Dokonalý finanční plán je jen chiméra

Finanční zprostředkovatelé, bankovní i pojišťovací instituce se naučili balit prodej finančních produktů do obalu s názvem Finanční plán. Je to mnohem jednodušší, než se snažit získat klienta na konkrétní produkt. Tvorba finančního plánu ze strany instituce či poradce vždy směřuje k prodeji finančních produktů. Troufám si říct, že žádný finanční poradce není placen za sestavování finančních plánů, ale z provizí za zprostředkování finančních produktů.

• Finanční plán - modla, kterou musíte dodržovat?
• Jak na finanční plán?

Finanční plán také dává důvod se s klientem vídat pravidelně, protože každý finanční plánovač podotkne, že fungující finanční plán se musí aktualizovat. A tak se jednou za čas naskytne příležitost předělat nějakou pojistku, refinancovat hypotéku, přidat nějaký ten produkt nebo upravit investiční portfolio.

Znamená však výše uvedené, že finanční plán není nic jiného než chytrý marketingový nástroj sloužící k získání klienta a následnému prodeji finančních produktů? Ne, rozhodně ne. V rukách odborníka, který sleduje splnění klientových cílů více než naplnění vlastní peněženky, může být finanční plán důležitým pomocníkem a návodem, jak vybudovat rodinný majetek a dosáhnout finančních cílů.

Přeceňovaná magie finančního plánu

Sofistikované finanční plány finančních institucí nebo lidové výtvory jednotlivých poradců mívají různý obsah, délku i kvalitu. Nejsou výjimkou ani několika stránkové dokumenty. Často máte z příslibů finančních plánů pocit, že snad mají až nadpřirozené schopnosti. Snaží se vás připravit naprosto na každou situaci, ochránit vás před vším negativním a vše pozitivní přetavit v bohatství a splněné cíle.

Avšak finanční plán míní, život mění. Nelze se připravit na všechno, co život přinese. A z dogmatického dodržování finančního plánu vás může spíše rozbolet hlava. Stejně tak je nesmysl dávat do finančního plánu každou hodnotnější věc či přání jako finanční cíl.

Finanční plán ale může být i jednoduchý, přehledný a k jeho vytvoření a aktualizaci nepotřebujete ani tak finančního poradce jak spíše zdravý selský rozum. K jeho realizaci pak trpělivost, železnou disciplínu a racionální uvažování při utrácení svých peněz. Finančního poradce budete potřebovat až ve chvíli, kdy budete chtít ke splnění svých cílů nasadit konkrétní finanční produkty.

Tip: Srovnejte si životní, cestovní a další typy pojištění či spoření

Jednoduchý finanční plán na list papíru

1) Výchozí situace

V této části bude soupis vašeho hodnotného majetku a jeho aktuální hodnota. Nemá cenu zapisovat majetek, jako je vybavení bytu či automobil. Jedná se o spotřební zboží, které rychle ztrácí na své hodnotě a pro tvorbu majetku nemá zpravidla žádný význam. Pokud byste náhodou takovýto majetek zpeněžili dříve, než ztratí zcela svou hodnotu, jedná se o mimořádný příjem.

U finančních aktiv, tedy běžných a spořicích účtů, termínovaných účtů, stavebního spoření, podílových fondů, doplňkového stavebního spoření, akcií a dluhopisů, si zapište jejich aktuální hodnotu či stav účtu. Totéž udělejte u svých závazků.

Nemovitosti můžete ohodnotit srovnávací metodou dle inzertních cen podobných nemovitostí ve vašem regionu. Není potřeba, aby vše bylo na korunu přesné, ale abyste zhruba věděli, jakým majetkem disponujete.

2) Volné čisté cash flow

Volné čisté cash flow je rozdíl mezi vašimi čistými příjmy a výdaji. Pokud máte kolísavý příjem, pracujte s minimálním příjmem, jaký vám může přijít. Vyšší příjem, kvartální odměny, mimořádné odměny, vratky daní apod. berte opět jako mimořádný příjem. Do výdajů zahrnujte běžné výdaje na bydlení, dopravu, stravování apod. Nezapomeňte na splátky závazků a pojištění. Volné cash flow je potom suma, kterou můžete použít na své budoucí finanční cíle.

3) Finanční rezerva

Toto je základní stavební kámen vašeho finančního plánu. Finanční rezerva vás chrání před zbytečným zadlužováním se, před nutným prodejem majetku či před drahým pojištěním malých rizik. Pokud člověk přijde o zaměstnání, nebo má nečekaný výdaj, který je vysoko nad rámec jeho příjmu, má tendenci se zadlužovat nebo v lepším případě prodávat již zainvestovaný majetek. Pod tlakem finanční situace tak můžete odprodat například podílové listy akciového fondu, který jste založili před třemi lety. Důsledkem jsou pak finanční ztráty a neplánované fixní náklady do budoucna.

