Co vám může pomoci, když chcete hypotéku, ale nemáte dostatek peněz?

Hypotéku nikdy nedostal každý, ale přiznejme si, že dříve bylo její získání snazší. Úroky byly nižší stejně jako ceny nemovitostí, a navíc neexistovalo tolik pravidel v rámci posuzování příjmů žadatele. Pokud chcete hypoteční úvěr na bydlení získat, potřebujete mít úměrný plat, málo dluhů (ideálně žádné), a navíc i hodně našetřeno. Co vám může pomoci, pokud něco z toho nesplňujete?

• Nová pravidla pro hypotéky
• Pro koho platí mírnější pravidla?
• Co dělat, když nemám našetřeno na hypotéku?
• Když nemáte dostatečně vysokou mzdu nebo plat
• Co vám ještě může získání hypotéky znesnadnit?

Nová pravidla pro hypotéky

Od 1. dubna 2022 začala opět platit přísnější pravidla. Patří mezi ně tyto ukazatele

• LTV – objem hypotéky může být maximálně do výše 80 nebo 90 % z hodnoty zastavené nemovitosti.
• DSTI – splátka hypotéky může činit maximálně 45 % nebo 50 % čistého příjmu žadatele.
• DTI – objem celkové výše zadlužení žadatele nesmí být vyšší než 8,5 nebo 9,5 ročního čistého příjmu žadatele. Do toho se navíc počítají i ostatní dluhy, jako třeba leasing na auto apod.

Pro koho platí mírnější pravidla?

90 % z hodnoty nemovitosti, 50 % čistého příjmu anebo 9,5 ročního čistého příjmu platí pro žadatele, kteří jsou mladší 36 let a chtějí získat hypotéku na své vlastní bydlení, nikoliv třeba na investiční byt.

Čtěte také: Na jak dlouho fixovat úrokovou sazbu

Co dělat, když nemám našetřeno na hypotéku?

20 nebo 10 % z kupní ceny nemovitosti závisle na tom, kolik je vám let, musíte uhradit z vlastní kapsy. Při dnešních cenách nemovitostí ale může být i „jen“ 10 % z ceny nemovitosti už poměrně tučný balík peněz, a je tedy potřeba mít našetřeno.

Poměrně nešťastným řešením, pokud našetřeno nemáte, je vzít si další spotřebitelskou půjčku, protože se tímto krokem akorát zvýší zadluženost žadatele. Přesto je zde nejschůdnějším řešením např. úvěr ze stavebního spoření.

Další možností je ale také zastavení další nemovitosti. A nemusí být přitom přímo vaše.

„Může se stát, že úspory žadatelů nedosahují potřebných dvaceti, nebo alespoň deseti procent hodnoty nemovitosti, které už hypotéka nepokrývá. V takových případech je potom možné úvěr zajistit i další nemovitostí, například bytem nebo domem rodičů,“ říká Jiří Humhal, obchodní ředitel Air Bank.

Jakmile klient hypotéku splatí, zástavní právo banky zase zanikne. Obvykle se úvěr zajišťuje přímo kupovanou nemovitostí, ať už jde o již hotový byt, dům, anebo třeba stavbu.

Čtěte také: 4 tipy, jak se vypořádat s hypotékou při rozvodu i po něm

Když nemáte dostatečně vysokou mzdu nebo plat

O hypotéku samozřejmě může žádat jednotlivec. U toho je však třeba brát v potaz, že se bude posuzovat pouze jeden plat a případně i nějaké další příjmy, pokud je má. Jeden příjem však při dnešních cenách nemovitostí nemusí být dostačující.

Právě proto je výhodnější mít spolužadatele. Partnera nebo další osobu, aby příjmy byly posuzovány společně. Může jít dokonce i o více osob, a to z různých domácností. Manželé pak vždy žádají společně, protože u nich funguje institut společného jmění manželů. Za příjem se pak považuje např. i peněžitá pomoc v mateřství anebo rodičovský příspěvek, který pobírá jeden z partnerů z důvodu porodu nebo péče o dítě do 4 let věku. Nicméně z pohledu posuzování bonity žadatelů to může znamenat i problém, jestliže výše dávky nebude dostačující.

Čtěte také: Jaké příjmy se počítají, když žádáte o hypotéku?

Co vám ještě může získání hypotéky znesnadnit?

Do posuzování bonity žadatelů o hypotéku vstupují také úvěrové registry BRKI a NRKI. První z nich (BRKI) slouží jako přehled o všech vašich bankovních úvěrech, druhý (NRKI) zase o těch nebankovních. Oba dva ale ukazují především to, jak se vám daří vaše úvěry splácet. Negativní záznamy v těchto registrech by vám tak mohly cestu k hypotéce zkomplikovat. Vedle nich ale existuje ještě registr dlužníků SOLUS a také centrální registr úvěrů CRÚ, ze kterých mohou banky zjišťovat další informace.

Čtěte také: Vyplatí se ještě kupovat investiční byt na dluh? Příklady odpoví