Na jak dlouho fixovat úrokovou sazbu

Přestože hypotéky téměř skokově podražily již na konci loňského roku, zdražování nepomine ani letos, a to jsme teprve v prvním čtvrtletí. Pojďme se podívat, jaké jsou výhlídky do budoucna, ale i na to, co je dobré vědět o fixaci úroků.

• Růst úrokových sazeb hypoték
• Kdy je u hypotéky úrok nejnižší?
• Vyplatí se tedy fixovat úrok na delší dobu?
• Co dělat, když vám končí fixace u hypotéky?

Růst úrokových sazeb hypoték

Pro běžné parametry průměrné hypotéky začínal rok 2021 na úrovni sazeb kolem 2,2 % p. a. a končil okolo 4,3 % p. a., což zvýšilo splátku průměrné hypotéky zhruba o tři a půl tisíce korun. Jen během ledna vzrostly úrokové sazby v průměru o 0,5–0,7 procentního bodu.

"Je pravděpodobné, že úrokové sazby letos přesáhnou pět procent ročně a docela vážně se mluví i o možnosti dosažení šestiprocentní úrovně,“ upozorňuje David Eim, místopředseda představenstva společnosti Gepard Finance. Již teď navíc není výjimkou, že u jednoletých fixací úroková sazba atakuje úroveň 6 %.

TIP: Hypoteční kalkulačka

Kdy je u hypotéky úrok nejnižší?

Dříve bývaly nejdražší hypotéky s delší fixací, aktuálně je tomu paradoxně naopak a například jednoleté fixace již mnohdy atakují úroveň 6 %. Přitom 5leté fixace se většinou drží pod 5 % a 10leté ještě níž. Je tedy naprosto logické, že jejich obliba výrazně vzrostla, přestože ještě před několika lety byla v podstatě nejoblíbenější délka fixace 5 až 7 let.

Například podíl fixací nad 5 let se od roku 2016 více než zdvojnásobil, a to především na úkor těch krátkodobých s trváním do tří let. Takových bylo loni jen něco přes desetinu, zatímco hypoték s fixací nad 5 let necelá polovina. To je stav zcela opačný například ve srovnání s rokem 2014.

Obecně platí, že delší fixace jsou úročeny vyšší úrokovou sazbou. „Pokud jste si dříve chtěli zafixovat úrokovou sazbu na delší dobu, abyste měli jistotu, že se vám úrok, a tedy splátka za krátký čas nezvedne, bylo to vykoupeno vyšší sazbou. Klidně až o jeden procentní bod,“ připomíná David Eim.

Stává se ale, že se toto pravidlo obrátí „naruby“. A to se děje právě nyní, přičemž rozdíl v nákladech mezi krátkými a dlouhými fixacemi je nebývale velký. „Zatímco vyhlašované úrokové sazby bank se na pětileté fixaci již blíží na dohled pěti procentům, kratší fixace už tuto hranici s přehledem překonávají. Nejdražší jednoleté fixace se dokonce blíží k úrovni šest procent. Přitom úrokové sazby u desetileté fixace jsou o několik desetin procentního bodu nižší než sazby na pět let,“ popisuje David Eim.

Čtěte také: Vyplatí se ještě kupovat investiční byt na dluh? Příklady odpoví

Vyplatí se tedy fixovat úrok na delší dobu?

Pokud si zařizujete hypotéku anebo vám naopak skončila fixace nynějšího úroku, dobře zvažte, na kolik let se bance zavážete.

S předpokladem nadále rostoucích sazeb může na první pohled dávat smysl zvolit spíše delší fixaci, zvláště když je to nyní netypicky levnější.

„Aktuální situace, kdy jsou sazby dlouhodobých fixací nižší než u krátkodobějších, je však odrazem současného výrazného růstu sazeb a přesvědčení trhu, že v horizontu několika let se sazby budou navracet k příznivějším hodnotám. To znamená, že vázat se na desetiletou fixací pravděpodobně nebude pro klienty výhodné,“ upozorňuje David Eim. „V desetiletém výhledu pokládám aktuální sazby za spíše vysoké. Předpokládám, že se v dohledném období alespoň částečně sníží. V takové situaci by byla škoda, pokud by byl klient zbytečně vázán v dlouhé fixaci,“ dodává David Eim.

Čtěte také: Co s hypotékou po skončení fixace? Nebojte se refinancování

Co dělat, když vám končí fixace u hypotéky?

Pokud vám letos končí fixace, banka vás ještě předtím kontaktuje s výší nového úroku. V tomto případě vám také bohužel vzhledem k výši úroků nezbude nic jiného, než se smířit s tím, že nová sazba bude v porovnání s podmínkami v posledních letech třeba i trojnásobná. S mírným snížením splátky vám však může pomoci:

• Refinancování - převedení hypotečního úvěru k jiné bance, která nabízí příznivější úrok,
• konsolidace - pokud máte více úvěrů, můžete si je nechat sloučit do jednoho, čímž můžete získat nižší úrokovou sazbu a nižší splátky.

Oba dva kroky je také samozřejmě možné skombinovat.

Čtěte také: Opět se zavedou a zpřísní limity pro hypotéky. Jaké a od kdy?