Kdy začít myslet na důchod?

Důchodci? Někteří lidé v důchodovém věku jsou čilejší než jejich děti v ekonomicky nejproduktivnějším věku. Většina sice už bere nějaké léky, ale věda už má medikamenty na kdeco. Když nedokážou nemoc vyléčit, alespoň vám usnadní soužití s ní. Jenže aby člověk mohl využívat všech svých možností i ve vyšším věku, na to jsou potřeba peníze. A když jste v důchodu, tak se většinou musíte spoléhat na stát. Musíte, ale neměli byste. Aspoň tehdy, pokud jste zvyklí na vyšší životní standard. Ten vám penze od státu velmi pravděpodobně nezaručí.

Bude stát nad vámi držet ochrannou ruku ve stáří? Nebo se raději spolehnete na sebe?

Nejistota? Lidé pod 40 let

Je již nějakou dobu jasné, že spokojené stáří by neměly hatit obavy z prázdné peněženky. Na seniorský věk je třeba se připravovat léta předtím, než budeme mít na starobní důchod od státu nárok. Jinými slovy – šetření na penzi se ukazuje jako nutnost. V současné době zatím necítíme to, že by si penzisté příliš stěžovali. Naopak, vláda jim přidává a makroekonomická situace jí doposud nahrávala. Ale tak to nebude pořád. Přijdou opět doby, kdy si budeme hledět koruny víc než dnes, a stejně se bude muset přizpůsobit i hospodaření státu.

A i když nechceme vyvolávat černé myšlenky nebo pesimismus, je skoro jasné, že lidé do 40 let si nemohou být vůbec jisti, kolik peněz od státu jako starobní důchod dostanou. Je možné slyšet argumenty, že se penze zvyšují, ale za dvacet let to může být zcela jinak. Obecně se ví, že důchody dobře zajištěné a dlouhodobé zdroje financování nemají. Dnes pobírají důchodci, kteří měli průměrnou mzdu, přibližně 40 % z výplaty. Ani to není mnoho a může to být v budoucnu ještě méně.

Tip: Důchodová kalkulačka

Řešení? Spořit

Neměli bychom se tedy bát myslet na nepříjemné věci, spíš je brát jako fakt, se kterým můžeme něco dělat. Prostě na penzi se musíme dlouhodobě připravovat, protože od státu moc čekat nemůžeme.

Odborníci se shodují, že čím dřív se pustíme do řešení dofinancování svého důchodu, tím to bude lepší. Stejně tak se ale shodnou na tom, že pozdě není nikdy. Dá se začít kdykoli, i když vám už důchod klepe na dveře.

Pokud začnete spořit dřív, můžete si užít složeného úročení nebo výnosů z výnosů a určitě to nebude tak bolet, protože odkládaná částka prostě nemusí být tak velká. Jestliže jste starší a dveře do důchodu jsou zřetelné a pootevřené, musíte odložit více peněz a raději volit sice ne příliš výnosné, ale zato méně rizikové finanční produkty.

Tak jakou částku si odložit?

Existují dvě možnosti, jak určit částku na přilepšenou do důchodu. První varianta je založena na poklesu příjmů v důchodu. Berete-li 30 tisíc Kč hrubého, tedy 22 700 Kč čistého, pak budete mít důchod asi 14 000 Kč. Rozdíl je 8 až 9 tisíc Kč měsíčně. Pokud připustíte, že tolik potřebovat na jeden měsíc přeci jen nebudete, ale spokojíte se se sumou 5 tisíc Kč k důchodu na dobu 25 let, musíte naspořit jeden a čtvrt milionu Kč. Tedy během 30 let při 5% zhodnocení za rok domácnost musí odkládat asi 3 tisíce Kč měsíčně.

Druhá možnost – domácnost by si měla pravidelně odložit asi 10 % svých celkových příjmů. Když v ní například dospělí dohromady vydělají 50 tisíc Kč, dělalo by to 5 tisíc Kč. Vezmeme-li v úvahu třicetileté spoření a 5% roční zhodnocení bude na konci částka 4,16 milionu Kč. Čili po 25 let si budou moci z konta brát měsíčně asi 16 600 Kč.