7 věcí, které pomohou správně vybrat životní pojištění

Životní pojištění pomůže vám i vašem blízkým překonat některou z těžkých životních situací, ať je to úraz, nemoc či úmrtí. Navíc životní pojištění patří mezi odečitatelné položky od základu daně z příjmu, což vám sníží vypočtenou daň.

Na finančním trhu se potkáme se spoustou nabídek a rovněž každý finanční poradce se na vás obrátí s nabídkou životního pojištění jako nezbytného finančního produktu. Jak si ovšem nastavit životní pojištění, aby vás nepřicházelo příliš draho a zároveň byla pokryta potřebná rizika?

1. Potřebuji životní pojištění?
2. Flexibilita změn a snadné zrušení pojistky - luxus či norma?
3. Vyhnout se finančním poradcům se může, ale nemusí vyplatit
4. Sportovat se může vyplatit vám i vaší peněžence
5. Pozor na výluky ukryté ve smlouvách
6. Dát či nedát na ústní reklamu?
7. Cena životního pojištění vždy na prvním místě?

1. Opravdu potřebuji životní pojištění?

První otázka je, jestli opravdu potřebujete životní pojištění. Většina lidí má rádo jistoty, ale tu máme v životě pouze jednu (smrt).

I proto se nechte pojistit pouze na to, co opravdu potřebujete.

Jestliže máte rodinu, nějakou tu hypotéku, tak by pro vás životní pojištění mělo být samozřejmostí, protože musíte uvažovat, jestli zvládnete pokrýt půlroční či roční výpadek vašich příjmů.

Pojištění pro případ smrti by se vás rovněž mělo týkat, protože pozůstalá rodina bude potřebovat finance na uhrazení společného úvěru a také potřebuje určitý stav "na zotavenou vaší ztráty".

Jiná situace je v případě, že jste single. Tam sice odpovídáte většinou sami za sebe, ale při vážném poranění či nemoci budete potřebovat pomoc či asistenci, tudíž mít alespoň nějakou formu pokrytí vážných úrazů či nemocí je na zvážení.

Nyní ovšem vyvstává otázka, na co je potřeba se pojistit.

To je dobré vědět již před schůzkou s finančním poradcem, je dobré si zkusit projít nabídku pojišťoven a podívat se na rizika, která jsou spojená s vaším zaměstnáním a stylem života.

Jako jedny nejběžnějších a přitom nejvíce podceňovaných zdravotních problémů jsou bolesti zad, které jsou často kvůli sedavému zaměstnání a špatnému životnímu stylu velmi běžné, přesto je řada pojišťoven opomíjí.

Dále řada lidí řeší psychické problémy, které dokáží s našimi životy prudce zamíchat, což může mít dopad i na naše peněženky.

Podívejte se, jak tyto dva vybrané "trendy problémy" reflektují české pojišťovny:

Pojišťovna (seřazeno abecedně)	Pojištění zad u pracovní neschopnosti	Pojištění zad u invalidity	Pojištění psychických chorob u pracovní neschopnosti	Pojištění psychických chorob u invalidity 3. a 2. st.	Pojištění psychických chorob u invalidity 1. st.
Allianz - Život	Ano	Ano	Omezeně	Omezeně	Omezeně
AXA	Ne	Ne	Ano	Ano	Ano
ČPP	Omezeně	Ne	Omezeně	3. Ano, 2. Omezeně	Omezeně
ČSOB pojišťovna - FORTE	Omezeně	Ne	Ne	Ano	Ano
Generali Česká pojišťovna	Omezeně	Ano	Omezeně	Ano	Omezeně
Komerční pojišťovna	Ne	Ne	Omezeně	3. Ano, 2. Omezeně	Omezeně
Kooperativa - Flexi	Omezeně	Ano	Omezeně	Ano	Omezeně
Maxima	Ne	Ano	Omezeně	Ano	Ano
Metlife - Garde	Omezeně	Omezeně	Ne	Omezeně	Omezeně
Mutumutu	Ano	Ano	Ano	Ano	Ano
NN - Orange	Omezeně	Ano	Ne	Ano	Omezeně
Pillow*	Ano	Ano	Omezeně	Ano	Omezeně
Simplea	Ano	Ano	Omezeně	Ano	Omezeně
Uniqa - Domino risk	Ano	Ano	Ne	Ano	Ne
YouPlus	Ano	Ano	Omezeně	Ano	Ano

*Neživotní pojištění

Zdroj: Internetové stránky pojišťoven

2. Chtějte flexibilitu změny nebo zrušení - bez poplatků a čekacích lhůt je to dnes normální

Změna je život. A změny by mělo reflektovat i vaše životní pojištění. To znamená, že změny ve vašem pojištění by měly být snadno proveditelné a bez velkého papírování.

