Od 1. dubna 2022 bude získání hypotéky těžší

Na nějakou dobu utichlo téma ohledně ukazatelů, podle kterých se v předchozích letech začala nově posuzovat bonita žadatele o hypoteční úvěr. Během pandemie se totiž dodržovalo pouze nepovinně povinné pravidlo ČNB, podle kterého musí mít žadatel o hypotéku našetřené nějaké finanční prostředky ze své kapsy. Od dubna se ale začnou dodržovat i dvě další podmínky. Co tedy potřebujete vědět, jestliže budete podávat žádost o hypotéku?

• Cena nemovitosti versus výše hypotéky
• Jaký musíte mít příjem?
• Jak vysoké může být zadlužení?
• Od kdy se zpřísní hypotéky?

Cena nemovitosti versus výše hypotéky

Když v roce 2017 pomalu ale jistě začaly vzrůstat ceny nemovitostí a hypotéky byly neskutečně levné, Česká národní banka zavedla první doporučení pro české banky. Nově měly při schvalování hypotéky dohlížet i na tzv. ukazatel LTV, což je zkratka loan to value a vyjadřuje poměr mezi výši hypotéky a hodnotou zastavované nemovitosti.

Jednoduše řečeno, aby došlo k dodržení pravidla, objem hypotéky musí být nižší než hodnota nemovitosti, což znamená, že při nákupu nebudete celou cenu nemovitosti hradit hypotékou, ale budete muset přijít i s vlastními penězi. A vzhledem k poměru a cenám nemovitostí to nebude zrovna málo.

Dříve bylo nutné mít našetřeno minimálně 10 % z hodnoty zastavěné nemovitosti. Pokud jste tedy chtěli koupit byt o hodnotě 6 milionů Kč, potřebovali jste alespoň 600 tisíc Kč. ČNB však rozhodla, že se LTV snižuje na 80 % a nově tedy budete potřebovat pro nákup stejně drahého bytu alespoň dvojnásobek, čili 1 200 000 Kč.

Naštěstí alespoň pro mladé do 36 let stále platí LTV ve výši 90 %. Podstatné však je, že se musí vždy jednat o jejich vlastní bydlení.

TIP: Kalkulačka hypoték

Jaký musíte mít příjem?

Výše příjmů vždy patřila k nejdůležitějším faktorům, na který se pracovníci banky při posuzování žádosti o hypotéku dívaly. Od roku 2018 však Česká národní banka zavedla ukazatel DSTI, který výši příjmů žadatele specifikuje blíže.

Již za pár týdnů tedy bude nově povinnost, nikoliv pouze doporučení od ČNB, aby na splátku hypotečního úvěru žadatel vydával maximálně 45 % svého čistého měsíčního příjmu.

Osoby mladší 36 let mají opět mírnou úlevu. U nich stačí, když splátka nepřevýší 50 % jejich čisté mzdy.

Čtěte také: Jaké příjmy se počítají, když žádáte o hypotéku?

Jak vysoké může být zadlužení?

Druhým ukazatelem, který přišel společně s DSTI v roce 2018 je DTI. DTI pro změnu určuje kompletní zadluženost žadatele o úvěr na bydlení. V posouzení se pak nezohledňuje jen výše hypotéky, ale všechny půjčky, které splácíte.

Celkový dluh žadatele je pak vyjádřený v násobcích ročního čistého příjmu. Objem celkové výše dluhu žadatele nebude smět být vyšší než 8,5 ročních čistých příjmů. Tento limit se nebude smět přesáhnout až na jednu výjimku. Tu samozřejmě opět tvoří žadatelé mladší 36 let, kteří chtějí hypotéku pro své vlastní bydlení, nikoliv třeba kvůli nákupu bytu na investici. Celkových dluh mladých žadatelů může být až do výše 9,5 ročních příjmů.

Od kdy se zpřísní hypotéky?

Staronové limity se zpřísní od 1. dubna 2022. Zapříčinila se o to novela zákona o ČNB, která zároveň v srpnu 2021 udělila centrální bance pravomoc tyto limity nastavovat.

Čtěte také: Žádáme o hypotéku: uzná se příjem ze sociálních dávek či z prací na dohodu?

Zvýší se od 1. dubna 2022 opět úrokové sazby u hypoték?

Aby toho nebylo málo, tak ČNB kvůli boji s vysokou inflací pravděpodobně znovu zvýší úrokové sazby. To se projeví v úrokových sazbách u hypotečních úvěrů, které opět zdraží.