Jak by měla být finanční rezerva vysoká? Rezerva by měla krýt výdaje včetně pojištění a splátek úvěrů na několik měsíců dopředu, klidně i jeden rok. Tuto část svého plánu naplňujte ze svého cash flow prioritně. Dokud nemáte finanční rezervu, váš finanční plán se může zhroutit jako domeček z karet během okamžiku. K jejímu naplnění a pravidelnému doplňování jsou také vhodné právě již několikrát zmíněné mimořádné příjmy.

Zbytečně vysoká rezerva vás připravuje o výnos, jenž by peníze vytvořily při investici do jiného aktiva. Pamatujte také, že rezerva by měla být rychle dostupná a měl by na ni dosáhnout každý zmocněný člen rodiny. Svůj rezervní fond v mysli zamkněte na dvanáct západů a udělejte ho nedotknutelným. Jenom tak může plnit svou funkci.

4) Zabezpečení příjmů a majetku

Pojištění je často zahrnováno jako jeden z finanční cílů, což je špatně. Zabezpečení příjmů a majetku je důležité stejně jako finanční rezerva a je základním stavebním kamenem finančního plánu. Pokud od pojistné ochrany upustíte, riskujete nenaplnění svých finančních cílů v důsledku pojistné události. Na pojištění cenných aktiv nemá cenu šetřit. A nejcennějším aktivem pro rodinu je váš příjem. Při jeho trvalé ztrátě (smrt jednoho z členů rodiny) či radikálnímu snížení (invalidita) může být dosažení finančních cílů nemožné.

Na druhou stranu nemá smysl usilovat o stoprocentní pojistnou ochranu. Nejde se pojistit na všechno a při maximální možné ochraně zaplatíte za pojistku většinu peněz vašeho volného cash flow. Pojišťujte jen velká rizika, to znamená ta rizika, která mají největší dopad na finanční rozpočet. Jedná se o smrt z jakékoliv příčiny, invaliditu a trvalé následky úrazu. Na malá rizika, jako je například léčení úrazu nebo hospitalizace postačí bohatě finanční rezerva.

Tip: Spoření v červenci: kam (ne)vložit peníze

5) Finanční cíle

Právě tato část finančního plánu je oním marketingovým lákadlem. Zde vznikají emoce. Zde se prodává. Dle mého názoru je stanovování konkrétních finančních cílů naprostý nesmysl. Uveďme si pár příkladů finančních cílů z praxe: vlastní bydlení, vzdělání dětí, svatba dcery, pořízení vysněného automobilu, zajištěné stáří, finanční svoboda apod. Finanční cíle se pojmenovávají, protože vyvolávají emoce. A emoce prodávají. Ale fakticky by se veškeré cíle daly zahrnout do jediného zastřešujícího cíle. Tím je dlouhodobá tvorba majetku.

Všechny uvedené cíle jsou dlouhodobého charakteru a ke svému naplnění vyžadují, abyste se naučili odkládat na budoucnost většinu ze svého volného cash flow a mimořádných příjmů. Zde je skutečně cesta důležitější než cíl. Čím dříve a více budete odkládat, tím více finančních cílů si splníte, a tím větší bohatství nashromáždíte. Pokud jde o produkty, vždy jsou dlouhodobé cíle spojeny s nějakou formou investování do akcií. A je jedno, jestli je investiční horizont deset nebo třicet let.

Prakticky by to vypadalo tak, že jakmile se blíží čas splnění nějakého cíle, odprodáte majetek ve výši ceny tohoto cíle a vesele investujete peníze dál. A jestli vám teď někdo chce spočítat, jak si splníte všechny své cíle, potřebuje notnou dávku magie. Nebo vy snad víte, jestli si koupíte škodovku za 600 000 Kč za pět let nebo nový elektrický vůz za 850 000 Kč za sedm let. Jestli se vám bude líbit více Honda než Toyota? Nebo, že se vaše dcera bude vdávat přesně v 25 letech a její svatba bude stát přesně 200 000 Kč. A vaše děti půjdou na VŠE, Harward nebo se dají na podnikání? A co, když se rozvedete? Vy si to snad už plánujete? Co když se vám dítě narodí o dva roky později, než plánujete? Nebo se narodí dvě, tři?

Takže nevažte se svými cíli ani se dogmaticky nedržte finančních plánů. Zabezpečte si své příjmy a veškeré volné prostředky spořte a investujte, ale v tomto případě už raději s odborníkem.