Jak na přestup mezi životními pojištěními bez ztráty financí

Změna životního pojištění je možná, ne vždy je však výhodná. Pokud je změna pojišťovny provedena nesprávně, tak můžete přijít i o daňové výhody z minulých let. Jak tedy na změnu životního pojištění?

1. Co od životního pojištění chceme?
2. Proč a kam chceme přejít?
3. Jakou částku dostanu od původní pojišťovny?
4. Sjednáme si nové životní pojištění
5. Převod prostředků a zrušení životního pojištění

Přechod k jiné pojišťovně není jen tak a může finančně bolet

Zdroj: Shutterstock

1. Měníme životní pojištění

Nejdříve se zeptejte sami sebe, proč měníte pojišťovnu. Jestli to není pouze na nátlak okolí (například chtivého finančního poradce) či s ní jednoduše nejste spokojeni.

Jestliže chcete platit nižší pojistné, tak se zkuste nejprve informovat ve vaší stávající pojišťovně, jak si výši měsíčního pojistného můžete upravit. Dále se zamyslete, co vlastně si od nového pojištění slibujete a co vše chcete pojistit.

2. Kam a jak přejít?

Pokud jste se již rozhodli pro změnu pojišťovny, tak se podívejte na situaci na trhu. Nejprve si projděte nabídky pojišťoven online, informujte se u známých či vašeho finančního poradce (můžete jich zkusit i více) a uvidíte, jakou cestou se dostanete k nejlepší nabídce.

Jestliže mají vaši blízcí pozitivní zkušenosti s konkrétní pojišťovnou, tak ji kontaktujte napřímo, tím ušetříte na provizích za finanční poradce.

Raději si dejte na čas a nenechte na sebe tlačit. Změna pojišťovny je důležitá, nicméně většinou pro vás není výhodná.

3. Kolik vás změna pojišťovny bude stát?

Nebudeme si nic nalhávat, smluvní podmínky jsou sestaveny tak, aby hájily zájmy pojišťovny a následně až klienta. Při přestupu od jedné pojišťovny k druhé ve většině případů nezískáte celou naspořenou částku (kapitálovou hodnotu). Dostanete tzv. odkupné, což je částka, která je určitým podílem naspořené částky (kapitálové hodnoty).

Výše odkupného máte uvedeno ve vaší pojistné smlouvě a jedná se víceméně o hodnotu 50 % a výše z vaší kapitálové hodnoty. Čím déle spoříte, tím je vyšší procentuální částka odkupného a vy z kapitálové částky dostanete více.

Pozor na dodanění

Jestliže jste v předcházejících 10 letech uplatňovali ze svého životního pojištění odpočty ze základu daně (daňová úspora je až 3 600 Kč ročně), tak si musíte při změně pojišťovny dát pozor na to, na jaký účet vám původní pojišťovna nechá zaslat odkupné.

Pokud si odkupné nejdříve necháte zaslat na váš bankovní účet a následně odkupné pošlete na účet nově zvolené pojišťovny, tak po vás finanční úřad může žádat dodanění příjmů a vrácení daňové úspory z životního pojištění.

K tomu navíc budete muset vyplnit i daňové přiznání, kde tyto částky budete muset uvádět (a to i zaměstnanci), což rozhodně není procházka růžovým sadem, protože dodanit musíte tyto odečitatelné položky až 10 let zpětně.

Někteří finanční poradci dokonce v minulosti doporučovali zaslat si odkupné na vlastní účet a poslat z něj na novou pojistku pouze část a dále hrát před finančním úřadem mrtvého brouka. Ale s finančním úřadem si neradno zahrávat, a proto si nechte poslat vaše odkupné (či kapitálovou hodnotu) rovnou na vaše nově zřízené životní pojištění.

Tip: Zrušení životního pojištění a daně

4. Sjednáváme si novou pojistku

Máte vybranou vhodnou pojišťovnu? Tak si nyní zbývá zřídit nové životní pojištění. Urovnejte si, co od ní očekáváte a pečlivě si projděte pojistnou smlouvu. Je to otrava, ale nezbytnost.

5. Převádíme prostředky ze starého pojištění na nové

Před převodem finančních prostředků a zrušením původní pojistné smlouvy už mějte sjednané nové životní pojištění a nechte si odstupné rovnou poslat na účet vašeho "nového" životního pojištění. Z daňového hlediska se jedná o pokračování vašeho pojistného a nic dodaňovat v tomto případě nemusíte, akorát tuto skutečnost musíte uvést v daňovém přiznání za daný rok (dodat do příloh kopii nové pojistné smlouvy).

A nyní "stačí" platit pojistné na vaše nové životní pojištění.

Životní pojištění produkt pro všechny?

Životní pojištění sice poskytuje daňové výhody, ale zároveň je s ním spojena dlouhodobá vázanost, která tento produkt zneatraktivňuje pro řadu občanů. Ovšem řada lidí ani příliš neví, k čemu jsou vlastně "upsáni", protože stále značné množství finančních poradců tento produkt doporučuje jednoduše proto, že provize za životní pojištění jsou lákavě vysoké. A klienti stále příliš nečtou své smluvní závazky.

Proto pokud se pro životní pojištění rozhodnete, tak si nastudujte i alternativní cesty uložení vašich finančních prostředků a také širokou nabídku životního pojištění od jednotlivých pojišťoven. Možná tím předejdete bolestivému přechodu, který vás na odkupném může připravit o značnou finanční částku a v případě vaší neopatrnosti i o daňové výhody.