Jaká úskalí přináší změny v oblasti financí a bankovnictví z důvodu pandemie?

Na otázky odpovídá Jiří Hluchý, který je zakladatelem prvního online finančního rádce Frenkee.cz

Kryje životní pojištění rizika spojená s koronavirem?

Ano. Většina pojišťoven, které mají v nabídce produkt životního pojištění, kryjí i události ve spojitosti s COVID19. V dubnu jsme na Frenkee.cz v rámci pravidelného newsletteru dělali právě rozbor jednotlivých pojišťoven a jejich přístupu k tomuto typu nákazy. Pouze dvě pojišťovny na trhu nekryjí epidemie a pandemie a mají problém s plněním pracovní neschopnosti v souvislosti s tímto onemocněním. Větší problém je s plněním pracovní neschopnosti při nařízené karanténě. V tomto případě poskytuje s omezením krytí pouze sedm tuzemských pojišťoven.

Pochybní obchodníci začali nouzového stavu zneužívat. Jakým způsobem a na co si dát pozor?

Standardně se to projevilo u společností, které k získání klientů „navolávají“ studené kontakty prostřednictvím call center. V telefonickém hovoru nabízí pak „zdarma“ právě kontrolu smluv životního pojištění a posílají k zákazníkům své obchodníky. Bohužel z běžné kontroly se vyklube informace, že daná smlouva nekryje onemocnění v souvislosti s COVID19 (neřeší, jestli to tak skutečně je) a snaží se nabídnout své řešení, které tuto situaci řeší.

Cíl je jediný – provize. Lidé by si celkově měli dát pozor na tento typ schůzek. Podle mého názoru jakýkoliv poradce nebo v tomto případě spíš obchodník, který s klientem neudělá odbornou analýzu jeho potřeb, nemůže radit s ukončením smlouvy. A schovávat se za aktuální pandemii je absolutně neprofesionální chování. Dobrý poradce má i na takové okolnosti klienta připravit. V rámci dubnového newsletteru Frenkee jsem právě na toto jednání upozorňoval a radil, na co si dát pozor. Určitě by klient neměl ukončovat žádnou smlouvu nahodile a měl by si tento úkon promyslet. Ještě když jde o poradce, kterého nikdy předtím neviděl.

Vyplatí se teď začít investovat?

Určitě se to vyplatí. Jak se říká „celý život se dá vydělávat, ale bohatne se jen v krizích nebo politických převratech“. Doba je určitě příznivá pro investory. Ale ani tady by klient laik neměl podlehnout nátlaku médií nebo okolí a investici promyslet nebo se o ni poradit s profesionálem. Na trhu je několik velmi dobrých odborníků pouze na investování, kteří umí poradit a připravit plán, podle kterého se bude postupovat.

Pokud klient zvolí nahodilý nákup nějakého instrumentu, tak je to trošku sázka červená černá v kasinu. Krize může negativně ovlivnit fungování firem, které na trhu působí a do nichž klient může investovat. Pozor bych si dával na dluhopisy vydané v této době nebo krátce po ukončení pandemie. Může se stát, že firmy se snaží prostřednictvím dluhopisů získat peníze na záchranu firmy. Toto snažení nemusí být úspěšné a klientovi v ruce zbude akorát bezcenný kus papíru.

Zdroj: Shutterstock

Jak se pandemie promítne do světa financí, bank a pojišťoven?

Posledních šest týdnů zrychlilo dobu o několik let. Finanční instituce dlouho váhaly s přechodem do online modelu a ještě v únoru by si většina z nich nedokázala představit, že se některé produkty budou sjednávat bez fyzického kontaktu se zákazníkem. Pandemie je donutila ale urychlit přípravu na online sjednávání, což nahrává i našemu projektu Frenkee.cz. Lidi si v posledních týdnech zvykli na to, že čas je lepší trávit s rodinou než na schůzkách ohledně finančních produktů. Vše se dá zajistit přes internet. Ať už přes komunikační nástroje s fyzickým poradce nebo úplně online přes digitálního poradce.

Osoby, co splácejí hypotéku, si mohou zažádat o odklad. Nemůžou díky tomu poté na splátkách přeplatit více peněz?

