Co s hypotékou po skončení fixace? Nebojte se refinancování

Období fixace hypotečních úvěrů může být pokaždé jinak dlouhé. Abyste zvolili správnou délku, je potřeba zvážit hned několik faktorů. Předně stav ekonomiky jako takové, respektive z něj pramenící situaci na hypotečním trhu.

Pokud jsou podmínky příznivé a úrokové sazby nízké, nehrozí přehřívání ekonomiky ani žádné podobné negativní jevy spojené s nadměrně rychlým hospodářským růstem, pak se pochopitelně vyplatí zafixovat si hypotéku, tedy úroky na co nejdelší dobu. Šance, že byste na tom ve výsledku prodělali, sice stále existuje, je však poměrně nízká. V případě, že naopak očekáváte, že aktuální úrokové sazby jsou vyšší, než jak by tomu mohlo být v horizontu pár let, vyplatí se přirozeně fixovat na kratší dobu.

Současně je potřeba přihlédnout také k vaší osobní finanční situaci. Pokud neočekáváte, že byste si mohli dovolit splatit hypotéku vzhledem ke svým příjmům dřív, zvolíte pravděpodobně raději delší interval. Jestliže naopak máte vidinu toho, že byste si mohli například ve svém zaměstnání v brzké budoucnosti významně polepšit, pokud jde o vaši výplatu, pak tato příležitost nahrává pro změnu kratšímu období fixace.

Čím delší fixace, tím vyšší úroky

To, po jak dlouhou dobu budete mít svůj úvěr zafixovaný, pochopitelně ovlivňuje i stanovenou výši samotných úroků. V naprosté většině případů zde platí pravidlo přímé úměrnosti. Pakliže se bude jednat o delší časový úsek, úroková sazba bude vyšší, s kratším obdobím fixace jsou zase zpravidla spojeny nižší úroky.

Tuzemské banky většinou nabízejí fixaci od jednoho roku do 30 let, přičemž nejčastěji Češi volí variantu na pět let. Co však dělat, až tato doba uplyne? Nabízí se několik řešení.

Zdroj: Shutterstock

Rozhodování zabere i několik měsíců

Vaše banka má ze zákona povinnost vás o skončení fixace informovat a nabídnout vám nové úrokové sazby pro další období. A musí tak učinit nejméně tři měsíce dopředu. Většina odborníků se však shoduje na tom, že abyste mohli učinit to nejlepší možné rozhodnutí ohledně toho, co s hypotékou uděláte dále, je potřeba celou záležitost začít řešit klidně i o dalších pár měsíců dříve.

Jako nejpohodlnější východisko z této situace se pochopitelně jeví přijmutí nových podmínek, které vám banka, u niž máte úvěr sjednaný, nabídne. V tuto chvíli je však nutné konstatovat, že takto navržené podmínky budou pro vás asi jen stěží ty nejvýhodnější.

Ti z vás, kteří na to mají, mohou v okamžiku skončení fixace hypoteční úvěr (navýšený o dříve sjednaný úrok) předčasně splatit, aniž by vám hrozil jakýkoliv jiný finanční postih (dodatečné poplatky).

Pokud ale této možnosti nakloněni nejste a zároveň se vám ani nelíbí, co vám váš bankovní dům nabídl pro další období fixace, nebojte se svoji hypotéku jednoduše nechat refinancovat.

Banky se musejí s nabídkami předhánět

Konkurence mezi jednotlivými bankami je v dnešní době naštěstí pro vás a další statisíce spotřebitelů obrovská, a finanční instituce tak musejí svádět boj o každého nového zákazníka, což vám pochopitelně hraje do kapsy.

Podstatou refinancování je, jednoduše řečeno, přechod k nějaké jiné bance, která vám nabídne příznivější podmínky pro vaši aktuální hypotéku. Funguje to tak, že tento bankovní dům za vás sjednanou hypotéku splatí a následně s vámi uzavře novou smlouvu s novými úrokovými sazbami.

Celý proces není nikterak administrativně náročný (alespoň tedy v porovnání s původním sjednáváním hypotéky jako takovým), neboť všechny doklady o zastavěné nemovitosti již máte u sebe. V souvislosti s refinancováním u jiné banky je tak potřeba učinit pouze následující kroky.

Jakmile vyplníte žádost o vyčíslení zůstatku stávajícího hypotečního úvěru u své původní banky, můžete vzápětí podepsat s vybranou bankou smlouvu novou. Poté vložíte zástavní smlouvu této bankovní instituce na katastr a provedete v její prospěch takzvanou vinkulaci. Současně si necháte u své předchozí banky vystavit potvrzení, že její zástavní právo na nemovitost zaniklo, a následně jej rovněž předáte pracovníkům katastrálního úřadu. Jakmile zaplatíte správní poplatek, proces refinancování je tím zdárně u konce.

Fixovat lze i před koncem stávajícího období

V souvislosti s velkým konkurenčním bojem mezi jednotlivými bankami mohou některé z nich - a třeba zrovna i ta vaše - nabízet možnost nově si zafixovat úroky na další období ještě pár let před skončením toho stávajícího. Ani tato možnost nemusí být kolikrát od věci. Pakliže vám budou nabídnuty přijatelné podmínky a vy sami si nejste jisti, respektive nedokážete odhadnout, jakým směrem se budou úrokové sazby v nejbližších letech vyvíjet, může se jednat o poměrně lišácké řešení. Počítejte však s dodatečnými poplatky.

Poctivá rešerše je základ

Jak tedy sami vidíte, způsobů, jak zareagovat na blížící se konec fixace hypotéky, je skutečně poměrně dost. Je však pouze a jen na vás, pro jakou z nabízených variant se nakonec rozhodnete. Naše doporučení je takové, abyste si v první řadě udělali poctivou rešerši toho, co vám vaše i ostatní finanční instituce nabízejí, a rozhodně se refinancování nebáli. Může to být sice trochu nepohodlné, nicméně ve výsledku by se vám toto řešení mělo v naprosté většině případů vyplatit.

Čtěte také:

• Jakou zvolit délku fixace u hypotéky?
• Jak refinancovat hypotéku s novými podmínkami od ČNB?
• Jak si odečíst hypotéku z daní?