Poplatek za předčasné splacení hypotéky bude možná podstatně vyšší

Možnost předčasně splatit hypotéku byla a ještě doposud je stále dostupná. V praxi jste ji mohli splatit v podstatě kdykoliv a tento úkon pak ani nestál moc peněz. S novelou zákona o spotřebitelském úvěru se však může vše změnit. Co potřebujete vědět?

• Předčasné splacení hypotéky dnes
• Kolik stálo předčasné splacení úvěru před rokem 2016
• Vyšší poplatek za předčasné splacení v rámci novely zákona
• Příklady poplatků za předčasné splacení hypotéky v praxi

Předčasné splacení hypotéky dnes

Od roku 2016 mohly banky svým klientům za předčasné splacení hypotečního úvěru účtovat maximálně účelně vynaložené náklady. Těmi se pak rozumí především administrativní poplatky. V praxi se tak dříve neúnosný poplatek za předčasné splacení smrsknul řádově na stokoruny. Podle soudu však ne všechny banky toto pravidlo respektovaly a čím dál více jich usilovalo o to, aby se poplatek za předčasné splacení zákonně zvýšil.

Dále je také aktuálně zdarma ještě tzv. mimořádná splátka, a to jednou za rok. Možné je pak splatit až čtvrtinu z celkové výše úvěru, a to během jednoho měsíce před výročím smlouvy.

Příznivější situace nastává také v případě, kdy je během období fixace hypotéku nutné doplatit z důvodu prodeje nemovitosti. Po 2 letech od jejího nabytí vám banka může naúčtovat maximálně 1 % z předčasně splacené částky, nejvýše však 50 tisíc korun. Zákon zároveň umožňuje splatit úvěr bez jakýchkoliv nákladů do 3 měsíců poté, co banka klientovi sdělí novou výši úrokové sazby na další období fixace.

Čtěte také: Jak a kdy refinancovat hypotéku

Kolik stálo předčasné splacení úvěru před rokem 2016?

„Do té doby měly náklady na mimořádnou splátku podobu například úhrady úroků do konce fixace, pěti procent z výše mimořádné splátky za každý započatý rok do konce fixace nebo třeba deseti procent z výše mimořádné splátky. To v praxi znamenalo částky, které se počítaly zcela běžně na větší desítky tisíc i statisíce korun, což bylo značně nevyvážené,“ říká David Eim, místopředseda představenstva společnosti Gepard Finance.

Vyšší poplatek za předčasné splacení v rámci novely zákona

V rámci novely zákona o spotřebitelském úvěru, pokud projde celým legislativním procesem, se poplatek zvýší a rozhodně ne o žádné malé sumy. Počítá se totiž se sjednocením způsobu vyčíslení poplatku.

Nový návrh pak čeká na projednání v poslanecké sněmovně. Ten má navíc za úkol řádně vyjasnit pojem "účelně vynaložené náklady", neboť si ho řada bank byla schopná ve svůj prospěch interpretovat různě.

Pokud by novela prošla, banky by při předčasném splacení během fixace mohly požadovat poplatek, jehož výše by se odvíjela podle sumy úroků, které by jim klient do konce fixace zaplatil, přičemž by však platilo, že částka by nesměla být vyšší než suma úroků do konce fixace.

„Vyčíslí se úroky, které by klient zaplatil do konce fixace. Dále se vyčíslí úroky, které by za stejných okolností byly uhrazeny do konce fixace, pokud by úvěr byl úročen nikoliv svou skutečnou sazbou, ale aktuálně platnou sazbou na trhu dle statistických dat ČNB. Kladný rozdíl těchto částek jsou náklady, na něž by banka měla mít nárok,“ vysvětluje návrhu David Eim.

TIP: Hypoteční kalkulačka

Příklady poplatků za předčasné splacení hypotéky v praxi

1. Příklad

Pan Karel si půjčil na vlastní bydlení od banky 2 500 000 Kč se splatností 30 let s úrokem 2,49 % p. a. s tím, že období fixace úroku stanovil na 5 let.

Mimořádná splátka probíhá po dvou letech splácení, zbývá tedy 36 splátek. Aktuální zůstatek úvěru je 2 385 000 Kč, aktuální sazba na trhu dle ČNB 2,09 % p. a. Pokud by klient úvěr nesplatil, během dalších tří let do konce fixace by bance uhradil asi 172 000 Kč. Pokud by takový úvěr následující 3 roky nebyl úročen sazbou 2,49 % p. a., ale aktuální sazbou na trhu 2,09 % p. a., činily by úroky asi 112 000 Kč.

Rozdíl se tedy rovná 60 000 Kč, což je částka, na kterou by banka měla nárok. Nesmí však být vyšší než 3 % z mimořádné splátky. Tato 3 % z mimořádné splátky činí 71 550 Kč a nejsou tedy uplatněny. Klient by tak měl bance uhradit 60 000 Kč.

2. Příklad

Pan Petr si vzal také hypotéku ve výši 2 500 000 Kč s úrokem 2,49 % p. a. Stejně jako v případě pana Pavla má nastavenou dobu splácení na 30 let. Fixaci má však stanovenou na 10 let.

Pokud použijeme stejný příklad, ale fixace bude 10 let, zbývat bude 8 let splácení, tedy 96 splátek. Pokud by klient úvěr nesplatil, během dalších osmi let do konce fixace by bance uhradil asi 425 000 Kč. Pokud by takový úvěr následujících 8 let nebyl úročen sazbou 2,49 % p. a., ale aktuální sazbou na trhu ve výši 2,09 % p. a., činily by úroky asi 271 000 Kč. Rozdíl se rovná 154 000 Kč. Uplatní se tedy maximum ve výši 3 % z výše mimořádné splátky a banka tudíž bude mít nárok na 71 550 Kč.

Čtěte také: Jakou zvolit délku fixace úroků u hypotéky?