Jaké výhody mají mladší žadatelé o hypotéku?

Od začátku dubna vstoupily v platnost omezující parametry pro získání hypotéky stanovené Českou národní bankou, a to limit pro poměr mezi výší úvěru a hodnotou zastavené nemovitosti (LTV) i strop poměru příjmů a zadlužení (DTI a DSTI). Pravomoc závazně stanovovat tyto parametry má Česká národní banka od loňského roku zakotvenou v zákoně.

• Mladí žadatelé mohou mít našetřeno méně peněz
• Žadatelé do 36 let mohou být zadluženější
• Jaké mají mladí žadatelé o hypotéku úroky?

Mladí žadatelé mohou mít našetřeno méně peněz

Zpřísnění podmínek pro získání hypotéky s sebou současně přineslo hned několik výhod pro žadatele, kteří jsou mladší 36 let. Tou první je bezesporu výše LTV, která laicky znamená, kolik musíte mít minimálně našetřeno, abyste úvěr na bydlení získali. Už několik let nejsou nabízeny stoprocentní hypotéky, a žadatelé tak musí sáhnout po vlastních finančních prostředcích, popř. najít spoluručitele, zastavit jinou nemovitost anebo si vzít další půjčku.

Běžně se nabízejí hypotéky maximálně s 80% LTV. 20 % z hodnoty zastavené nemovitosti tedy musíte nějak „dosehnat“. To ale neplatí právě pro osoby mladší 36 let. Ti podléhají mírnějšímu limitu a zákon pro ně napevno stanovil hranici o deset procentních bodů vyšší. Postačí tedy, když budou mít z vlastních zdrojů alespoň 10 %.

Čtěte také: Vyplatí se ještě kupovat investiční byt na dluh? Příklady odpoví

Žadatelé do 36 let mohou být zadluženější

Kromě LTV pak existují ještě další dva parametry. Jedním je DSTI, které určuje, kolik může žadatel maximálně vynaložit na splátku ze svého čistého příjmu. A posledním je DTI, které zohledňuje veškerou zadluženost žadatele, čili celkovou výši dluhu.

Jaké mají mladí žadatelé o hypotéku úroky?

S rostoucím LTV zároveň roste riziko obchodu pro banky, což se zpravidla promítá do zvýšené úrokové sazby. Jde o takzvanou rizikovou přirážku. Nová regulace ČNB však byla impulzem pro další změnu na trhu, a to výhodnější úrokové sazby právě pro segment klientů do 36 let s LTV vyšším než 80 %.

Některé banky tak regulaci ze strany ČNB uchopily jako příležitost a výši úrokových sazeb pojaly obráceně. Mnoho bank přestalo uplatňovat rizikovou přirážku a úrok mají nastaven na stejnou úroveň bez ohledu na to, zda bude LTV 80 %, nebo 90 %. Již začátkem dubna snížila úrokové sazby pro vysoké LTV nad 80 % Komerční banka a další následovaly.

„Nejdále v tomto ohledu zašla Air Bank, která úrokovou sazbu pro LTV nad osmdesát procent srovnala na stejnou výši jako základní sazby. Obdobně k tomuto segmentu přistoupila Česká spořitelna. Ta pro LTV nad osmdesát procent uplatňuje přirážku 0,3 procentního bodu, ale klientům do šestatřiceti let zároveň poskytuje slevu ve stejné výši, čímž sazby také srovnává na stejnou úroveň,“ popisuje David Eim, místopředseda představenstva ze společnosti Gepard Finance.

„Trochu odlišný způsob zvolila Hypoteční banka, která klienty do třiceti šesti let rovnou automaticky zvýhodňuje o 0,2 procentního bodu, a to bez ohledu na výši LTV,“ doplňuje David Eim, podle něhož nemá doplnění parametru věku do zákona o České národní bance žádné systémové opodstatnění. Stejně tak i slevy na úrokové sazbě týkající se vybrané věkové skupiny jsou podle něj ekonomicky a systémově rozporuplné, byť mohou být prezentovány jako podpora mladých rodin.

Nicméně řada bank má očividně odlišný názor. Přece jen nejen díky zvýšení LTV, ale i zvýhodnění DSTI a DTI, jsou pro ně žadatelé do 36 let zajímavějšími klienti, protože na hypotéku právě díky mírnějším limitům dosáhnou snáze. A to i přesto, že jsou rizikovějšími žadateli.

Čtěte také: Na jak dlouho fixovat úrokovou sazbu