Jak zajistit, že se rodina dostane k vašim penězům i po vaší smrti?

Téma smrti není většině lidí příjemné a je logické, že situace s ním spojené řeší jen neradi. Často pak odkládají například sepsání závěti, přepsání majetku, vypořádání vlastních záležitostí atd. Povinnost to samozřejmě není a vše nakonec nějak dopadne. Na druhou stranu včasné vyjasnění situace, případně udělení přístupů k majetku, může po vaší smrti vaší rodině usnadnit život alespoň po stránce finančního zajištění.

• Účet může uvěznit i peníze vašich blízkých
• Co se stane po vaší smrti?
• Na co má disponent právo?
• Co udělá banka po vaší smrti
• Zřiďte speciální dispoziční právo
• Druhá možnost: účet se dvěma majiteli

Účet může uvěznit i peníze vašich blízkých

Představme si modelovou situaci. Jste muž, máte manželku a dvě malé děti. Vy pracujete a váš příjem je zároveň hlavním příjmem rodiny. Vaše manželka také pracuje, ale jen na částečný úvazek. Zbytek času věnuje péči o domácnost a o dvě malé děti. Vše funguje a jste spokojeni.

Náhle se ale stane nečekaná událost, dojde k nehodě a vy zemřete. Pokud jste své manželce neudělili disponentská práva k vašemu účtu, nedostane se k vašim penězům několik měsíců. A to dokonce i v případě, že jsou její vlastní.

Tip: Některé věci smrtí nekončí. Co vše je potřeba zařídit, když vám zemře blízký?

Co se stane po vaší smrti?

Po vaší smrti budou z vašeho účtu dál odcházet nastavené platby, ale k účtu nikdo nebude mít přístup, dokud nedojde k dědickému řízení a dokud nebude uzavřeno. To může trvat i půl roku, rok, složitější případy se mohou táhnout i několik let. Během té doby nemůže nikdo nakládat s vaším majetkem, protože ještě zkrátka není úředně rozhodnuto, komu váš majetek patří. A to i kdyby byl dědic jen jeden nebo jste zanechali jasně vypovídající závěť. Úřední kolečko zkrátka chvíli trvá. 

Problémem může být i situace, kdy jste si na váš běžný účet posílali peníze vy i vaše žena, přičemž následně jste peníze z účtu využívali oba, vy z pozice majitele účtu, ona z pozice disponenta. Po vaší smrti totiž tato nastavení končí.

Tip: Kolik disponentů vám banka povolí k vašemu účtu

Na co má disponent právo?

Disponent je osoba, které dovolíte, aby do určité míry nakládala s penězi na vašem účtu. Takovou možnost dostane disponent jen s vaším souhlasem. A samozřejmě jen vy rozhodujete o tom, co disponentovi dovolíte a co už ne. 

Můžete mu například umožnit, aby:

• nakládal s penězi na účtu ve stejném rozsahu jako vy,
• prováděl transakce platební kartou, 
• vybíral peníze z bankomatu,
• přihlašoval se do internetového či mobilního bankovnictví,
• vyzvedával výpisy z účtu a další korespondenci s účtem spojenou,
• ověřoval si aktuální zůstatek na účtu atd.

A naopak mu nemůžete dovolit například možnost ustanovit dalšího disponenta, zrušit váš účet, požádat o vydání platební karty, sjednávat si doplňkové služby atd. I kdybyste chtěli, nejde to. Banky takovou možnost disponentům nepovolují.

O tom, jak dlouho bude disponent mít vámi svěřené pravomoci, rozhodujete také jen vy. Kdykoli se můžete rozhodnout jeho práva rozšířit, zúžit, nebo zcela zrušit. Nepotřebujete k tomu disponentův souhlas. Dokonce o tom nemusí ani vědět.

Problém nastává, když zemřete. V takovém případě standardní disponentská práva okamžitě končí.

Tip: Kdy vám banka může zrušit účet? Stačí i „ztráta důvěry“

Co udělá banka po vaší smrti

Jakmile banka zjistí, že jste zemřeli, okamžitě zablokuje přístupy k vašemu účtu. A pokud byla například manželka vaším disponentem, zruší banka i její přístupy k vašemu účtu. Banka v tu chvíli neřeší, jestli jsou na tomto účtu vaše společné peníze, nebo společné úspory. Jde o váš účet, vy jste majitel. Peníze na účtu jsou z pohledu banky vaše. A dokud nebude dědické řízení uzavřené, k penězům se nikdo nedostane.

Zřiďte speciální dispoziční právo

Pokud chcete předejít tomu, že vaši nejbližší budou odstřiženi od peněz na vašem účtu, musíte udělit některému z členů rodiny speciální dispoziční právo. To musí obsahovat informaci, že se jedná o dispoziční právo nejen za života majitele účtu, ale i po jeho smrti. Banky standardně zřizují tu první variantu, takže o variantu, kdy chcete udělit dispoziční právo platné i po vaší smrti, si musíte výslovně říct. 

V případě, že budete mít například s manželkou zřízenou tuto možnost disponentského oprávnění, dostane se k vašemu účtu i po vaší smrti. Bude tak moci například přenastavit pravidelné platby, použít peníze na účtu uložené na nějaké opravy, zařizování, zkrátka na běžné fungování domácnosti. 

Tip: Banka chtěla zrušit účet kvůli neaktuálním údajům, ty se však neměnily

Druhá možnost: účet se dvěma majiteli

Existuje ještě jedna možnost, jak zabránit tomu, aby se k vašim penězům po vaší smrti nikdo nedostal. Tou je založení běžného účtu se dvěma majiteli. Takovou variantu u nás ale nabízí jen mBank, viz článek Kde umí založit účet se dvěma spolumajiteli? Jen disponent stačit nemusí.