Možná budou opět 100% hypotéky. Pro koho ale?

Podmínky pro získání hypotéky 2019

1. Mít vlastní finanční prostředky (LTV) – hypotéka od banky nepokryje 100% cenu nemovitosti. Loan to value, tedy podíl mezi výší úvěru a cenou nemovitosti je již pár let omezen na maximálně 90 % s tím, že tak vysokou hypotéku dostanete jen ve výjimečných případech. Reálných je spíše 80 % LTV a méně.
2. Maximální výše splátky (DSTI) – výše měsíční splátky u hypotéky je omezená. Měsíčně můžete splácet maximálně 45 % ze svého měsíčního čistého příjmu s tím, že se do oněch 45 % nepočítá jen hypoteční úvěr, ale i případné další půjčky, které splácíte.
3. Omezená výše dluhu (DTI) – výše hypotéky nesmí být vyšší než 9 vašich čistých ročních příjmů.

Dále hraje ve váš prospěch při žádosti o hypotéku vše, co zvyšuje vaši bonitu. Mezi to můžeme zařadit kromě dostatečného příjmu např. produktivní věk, zaměstnání na dobu neurčitou anebo vysokoškolské vzdělání. Přihlíženo je také k rodinnému stavu, typu profese, zdali žádáte sami nebo s manželem/manželkou a také k platební historii.

Co snižuje bonitu klienta?

Bonitu snižují závazky. Banka se bude dívat především na to, zdali splácíte ještě nějaké další půjčky včetně kreditních karet a kontokorentů. Nahlížet bude také do registru dlužníků včetně SOLUS, ve kterém se nacházejí i dluhy na platbách za energie nebo mobil. Dále bude banku zajímat také vaše platební minulost, tedy jestli jste se už někdy zadlužili, byli v exekuci anebo dokonce insolvenci.

Zdroj: Shutterstock

Hypotéky se 100 % LTV pro mladé

Česká národní banka dlouhodobě usilovala o to, aby měla co možná největší pravomoc v určování parametrů o hypotečních úvěrech v rámci prevence proti zadlužení domácností. Spojilo se s ní však ministerstvo financí a společně vytvořily návrh, díky kterému budou moci někteří získat hypotéku se 100 % LTV.

Novela zákona chce lidem do 36 let umožnit získat hypotéku, která by pro financování vlastního bydlení pokryla 100 % z ceny nemovitosti. Dále se také hovořilo i o změně ukazatele DSTI, díky kterému by mladí mohli měsíčně na splátky vynaložit místo 45 % až 50 % čistého měsíčního příjmu.

Připravenou novelu zákona od ČNB a ministerstva financí prozatím schválila vláda. Aby mohla vstoupit v platnost, musí být ještě podepsána Parlamentem a prezidentem republiky. Specialisté v oboru tvrdí, že novelou kromě umožnění získat osobám do 36 let 100% hypotéku žádné výrazné změny nenastanou.

Otázkou však zůstává, zdali stoprocentní půjčka nebude pro mladé příliš riskantní, i když je u nich předpokládán kariérní růst a spolu s ním i zvyšující se mzda. Ne pro všechny navíc bude úvěr v rámci DSTI a DTI s ohledem na vysoké ceny nemovitostí dostupný.

Nabízí v ČR nějaká banka 100% hypotéku?

100% hypoteční úvěr v ČR k pokrytí výdajů na vlastní bydlení nabízí pouze Equa bank, a to jen tehdy, pokud se spoluúčastníky půjčky stanou rodiče žadatele nebo jiné osoby blízké. Ty je však možné po splacení určité části hypotéky vyvázat. U ostatních bank lze přitom získat celou cenu nemovitosti podobným způsobem, a to ručením jinou nemovitostí.

Úvěrový program od státu pro mladé do 36 let

Věk maximálně 36 let byl v novele zákona použit záměrně. Do stejného věku vám totiž může půjčit i stát, a to ze Státního fondu rozvoje bydlení. Mladí, kteří si chtějí koupit byt, mohou získat 1 200 000 Kč na koupi bytu. Na dům jim mohou být půjčeny až 2 000 000 Kč. V obou případech se však musí jednat o nejvýše 80 % z ceny nemovitosti.

Úroková sazba u státní půjčky na bydlení

Úrok se zde určuje podle základní referenční sazby Evropské unie pro ČR. Nejméně může činit 1 % p.a. Fixovat se bude nejdéle na 5 let.

Čtěte také:

• Jak zažádat o hypotéku v roce 2019?
• Má jeden žadatel šanci na získání hypotéky?
• Jak získat úvěr na bydlení od státu?