Dosáhli by mladí na hypotéku snáz po zmírnění pravidel ČNB?

Z průzkumu Hypoteční banky vyplývá, že většina Čechů od 20 do 36 let touží bydlet ve svém a jen v následujících 12 měsících se chce o hypotéku ucházet téměř 300 tisíc z nich. „Tři čtvrtiny mladých, tedy víc než 1,6 milionu lidí, navíc plánují změnu bydlení během následujících 10 let. 40 % chce koupit vlastní nemovitost a 15 % by rádo postavilo. Více než polovina, celkem 57 %, mladých Čechů pak chce financovat své bydlení právě hypotékou,“ shrnul situaci Jiří Feix, předseda představenstva a generální ředitel Hypoteční banky.

Hypotéka pro mladé do 36 let

Skupina, kterou by projednávaná novela zákona o ČNB mohla ovlivnit, je tedy velká. Nová pravidla by obecně zmírnila podmínky hypotéky pro lidi do 36 let, a to úpravou LTV, tedy poměru mezi úvěrem a hodnotou zastavené nemovitosti. Z průzkumu Hypoteční banky ale vyplývá, že pro většinu z nich projednávané zmírnění pravidel nebude stačit. Velká část mladých Čechů totiž ani tak na hypotéku nebude mít dostatečné úspory.

Průzkum ukázal, že má pouze polovina lidí mezi 20 a 36 lety našetřeno částku vyšší než 100 tisíc korun. Úspory nad 300 tisíc pak má pětina mladých. Polovina z nich si přitom přeje hypotéku od 1,5 do 3 milionů korun.

„V souladu s naším očekáváním obecně platí, že čím nižší má daný člověk úspory, tím vyšší LTV by chtěl získat. Většina respondentů z této skupiny, celkem 81 %, by si ale zároveň přála, aby jejich měsíční splátky nepřesahovaly 12,5 tisíce,“ popsal možné úskalí Vlastimil Nigrin, místopředseda představenstva Hypoteční banky.

Maximální možné LTV, které přitom můžete získat, je 90 %. Takovou výši navíc nenabízejí všechny banky a dosáhne na ně opravdu jen hrstka žadatelů, kteří jsou dostatečně bonitní. Banky pak nejčastěji půjčují 70 – 80 % LTV.

Zdroj: Shutterstock

Aktuální podmínky pro získání hypotéky

• Maximálně vám banka půjčí 90 %, minimálně 10 % z kupní ceny (hodnoty zastavěné nemovitosti) musíte mít našetřeno (LTV).
• Součet všech měsíčních splátek (nepočítá se jen hypotéka, ale i případné další úvěry) nesmí přesáhnout 45 % čistého měsíčního příjmu žadatele (DSTI).
• Celková výše úvěru nesmí být vyšší než 9 vašich ročních čistých příjmů (DTI).

Jak by měla vypadat hypotéka pro mladé?

Pokud by došlo ke schválení projednávané novely zákona, která by zmírnila podmínky pro získání hypotéky, mladí lidé by mohli získat úvěr na bydlení až se 100% LTV. Měsíční výše všech splátek by pak nesměla přesáhnout 50 % z čistého měsíčního příjmu. Otázkou však zůstává, zdali by banka mladým s dnešními vysokými cenami nemovitostí vůbec tak vysokou částku půjčila. Bylo by totiž nutné dodržet zmírněné DSTI a DTI, které se měnit nehodlá.

Státní půjčka pro mladé

Státní fond rozvoje bydlení nabízí úvěrový program na pořízení nebo modernizaci obydlí pro mladé do 36 let pečující o dítě do 15 let. Na koupi bytu vám stát může půjčit až 1 200 000 Kč anebo 2 000 000 Kč, pokud budete kupovat anebo stavět rodinný dům. Maximálně vám však půjčí 80 % ze skutečně vynaložených nákladů na výstavbu nebo koupi.

Státní půjčku na byt či dům (vyjma modernizace) můžete splácet maximálně 20 let. Úroková sazba se bude odvíjet podle referenční sazby Evropské unie pro Českou republiku. Nejméně bude činit 1 % p.a. Fixace bude možná nejdéle na dobu 5 let. Státní půjčku nelze skombinovat s hypotékou.

Jak mohou mladí ještě dosáhnout na hypotéku?

„Kvůli obtížné situaci na trhu je tak klíčové, aby si mladí lidé začali spořit na budoucí bydlení co nejdříve. Hypoteční banka už je následně schopná jim vyjít vstříc. Už samotné sjednání hypotéky je jednoduché a jde vyřídit i online. Třeba v době rodičovské dovolené navíc splátky můžeme snížit až o 30 %, abychom odlehčili zatíženému rodinnému rozpočtu,“ dodal Vlastimil Nigrin.

Hypoteční banka zároveň nabízí možnost zastavit při sjednávání hypotéky i nemovitost rodičů. Ti tak pomohou svým dětem na úvěr dosáhnout. Jakmile je splacená dostatečná část úvěru, nemovitost rodičů je z hypotéky vyvázána.

100% LTV na koupi nemovitosti vám ještě může umožnit získat Equa bank. Opět ale jen v případě spoluúčasti rodičů a zastavění jejich nemovitosti. I zde je ale možnost zastavěnou nemovitost po splacení určité části hypotéky a za podmínek uvedených ve smlouvě vyvázat.

Pokud navíc mladí nemají našetřeno, lze na koupi nemovitosti skloubit hypotéku a úvěr ze stavebního spoření, popř. spotřebitelský úvěr. Důležité je ale nezapomenout na dodržení DSTI.

Zdroj: TZ Hypoteční banky

Čtěte také:

• 5 příkladů, kdy neplatíte daň z nabytí nemovitosti
• Kdy klesnou ceny bytů v ČR ve městech a na venkově
• Dají vám na mobilní dům hypotéku?