Je až zarážející, že v dnešní online době některé pojišťovny preferují formuláře o několika stranách a fyzické zasílání (AXA, ČSOB).

Některé pojišťovny sice již přešly do online prostředí, ale vyřízení změn je poměrně složité (Kooperativa, Flexi).

Evoluce ovšem zastavit nejde a mnoho věcí již srovnáte poměrně snadno online a v některých případech vás navede i chat pojišťovny (Mutumutu).

Pojišťovna (seřazeno abecedně)	Změny v pojištění: online / offline, jak moc velké papírování	Zrušení pojistky: doba, sankce / poplatky za zrušení, online / offline	Nahlášení pojistné události: online / offline, jak moc velké papírování
Allianz - Život	Písemná smlouva, online emailem i poštou, pobočka	0 Kč, písemně na danou adresu	Hlášení či telefonicky, formuláře krátké (1 - 2 str.)
AXA	Pomocí fin. poradce, velké papírování (7 str.)	400 Kč, písemně na adresu sídla či kontaktní adresu	Online, bez papírování
ČPP	Písemná forma, krátké papírování či využití infolinky	300 Kč, zasláním na danou adresu	Online (krátký formulář) či pobočka (formulář 2 - 5 str.),  papírování
ČSOB pojišťovna - FORTE	Zaslání dopisem na kontaktní místo	500 Kč, poradce nebo pobočka, čistě písemně	Email či pošta, formuláře (2 - 5 str.)
Generali Česká pojišťovna	Písemně, telefonicky či na pobočce, bez papírování	500 Kč, telefonicky či dopisem	Bez papírování, telefonicky či online
Komerční pojišťovna	Písemná forma	0 Kč,  písemně na adresu či obchodní místo b.	Formuláře velmi krátké, zaslání tištěné
Kooperativa - Flexi	Online i offline, poměrně velké papírování	Nad 2m 350Kč, onl. i off., odkupné či přeplatek	Online i offline, krátké (1 - 5 str. i více)
Maxima	Formulář zaslaný na adresu (2 str.)	Písemně na kontaktní adresu	Email či poštou (2 str. většinou)
Metlife - Garde	Pomocí zprostředkovatele, offline či telefonicky	500 Kč, písemná forma	2 formuláře (2 str.), poštou
Mutumutu	Email, telefonní číslo, chat	0 Kč, telefonicky, emailem či Facebook	Online bez dlouhého papírování, email či pošta, 1 - 3 str.
NN - Orange	Telefonicky, žádost poštou, krátké papírování (2 str.), dopisy	Písemné zaslání na adresu pomocí formuláře	Online, pomocí poradce, kontaktní centrum tel./email
Pillow	E-mailem z registrovaného e-mailu, některé změny (osobní údaje) v portálu nebo aplikaci	0 Kč, e-maliem z registrovaného e-mailu, ke každé platbě, stačí 2 týdne předem	Hlášení telefonicky či e-mailem
Simplea	Klientský portál, email, dopisem, krátké papírování	Online (bez poj. podmínek, individuální podle poj. smlouvy)	Online, průvod telefonicky či emailem, formuláře online
Uniqa - Domino risk	Email, pošta, telefonicky pomocí zák. liny, krátké papírování	350 Kč, žádost písemně, výpověď na adresu či pobočkou	Online či telefonicky, formuláře (1 - 3 str.)
YouPlus	Online formulář, přehledný a bez papírování	500 Kč + 200 Kč za každý rok poj. sml., písemně či emailem	Online bez dlouhého papírování

Zdroj: Internetové stránky pojišťoven

3. Vyhnout se finančním poradcům se může, ale nemusí vyplatit

Finanční poradci jsou občas otravnější než zelený mimozemšťan od jednoho nejmenovaného eshopu, ale občas jejich služby potřebujeme.

