Jak si správně nastavit životní pojištění

Životní pojištění je poměrně oblíbený produkt, který Češi často sjednávají. Při správném nastavení dokáže pojištěnému pomoci ve chvíli, kdy kvůli zdravotním důvodům nemá příjem ze zaměstnání. Nespornou výhodou je také možnost daňové optimalizace, čili odpočet zaplacených příspěvku na životní pojištění od daňového základu při ročním zúčtování daně anebo v daňovém přiznání.

Při špatně nastavené pojistce však nemusíte od pojišťovny dostat nic. Jak ji tedy nastavit, aby byla co nejvíce efektivní? Tipy ze své praxe shrnula společnost Vindicia.

Co nepodcenit ve zdravotním dotazníku?

Při sjednávání pojistky musejí klienti vždy vyplnit zdravotní dotazník. Osoba, která má o sjednání životního pojištění zájem, by o svém zdravotním stavu neměla nic zatajit a uvést vždy pravdivé údaje. Jestliže totiž pojišťovna zjistí, že jste určitý zdravotní problém do dotazníku neuvedli, může to brát jako záminku k tomu, aby částku výrazně ponížila, nebo dokonce plnění odmítla.

„Pokud se vám stane úraz a vy se budete domáhat plnění, pojišťovna si váš zdravotní stav zpětně prověří, “ varuje Tomáš Beck, expert společnosti Vindicia, která se na zajištění adekvátního plnění specializuje.

Na co se soustředit ve smlouvě?

Vždy před podpisem pečlivě prostudujte podmínky smlouvy, ale také výluky, u kterých nedochází k plnění. Podle průzkumu společnosti Vindicia mezi jedno z nejčastějších výluk patří např. onemocnění páteře. Pojišťovny jej totiž označují jako civilizační a poté se na tuto výluku odvolávají i v případě úrazu.

• Kryje životní pojištění koronavirus?

Pojištěny musejí být i trvalé následky

Nejvážnější úrazy jsou ty, které dlouhodobě změní život a jeho kvalitu. „Může se jednat o různé stupně invalidity, ale třeba i o to, že člověk přijde o možnost dělat nadále svou milovanou práci či koníčky, například sport. Právě zde by měla být pojistka neprůstřelná a pomoci pojištěnému v dalším životě. Proto doporučujeme mít pojištěno už od 0,01 % poškození těla. Pro představu, například omezená hybnost kolene po poranění a operaci menisku znamená poškození těla okolo 7 %, kdy vás důsledky omezují v aktivním životě, ale při špatně nastavených limitech nemáte na plnění nárok. Minimální částka by měla být 700 tisíc korun, a to s progresí, kdy by měla částka odrážet to, že se stav postupně zhoršuje,“ říká Beck. Zde se vyplatí požádat o pomoc odborníky, kteří pomohou zjistit správný posudek podle konkrétní pojišťovny a oceňovacích tabulek.

„Právě u trvalých následků jsou podle našich zkušeností největší rozdíly mezi skutečnými nároky a částkou, kterou vyplácí pojišťovna. Pokud se poškozený spokojí s posudkem lékaře pojišťovny, často se musí smířit jen s 20 % toho, na co má nárok,“ zdůrazňuje Beck. Podle Vindicia je rovněž zásadní pojistit invaliditu už od prvního stupně, což je nejčastější důsledek úrazu.

Adekvátní částka pro denní odškodnění a pracovní neschopnost

Denní částka pro odškodnění se u životního pojištění určuje podle specifických pravidel. Denní odškodné se totiž řídí právě výší příjmu, který se prokazuje. V praxi tak nefunguje princip, že když budete platit vysokou měsíční částku, dostanete i vysoké denní odškodnění. Pokud vaše měsíční mzda nepřekračuje 70 tisíc korun, nesjednávejte si denní odškodné vyšší než 500 korun za den.

Stejná situace panuje u pojištění pracovní neschopnosti. Částky se zde navíc u některých pojišťoven sčítají, takže když přijdete o možnost pracovat následkem úrazu, na který čerpáte denní odškodné, obě částky se sčítají. Pokud dohromady přesahují 500 korun, musíte pro zisk celé částky dokazovat, že jste měli příjem nad 70 tisíc korun.

• Vyplatí se životní nebo úrazové pojištění pro děti?

Nárok z životního pojištění soudní cestou

Nespokojenost s postupem a plněním pojišťovny, u které máte sjednané životní pojištění, můžete řešit soudní cestou. Pracovníci společnosti Vindicia vyzývají klienti, aby se řešení sporu soudní cestou nebáli. Nároky ze životního pojištění je díky Novému občanskému zákoníku možné uplatnit až 10 let od úrazu, i když většina pojišťoven tvrdí něco jiného. Soudní judikáty toto potvrzují. Jiné je to u úrazových pojistek - zde jsou jen 4 roky od úrazu dle pojistných podmínek.

Zdroj: Vindicia