit výhodnost půjčky, proto se raději vždy dívejte na RPSN.

Tip: Splátková kalkulačka vám pomůže si vypočítat úroky

Čtete také:

Úroky z prodlení, jak je sjednat?

Srovnání spořicích účtů, kam vložit peníze?

Velké srovnání hypoték

Pozor na různé formy úročení

Podle způsobu úročení úroků můžeme rozlišit tato úročení:

• jednoduché – úroky, které získáte se již dál neúročí (většinou u krátkodobých úvěrů),
• složené – úroky, které získáte se dále úročí,
• smíšené – kombinace jednoduchého a složeného úročení.

Podle termínu výplaty úroků dělíme úročení na:

• polhůtní – úrok je vyplacen na konci úrokového období,
• předlhůtní – úrok je vyplacen na začátku úrokového období.

Dívejte se hlavně na RPSN

Sazbu, kterou byste nikdy neměli přehlédnout, je roční procentní sazba nákladů, kterou najdete pod zkratkou RPSN, ta vám nejlépe ukáže cenu vaší půjčky. Obzvláště si dejte pozor u nebankovních půjček, kde RPSN může dosahovat desítek až stovek procent. 

RPSN v sobě zahrnuje všechny poplatky, úroky a další náklady spojené s úvěrem. Proto se orientujte podle této sazby a ne dle úrokové, která bývá mnohdy nepřesná a marketingově vyšperkovaná.

Společnosti, které poskytují půjčky, musí uvádět RPSN u úvěrů již od 5 000 Kč až do 1 880 000 Kč, tedy u spotřebních úvěrů i hypoték atd.

Jestliže poskytovatel úvěru nezveřejní sazbu RPSN, tak je úvěr úročen diskontní sazbou České národní banky (ČNB).

Další triky bank i nebankovních společností

Jednou z nejtemnějších stránek spotřebitelských úvěrů jsou sankce při prodlení, které mohou během pár týdnů přesáhnout i výši úvěru. U bank či větších nebankovních institucí tyto úroky tvoří jednotky až desítky procent ze splátky, nicméně u menších nebankovních institucí jsou tyto sankce za nedodržení podmínek (například sankce z prodlení) lichvářské. Proto čtěte podmínky, které jsou napsány malým písmem.

Rozhodně nevytloukejte úvěr úvěrem, protože se tak jen dostanete do úvěrové spirály, ze které je těžké se vyhrabat.

Výhodné úroky na spořicích i běžných účtech jsou většinou podmíněny aktivním využívám účtu (platbami kartou, či tím, že vám na účet každý měsíc přistane určitá částka). Něco podobného platí u půjček, kdy výhodný úrok platí po (menší) část sjednané doby splácení a následně nastoupí lichvářský úrok.

U půjček se také podívejte na poplatky za předčasné splacení, které mohou být vysoké.

Pozor na skrytou rozhodčí doložku, která bývá většinou skryta ve smlouvě u rychlých půjček. Rozhodčí doložka by měla sloužit jako urychlení soudních řízení, nicméně lichvářské společnosti ji mohou zneužít. Rozhodčí doložka totiž určuje advokáta, který na základě smlouvy rozhodne spor mezi věřitelem a dlužníkem. Smlouvy jsou napsány ve prospěch lichvářských společností a advokáti se přiklání na stranu věřitelů. Rozhodčí doložka vás tedy může přijít velmi draho a může být jedním z nejkritičtějších bodů úvěrové smlouvy.