Jaké příjmy se počítají, když žádáte o hypotéku?

Při podání žádosti o hypotéku banka důkladně prověřuje klienta a zajímá se o jeho bonitu, čili schopnost splatit svůj závazek a dluh. K posouzení budete předkládat své příjmy a své výdaje, na základě čehož se dozvíte, o jak velkou hypotéku budete vůbec moci žádat.

V našem článku si tedy kromě základních podmínek hypoték povíme i to, na jaké příjmy se bude banka při žádosti dívat a jaké rozhodně nesmíte zapomenout doložit.

• Podmínky pro nárok na hypotéku dle ČNB
• Jaký příjem je pro banku nejdůležitější?
• Má cenu dokládat příjmy z pronájmu anebo brigád?
• Žádost o hypotéku a příspěvky od státu a sociální dávky

Podmínky pro nárok na hypotéku dle ČNB

Při posuzování žádosti o hypotéku bude banka kromě vašich příjmů hledět i na 3 hlavní ukazatele, které bude nutné splnit, aby vám půjčka vůbec mohla být schválena. Jsou jimi:

• LTV - banka vám půjčí maximálně 90 % z hodnoty zastavené nemovitosti. Vyjímku tvoří pouze 5 % z objemu nových úvěrů.
• DTI - splnění poměru výše celkového zadlužení žadatele o úvěr a výše jeho čistého ročního příjmu. ČNB horní hranici prozatím nestanovuje, ale za to upozorňuje, že riziko nesplácení hrozí, pokud úvěr převýší osminásobek čistého ročního příjmu žadatele.
• DSTI - určuje podíl celkové výše všech měsíčních splátek na čistém měsíčním příjmu žadatele. ČNB opět nestanovuje horní hranici, ale upozorňuje, že 40 % čistého příjmu vydaného na splátky, zavání rizikovostí.
• TIP: Srovnání hypoték

Jaký příjem je pro banku nejdůležitější?

Abyste dosáhli na co nejvyšší hypotéku, měli byste být schopni předložit veškeré stabilní a pravidelné příjmy. Při prověřování příjmů se banka bude zabývat také pravidelnými výdaji, díky kterým zjistí, kolik peněz zůstává k dispozici pro splácení hypotéky.

Nejdůležitější položkou při dokládání příjmů je hlavní příjem, který může být jak ze zaměstnání, tak z podnikání.

„Hlavní příjem můžete posílit také příjmem vedlejším, nebo doplňkovým. Takový příjem může značně přispět do rodinného rozpočtu. Banky zpravidla posuzují příjmy za poslední 3-12 měsíců zpětně a kladou důraz na dlouhodobost a stabilitu,” komentuje Vlasta Pěchoučková, manažerka financí ve společnosti Ekonomické stavby.

Ve váš prospěch pak samozřejmě hraje pracovní smlouva na dobu neurčitou. OSVČ, které dokládají daňové přiznání, budou mít větší problém, neboť jejich příjem vypadá v daňovém přiznání nižší, než ve skutečnosti je. Osobám s nestabilním zaměstnáním pak hypotéku pravděpodobně jen tak někdo neschválí stejně jako těm, kterým běží výpovědní lhůta.

Čtěte také: Hypotéka a OSVČ: jak získat úvěr na bydlení s nízkým daňovým základem?

Má cenu dokládat příjmy z pronájmu anebo brigád?

Ano, rozhodně má. Mezi další akceptované příjmy se totiž řadí právě pronájmy nemovitostí (domy, byty, pozemky, skladovací prostory, garáže či komerční a nebytové prostory). Brigády pak samozřejmě také, pokud mají správnou formu smluvního ujednání, která je v souladu s podmínkami banky a v souladu s ustanovením zákoníku práce, mohou vaše příjmy posílit.

Dalším vhodným posílením jsou některé příspěvky od státu. Pár z nich je navíc možné i rovnou zohlednit i jako hlavní zdroj příjmů.

• TIP: Hypoteční kalkulačka

Žádost o hypotéku a příspěvky od státu a sociální dávky

Příspěvky a sociální dávky od státu z pohledu hypoték můžeme rozdělit do tří skupin:

• První skupinou jsou příspěvky, které lze předložit u některých bank i jako hlavní zdroj příjmu. Mezi ty patří starobní důchody, výsluhové příspěvky, příspěvky určené na bydlení vojáků, či invalidní důchod 3. stupně.
• Druhou skupinou jsou příjmy, které se posuzují jako doplňkové. Jsou jimi například sirotčí a vdovský důchod, invalidní důchod 1. a 2. stupně, výživné či rodičovský příspěvek.
• Třetí skupinou jsou příspěvky, které banky do bonity nezohledňují. Patří mezi ně například příspěvky na péči, příspěvky na bydlení, či příspěvky na pomoc v hmotné nouzi.

Čtěte také: Státní půjčka Vlastní bydlení - jak a kdo ji může získat?