Proto se nebojte obrátit na doporučeného finančního poradce. Ten vám učiní určitou nabídku, nenechte se zviklat tím, že po vás chce tu nejvyšší částku, ale spokojte se s menší měsíční platbou, která ovšem bude krýt potřebná rizika.

Finanční poradce má zájem o nejvyšší měsíční částku, protože právě z ní je odvozená jeho provize. Kvalitní finanční poradce se pozná právě podle toho, že vás nenutí platit maximální měsíční platbu a bere ohledy na váš rozpočet.

I z tohoto důvodu je dobré se podívat na nabídku s obdobnými podmínkami i online, protože řada pojišťoven již umožňuje prohlížení si jednotlivých možností online.

Dále můžete zkusit některou z pojišťoven, kterou vám doporučí známí. Více nabídek = lepší cena, ale také více zamotaná hlava. Můžete rovněž oslovit tu pojišťovnu, kterou pro vás vybral váš finanční poradce. Pojišťovna vám může poskytnout výhodnější podmínky, protože nemusí platit zprostředkování (provizi pro finančního poradce).

Nicméně se nenechte zatlačit "výhodnou časově omezenou nabídkou" a v klidu si nabídky projděte, protože pár stokorun měsíčně udělá za pár (i desítek let) deseti až statisíce korun. 

4. Sportovat ku zdraví i nižší pojistce

Životní pojištění je převážně odrazem vašich potřeb a životního stylu. Jestliže sportujete, tak můžete dostávat slevy na pojistném, a to až ve výši 30 % z pojistné částky.

Pojišťovny stále více dbají na to, aby vás motivovali k preventivním prohlídkám, které pomohou uchránit zdraví i peněženku vám i pojišťovny.

Jako rizikový faktor, který může zvýšit vaše pojistné je kouření, alkohol či jiné návykové látky, proto nekuřte, neberte drogy a k alkoholu přistupujte s rozmyslem.

Nicméně čím dál větší roli na výši pojistného má vaše tělesná kondice a jídelníček. Jestliže zhubnete či zesílíte na rozumnou váhu, tak to neváhejte oznámit vaší pojišťovně, která vám (i v případě odvyknutí si od cigaret) může vaše pojistné snížit, ale v tomto případě musíte být tím hybatelem věcí vy.

Pojišťovna (seřazeno abecedně)	Motivace ke snižování rizika / zodpovědnému chování (podpora zdravého životního stylu)
Allianz - Život	Nekuřáctví, BMI, milionová sleva
AXA	BMI, minimální pojistné ročně, věrnostní bonus
ČPP	Za smlouvu ŽP a NP, celková výše, el. komunikace, hypotéka, bonus za bezeškodní průběh a věrnost
ČSOB pojišťovna - FORTE	Bez slev, věrnostní bonus
Generali Česká pojišťovna	Bez bonusů, sleva za všechna poj. - % a velikost pojistného
Komerční pojišťovna	Další produkty nebo za výši pojistného
Kooperativa - Flexi	Životní styl, minimální pojistná částka a měsíční pojistné, bonus - bezeškodní průběh
Maxima	BMI a nekouření, bez bonusů
Metlife - Garde	Rodinná, administrativní, bonus - bezeškodní průběh, elektronický schvalovací proces, nekouření, vysoké poj. částky
Mutumutu	30 % zpět za pohyb, nekouření, preventivní prohlídky + chytré hodinky
NN - Orange	Výše pojistného, sleva za dárcovství a prevent. prohlídky
Pillow	Nekuřáctví, BMI, sleva 20 % na všechna poj., podíl na zisku pojišťovny
Simplea	Bez motivací a odměn
Uniqa - Domino risk	Výše pojistného, BMI, nekuřáctví
YouPlus	Tarify, velká rizika, přesáhnutí pojistného

Zdroj: Internetové stránky pojišťoven

Nicméně sportování není vždy bezpečnou kratochvílí a rostoucím trendem v Česku je obliba extrémních sportů, ať už se jedná o ragby či MMA.