Kromě toho že zaplatí celkově víc, se vystavují riziku pro budoucí žádosti o nové úvěry nebo pro refinancování stávajícího úvěru. Za období, kdy zákazník o odklad požádá, se mu účtují úroky v plné výši, o který se mu nesplacená část úvěru navyšuje. Dalším problém je, že banky nebo úvěrové společnosti sice nesmí zákazníka, který o odklad požádal, zavést do registrů neplatičů, ale vedou je ve svých interních registrech a v bankovních registrech pak vzniká díra, která bude prvním bodem, na který se bude schvalovatel refinancování nebo nového úvěru zaměřovat.

Dotaz bude jednoduchý. Má klient dostatečné prostředky na splácení, když musel žádat o odklad splácení při prvním větším problému? Klient by měl mít vytvořenou rezervu na minimálně šest měsíců ve výši pravidelných nákladů, která se v takové době dá na splácení využít. Frenkee na odklad splátek upozorňuje a nedoporučuje takové jednání. Pokud ale klient nemá na výběr, pak je to samozřejmě řešení.

ČNB uvolnila pravidla pro hypotéky. Vítají to zájemci o hypotéku? Zvýšila se poptávka?

Spíš klienti začali víc spekulovat. V médiích se objevila řada „odborníků“, která si snížení sazeb na straně ČNB vyložila tak, že se budou snižovat i úroky na úvěrech. Opak je pravdou. Úrokové sazby lehce povyrostly. ČNB také uvolnila hypotéky s LTV 90 %. Ani to nakonec zatím není výhra pro klienty, kteří se na to těšili.

Poskytovatelé úvěrů, tedy banky zvolily opačnou strategii a defacto poskytování 90 % LTV plošně omezily. Jsou dokonce banky, které v této době úplně zastavily poskytování úvěrů. Vzhledem k počtu přijatých žádostí o odklad splátek se vlastně ani není čemu divit. Úroky rostou, protože si banky nechávají větší rizikovou marži a omezení LTV 90 % dává také relativně smysl. Na hypotéku dnes dosáhne klient, který je připravený.

AUTOR: Jiří Hluchý, zakladatel prvního online finančního rádce Frenkee.cz

O FIRMĚ:

Frenkee.cz je první virtuální finanční rádce na světě. Aktuálně nabízí kompletní online sjednání cestovního pojištění, zdravotního pojištění cizinců a pojištění odpovědnosti a sjednávání hypoték. V květnu plánuje přidat online pojištění vozidel a majetku. Následovat bude životní pojištění, otevírání bankovních účtů a pravidelné investování postavené na nízkonákladových instrumentech. V druhé polovině roku se projekt bude věnovat hlavně vývoji poradenských algoritmů, aby se do budoucna platforma mohla rozšířit o online finanční plánování. Díky němu zákazník po zadání potřebných údajů dostane detailní analýzu a hlavně vysvětlení, jak by měl mít zajištěné příjmy, jak řešit bydlení či jak se připravovat na důchod. Online poradce přinese lidem informace a rady, jak dané produkty využít ve svůj prospěch.

Kromě sjednávání pojištění umí Frenkee také uchovávat smlouvy, které si klienti sjednali jinde. Převede je do digitální podoby a automaticky na ně páruje nabídky ze srovnávače. Klienti tak budou mít k dispozici aktuální nabídky a nemusí se bát předražených finančních produktů. Frenkee má v současné době podepsané smlouvy s klíčovými hráči na trhu, jako jsou pojišťovny Kooperativa, Allianz, Direct a ČSOB pojišťovna, banky UniCredit Bank, MONETA Money Bank, Hypoteční banka a Československá obchodní banka a pobočky zahraničních pojišťoven INTER PARTNER ASSISTANCE a Colonnade. V současné době jedná s dalšími partnery, kteří rozšíří nabídku a konkurenční prostředí. Frenkee má vydanou licenci na Slovensku a čeká na oprávnění v Polsku. Projekt čerpá z 11leté praxe svého zakladatele Jiřího Hluchého v oblasti financí. Cílem vývojářů je, aby byl Frenkee schopen zcela nahradit lidského finančního poradce. Klienti si tak budou moci vše vyřídit z pohodlí domova nebo kanceláře. Více informací najdete na www.frenkee.cz.