Krize se začíná podepisovat i na hypotékách: Co očekávat v dalších měsících?

I když se v posledních měsících začaly rozvolňovat limity na hypotékách, úroková sazba se snížila na průměrných 2,3 % anebo se rozhodovalo o zrušení daně z nabytí nemovitých věcí, což mělo opět nastartovat realitní trh, počet poskytnutých hypoték se v květnu rekordně snížil. Hypoték se poskytlo nejméně za posledních deset let.

„Problém vidím v tom, že se podmínky bank chaoticky měnily ze dne na den a běžní klienti šli stranou. Přitom právě banky mají na směřování krize obrovský vliv. Do budoucna by tak bylo na místě se lépe připravit a jednat koncepčněji. Tím spíše, že větší vlnu nezaměstnanosti a finančních potíží lze teprve čekat,” komentuje situaci David Mencl, ředitel Ekonomických staveb. Jeho společnost však výpadek při zařizování hypoték nepocítila. Dle jeho slov byl zájem klientů stále stejný. Snad jedinou změnu zaznamenali v tom, že se komunikace přenesla do online prostředí.

Budou banky více prověřovat bonitu žadatelů o hypotéku?

Podle průzkumu agentury IPSOS si 70 % Čechů, kteří zatím nemají vlastní bydlení, plánuje nemovitost pořídit. Vzhledem ke stále stoupajícím nájmům a současné výši inflace je z hlediska financí výhodnější bydlet ve vlastním než v pronájmu. Obecně se dá ale očekávat, že bonita žadatelů se v průměru sníží, proto zhoršení situace pravděpodobně pocítí především žadatelé o nový hypoteční úvěr.

Je potřeba počítat s tím, že banka bude obezřetně stanovovat hodnotu financované nemovitosti a přihlížet k udržitelnosti příjmů žadatele. V nejbližších měsících tak zřejmě dále ubude těch, kteří si budou moci hypotéku dovolit – ať už z důvodu snížení příjmů, nebo z důvodu obav o nejistý vývoj v budoucnosti. Určitá část klientů, kteří by za normálních okolností o hypotéku žádali, nyní nepožádá nebo bude mít sníženou úvěrovou schopnost, a dosáhne tak na nižší částku.

Koho banky s žádostí o hypotéku odmítají?

Na odmítavý přístup bank mohou narazit nejen žadatelé, kteří si prošli insolvencí, ale i pendleři a zástupci rizikových povolání v cestovním ruchu i pohostinství, na které některé banky uvalily přísnější metr. Možnost dosáhnout na hypotéku se nicméně vzdaluje nejen těmto skupinám.

Odklad splátek a posuzování rizikovosti klientů

Situace českých domácností, které již hypotéku mají, pak bude jasnější ve chvíli, kdy skončí ochranná doba (po 31. 10. 2020) daná zákonem. Ta všem postiženým situací ohledně covid-19 umožňuje odklad splátek až na půl roku.

Jak však ukazují příklady z praxe, informace o odkladu může sehrát roli při posuzování rizikovosti klienta u jiných úvěrů. „Původní slib, že zápis do bankovního registru o odkladu nemá mít negativní charakter, tak není zcela platný. Vždy záleží na konkrétním případě, ale pro větší klid do budoucna je lepší odklad nevyužívat, pokud k němu nemáte opravdu vážný důvod. Už jen z hlediska toho, že splnění závazku se nevyhnete a zbytečně budete hradit úroky, které nabíhají i po dobu odkladu,“ vysvětluje Mencl.

Hypotéka pro žadatele po insolvenci

V případě posuzování solventnosti klienta hraje roli důvod a průběh insolvence. Navíc zejména bankovní domy neposkytují hypotéky ani po dobu pěti let po ukončení insolvenčního řízení, kdy jsou jejich účastníci povinně ze zákona evidováni v insolvenčním rejstříku. Stejně tak to platí, když je v insolvenčním řízení pouze jeden z žadatelů – manželů.

„Mnoho bank má pro klienty po insolvenci zavřené dveře, a neumožňuje jim tak řešit vlastní bydlení hypotékou. Zbylé banky, které ještě po vymazání z registru financují, velmi přísně zkoumají důvody vzniku insolvence a také jaké procento dluhu žadatel v insolvenci zaplatil,” říká David Mencl.

„Když čekáte na schválení, pět let v insolvenci a další čtyři roky na výmaz z registrů, jste rázem o deset let starší. Pokud tento cyklus ukončíte v 50 letech, možnosti hypotéky se výrazně zmenší. Pokud v 60 letech, už jsou prakticky nulové,” doplňuje Mencl. Přirozeně se zkracujícím se věkem také výrazně roste nárok banky na bonitu (příjmy) žadatele. Je tedy zřejmé, že utratit deset let produktivního života splácením insolvence místo splácením své nemovitosti může být fatální.

Zdroj: Ekonomické stavby