Co a k čemu je vinkulace pojistky?

Při vyřizování hypotéky či leasingu se potkáte s pojmem vinkulace pojistky. O co se vůbec jedná a jak lze sjednat vinkulaci?

• Co je to vinkulace pojistky?
• Jak sjednat vinkulaci pojistného plnění?

Co je to vinkulace pojistky?

Vinkulace pojistky je převedení výnosu z pojistného plnění na třetí osobu. Nejčastějši se jedná banku, fond či leasingovou společnost.

Jestliže se tedy stane s pojištěnou věcí (s domem či s automobilem), tak pojistné plnění půjde na účet třetí osoby, na kterou je vinkulace napsaná.

Banka, Státní fond či leasignová společnost si tím chrání své pohledávky.

V některých případech musíte mít vinkulaci nemovitosti a domácnosti před povodněmi, záplavami či jinými přírodními katastrofami. Na danou nemovitost čerpáte úvěr, ale pojistné plnění v případě škody bude vyplaceno bance či fondu (věřitel). Věřitel pak umoří celou dlužnou částku hypotéky a zbytek je vyplacen majiteli nemovitosti.

Vinkulaci vyžadují například banky poskytující hypotéky či Státní fond pro podporu investic při sjednání úvěru z programu Vlastní bydlení v případě úvěru pro výstavbu či pořízení bydlení.

Vinkulace i u životního pojištění?

Nicméně s vinkulací se můžete setkat i u životního pojištění. Nicméně ve většině případů pouze u osobních úvěrů na vysoké částky. Dlužník je na základě úvěrové smlouvy povinen uzavřít rizikové životní pojištění, nejčastěji pro případ smrti, vážné nemoci či vážného zranění. Vinkulaci věřitel (banka) požaduje na pojistné plnění, kdy se z něj umoří dluh vůči bance a zbytek pojistného plnění věřitel předá dlužníkovi či jeho dědicům.

Vinkulace u leasingu

V případě pořízení auta na leasing po vás leasingová společnost může chtít uzavření havarijního pojištění a vinkulaci pojistného v její prospěch.

Jestliže tedy auto zničíte, tak pojistné plnění bude vyplaceno společnosti k umoření dluhu a zbytek bude vyplacen vám jako dlužníkovi.

Tip: Může pojišťovna zcela odmítnout plnit poškozenému z povinného ručení?

Jak zřídit vinkulaci pojistného?

Vinkulace se většinou uzavírá při či po sjednání úvěrové smlouvy a jedná se o jeden z předpokladů čerpání úvěru, převzetí automobilu či uzavření samotné úvěrové smlouvy.

Prvním krokem k vinkulaci pojistného je samotné uzavření pojistné smlouvy, ve které musí být uvedeno, jaká rizika jsou kryta. Můžete si kryto i více rizik, nejen ta, které vyžaduje váš věřitel. V takových případech připadne pojistné plnění vám.

Ve většině případů musíte vašemu věřiteli dodat kopii pojistné smlouvy a ten vám vydá formulář o vinkulaci, kde musí být uvedeno číslo pojistné smlouvu a údaje o pojistníkovi, pojištěném, a také v čí prospěch bude případné pojistné plnění vyplaceno.

Dále je v dokumentu uveden předmět, z jehož pojištění je pojistné plnění vinkulováno.

Smlouvu o vinkulaci nakonec stvrdíte podpisy pojistníka (pojišťovny) a pojištěného (vás).

Většinou mají věřitelé (banky, leasingové společnosti či fondy) pro vinkulaci pojistného svůj vlastní formulář, kde je řada údajů již vyplněna a pojišťovna vám tyto údaje pouze potvrdí a nechá si smlouvu o vinkulaci a vy dostanete druhý originál této smlouvu, který většinou musíte dodat svému poskytovateli úvěru, hypotečního úvěru či leasingu formou kopie. 

Banka vám může nemovitost pojistit i sama či u svého partnera a vy pouze podepíšete smlouvu o vinkulaci pojistky.

Tip: Srovnejte si pojištění, hypotéky či stavební spoření v našem srovnávači

Pozor, v případě zrušení či aktualizace pojistné smlouvy nezapomeňte na vinkulaci

Jestliže aktualizujete či jinak měníte pojistnou smlouvu (například přecházíte pod jinou pojišťovnu či zvyšujete pojištění domácnosti/nemovitosti), tak si nezapomeňte znovu vinkulaci zřídit, protože vás může věřitel penalizovat.

Banka ani pojišťovna tuto věc za vás nevyřídí a je na vás.

Navíc doporučujeme pravidelně zvyšovat pojištění nemovitosti a domácnosti, protože ceny stavebních materiálů, práce i energií rostou. Růst cen byste měli tedy zohledňovat i ve výši vaší pojistky.

Proto před každou změnou pojistné smlouvy kontaktujte vaši banku, leasingovou společnost či fond.

Tip: Zrušení životního pojištění a daně