5 věcí, které nepodcenit u životního pojištění

Životní pojištění patří mezi nejsložitější produkty na trhu s pojištěním. Uzavíráme ho zpravidla na delší dobu a má sloužit ke krytí výpadků příjmu v obtížných situacích, jako jsou nemoci, úrazy či smrt. Přestože má zásadní vliv na rodinný rozpočet, patří mezi produkty, při jejichž sjednávání se nejčastěji chybuje.

1. Pro koho je životní pojištění vhodné?

Životní pojištění by mělo být samozřejmostí pro všechny, kteří někoho živí. Vhodné je tedy pro rodiče dětí nebo pro osoby, které o někoho dlouhodobě pečují. Dobrou volbou je i v situaci, kdy by výpadek příjmu mohl způsobit platební neschopnost u splácení hypotéky nebo jiného úvěru.

Češi naopak paradoxně pojišťují spíše své děti než sebe. V případě nenadále situace, která by postihla rodiče, by přitom dítě zůstalo nezajištěné. Pro dítě pak není životní pojištění oproti dospělému vhodné ani z hlediska krytí rizik.

K nejběžnějším rizikům v ČR způsobující trvalé následky či smrt patří infarkt myokardu a nádorová onemocnění. Ty hrozí mnohem častěji dospělým než dětem. U mladších bývá rizikem úraz, který je lepší krýt úrazovým pojištěním.

Zdroj: Pixabay

2. Správná výše pojistného a vliv na krytí

Platíte-li nízké částky, musíte očekávat, že i krytí bude malé. „Platba by se měla rovnat přibližně 5 % z příjmu pojištěného tak, aby při nečekané události adekvátně pokryla jeho ztrátu,“ říká Aleš Žárský z online služby DOK, chytrého správce pojištění.

Pokud tedy pobíráte plat 30 000 korun, pak bude 300 korun nedostatečných. Odpovídající částka by měla činit 1 500 korun, abyste si v případě rizik zachovali svoji životní úroveň. Dalším nešvarem je neaktualizování smlouvy při změně výše příjmu nebo změně povolání. Každou takovou změnu je totiž potřeba hlásit pojišťovně.

3. Je lepší rizikové životní pojištění nebo investiční?

Základní rozdíl mezi těmito dvěma produkty tkví v tom, že u investičního životního pojištění jde část každé měsíční platby na investici, což z něj tedy v podstatě dělá i spořící produkt. Plno lidí si tak zvolí tuto cestu, protože jim přijde výhodná. Bohužel ale není, a to jak z hlediska krytí, tak i spoření.

„K investování slouží řada jiných a mnohem výhodnějších produktů, jako je spořicí účet, stavební spoření a podílové fondy. Bohužel velmi často se setkáváme s tím, že lidé si místo životního pojištění sjednají v podstatě jen méně výhodné „spoření“. Pokud si například trvalou invaliditu pojistíte jen pár tisíci ročně, je to k ničemu,“ varuje Aleš Žárský. 

4. Pojištění dlouhodobých zdravotních rizik a nemoci

Mnoho Čechů se pojišťuje spíše proti úrazu než vůči výpadku příjmu následkem nemoci. K tomu ale slouží pojištění úrazové, nikoliv životní. I když měsíční platba bude vyšší, je vhodné pojistit smrt nebo invaliditu z jakýchkoliv příčin. Podle statistik jsou závažná onemocnění u dospělých osob mnohem častější než smrt nebo invalidita kvůli úrazu. Důsledkem úrazů zemře v Česku ročně přibližně desetkrát méně lidí.

Životní pojištění může krýt dlouhodobá i krátkodobá rizika. Mezi krátkodobá patří zdravotní obtíže trvající do 1 roku, mezi dlouhodobá pak nemoci delšího charakteru než rok, invalidita, trvalé následky úrazů nebo smrt. Rodinný rozpočet přitom zpravidla ohrožují zdravotní problémy dlouhodobého charakteru.

„Některá krátkodobá rizika, jako je nemoc, je vhodnější pokrýt z finanční rezervy, nebo se zkrátka po jistou dobu uskromnit. Naopak případ dlouhodobých rizik, která omezí rodinné příjmy po mnoho měsíců, let nebo dokonce na trvalo, nelze z rezerv pokrýt a pojištění je nutností,“ dodává Aleš Žárský.

5. Výluky z životního pojištění

Každá instituce může mít jiné výluky z pojištění, a proto je důležité číst smluvní podmínky. Mezi nejčastější výluky z životního pojištění patří smrt v důsledku terorismu či válečného konfliktu, během trestného činu způsobeného vlastní vinou, nebezpečných a extrémních sportů či sebevražda.

Krýt váš zdravotní problém také nebudou chtít tehdy, pokud byl znám již před podpisem smlouvy. Dále se také firmy nabízející životní pojištění zdráhají krýt psychická onemocnění.

Tip: Odpočet životního pojištění z daní

Pokud máte uzavřené životní pojištění, můžete jím v daňovém přiznání nebo ročním zúčtování daně snížit daňový základ. Za rok 2018 si můžete odečíst až o 24 000 Kč. K tomu bude třeba doložit smlouvu.

Přispívat na životko vám pak může i sám zaměstnavatel. Jeho platby ale od daňového základu odečíst nelze.

Zdroj: Služba DOK

Čtěte také:

• Zrušení životního pojištění a daně
• Jak ukončit životní pojištění?
• Jak si správně nastavit životní pojistku?