Extrémní sporty v sobě nesou velkou míru rizika zranění a proto je dobré mít přehled o tom, kde a na jaké sporty se můžete pojistit:

Pojišťovna (seřazeno abecedně)	Pojištění extrémních sportů
Allianz - Život	Žádné krytí
AXA ActiveLife+	Žádné krytí
ČPP Life	Žádné krytí
ČSOB pojišťovna - FORTE	Omezená míra krytí
Generali Česká pojišťovna	Omezená míra krytí
Komerční pojišťovna	Omezená míra krytí
Kooperativa - Flexi	Omezená míra krytí
Maxima	Žádné krytí
Metlife - Garde	Žádné krytí
Mutumutu	Žádné krytí
NN - Orange	Vyšší míra krytí
Pillow Nemoc a úraz	Vyšší míra krytí
Simplea	Omezená míra krytí
Uniqa - Domino risk	Žádné krytí
YouPlus	Vyšší míra krytíí

Zdroj: Internetové stránky pojišťoven

5. Pozor na výluky ukryté ve smlouvách

Největší otrava je číst smlouvy, kterým mnohdy nejde příliš rozumět.

Nicméně ve smlouvě najdete důležité informace, například podmínky či situace, při kterých nejsou pojišťovny povinny peníze vyplácet.

Jde o takzvané výluky z pojištění, kterých může být až několik desítek a mohou být ukryté na různých místech smlouvy.

Proto je dobré si v klidu sednout a pročíst si smlouvu.

Dobrou radou je se za každou stránku odměnit dílem oblíbeného seriálu, tabulkou čokolády či polibkem od partnera. Pozor, u některých smluv by odměny vyšly na několik řad seriálu, kila čokolády či zplození dítěte.

Jen pro zajímavost, Allianz má se svými 129 stranami vůbec nejdelší pojistné podmínky na českém trhu. Nejstručnější je Mutumutu se 6 stranami.

Kolik stran pojistných podmínek vás čeká u jednotlivých pojišťoven?

Pojišťovna (seřazeno abecedně)	Počet stran pojistných podmínek
Allianz - Život	129
AXA	31
ČPP	112
ČSOB pojišťovna - FORTE	72
Generali Česká pojišťovna	76
Komerční pojišťovna	52
Kooperativa - Flexi	54
Maxima	16
Metlife - Garde	77
Mutumutu	6
NN - Orange	68
Simplea	Nelze srovnat – pojistné podmínky jsou součástí smlouvy
Pillow	17
Uniqa - Domino risk	59
YouPlus	48

Zdroj: Internetové stránky pojišťoven

Jestliže si nejste jistí v kramflecích, tak nechte smlouvu pročíst partnera, rodiče či vaše (dospělé) dítě.

Případné nejasnosti si pište na papír či do e-mailu a dotazujte se u pojišťovny.

6. Ústní reklama je také reklama

Jedno z nejlepších řešení je dotázat se přátel a známých na jejich zkušenosti. To znamená, u koho jsou pojištění a jak dané pojišťovny reagovaly, když nastala pojistná událost.

Berte ovšem ohled i na osobnost vašeho přítele či známého, protože vůbec nemusí rozumět pojištění a následně se divit, že "zlá pojišťovna" jim nechce vyplatit to, na co mají nárok. Přičemž se může jednat právě o výluku z pojištění.

Bohužel i pojišťovny se umí všemožně vykrucovat a někdy je souboj o vyplacení pojistné události dlouhý a vyčerpávající.

V každém případě dejte na rady známého, který:

• Má ekonomické vzdělání či se v pojišťovnictví pohyboval
• Je důvěryhodný
• Dokáže občas uznat, že nemá pravdu a není všeználek (všichni takového kamaráda máme)
• Není začínající finanční poradce a tudíž nemá postranní zájmy

7. Cenu porovnávejte až nakonec

Cena pojištění je jeden z hlavních faktorů a doporučujeme ji porovnávat vždy až nakonec. Primárním cílem pojistky je dobře chránit vaše zdraví a příjmy a proto raději omezte investiční či spořící část. Na trhu jsou vhodnější produkty pro spoření a pojistku si nechte opravdu jen na pojištění, protože investiční životní pojištění bývá zbytečně drahé a nemusí být výhodné tak, jak se na první pohled zdá.

V případě, že se vám vaše pojistka zdá příliš drahá, tak si vyškrtněte věci, které pravděpodobně nevyužijete nebo ke kterým vás nasměroval finanční poradce.

Nakonec stále platí porovnávejte, porovnávejte a porovnávejte a klidně online z tepla vašeho domova, protože nikdy nebylo zřízení pojistky snadnější.