Jen mi potvrzujte SMS a jděte vařit? Kybernetickou negramotností přicházíme o miliony

Doba jde dopředu, kybernetických rizik přibývá a podvodníci jsou stále kreativnější. Na to reagují i pojišťovny s pojištěním kybernetických rizik. Jaké případy krýt a co už je přes čáru? Co když si škodu způsobíte vlastní hloupostí? Nejen o tom přednášel Martin Pejsar, ředitel produktu a marketingu pro střední a východní Evropu BNP Paribas Cardif Pojišťovny.

• Dříve stačilo pojistit platební kartu
• Dnes jsou hlavní kybernetická rizika
• Chtěla prodat oblečení, přišla o peníze
• Případ matky samoživitelky: jen to potvrzujte a jděte vařit
• Co když nedorazí objednané zboží?
• Klíčová je edukace

Dříve stačilo pojistit platební kartu

Dříve se pojištění v této oblasti zaměřovalo primárně na platební karty. Pokud vám ji někdo ukradl, proplatila vám pojišťovna náklady s tím spojené. Časem se přidala různá další podpůrná pojištění. Kromě rizika krádeže platební karty a následného zneužití jste v rámci pojištění měli kryty i hotovost a osobní věci. V rámci pojištění jste například mohli nahlásit krádež kabelky či klíčů a pořízení nových vám pojišťovna proplatila. Následně se pojištění rozšířilo například i na přenositelnou elektroniku. Odcizení, ztráta a rozbití mobilního telefonu je pro mnoho lidí stejně citelné jako přijít o kabelku či peněženku.

A v konečné fázi došlo ke spojení všech podobných pojištění do komplexního produktu pojištění každodenních rizik. Z něj jsou krytá výše zmíněná rizika z reálného světa, kdy u osobních věcí hraje prim ochrana mobilního telefonu, a navíc i rizika, která hrozí v online životě.

Tip: Podvodů v elektřině a plynu neubývá. Jak se vyhnout potížím s energošmejdy?

Dnes jsou hlavní kybernetická rizika

Součástí pojištění každodenních rizik je také pojištění kybernetických rizik. Těch neustále přibývá a časem možná podobných útoků bude více než těch v reálném životě. „Kybernetická rizika jsou jednou z částí komplexního produktu, za který klienti u našich bankovních partnerů platí od cca 90–160 Kč měsíčně,“ informuje Martin Pejsar, ředitel produktu a marketingu pro střední a východní Evropu v BNP Paribas Cardif Pojišťovně. 

Cena se odvíjí od toho, zda je pojištění jen pro vás, nebo pro celou rodinu. Do samotné cenotvorby vstupuje jako hlavní faktor nacenění jednotlivých rizik a jejich limity krytí. Pojišťovny kalkulují četnosti i výše škody na základě zkušeností z likvidací podobných škod. Do kalkulace se započítává i zajištění asistenčních nebo servisních služeb, pokud je pojištění obsahuje. A dále provozní náklady, marže nebo provize partnera, který se stará o distribuci pojištění. „Při designu produktu pracujeme se zákazníky prostřednictvím různých výzkumů, analyzujeme naše data o škodách, sledujeme všechny možné statistiky a sbíráme informace o aktuálních hrozbách,“ dodává Martin Pejsar.

Tip: Za deset tisíc dostanu milion. Takto internetoví podvodníci „vydělávají“. Skutečné příběhy

Chtěla prodat oblečení, přišla o peníze

Lidem často chybí edukace a neumí vždy vyhodnotit, zda je jejich chování na internetu rizikové, nebo ne. Pojišťovna proto na několika případech demonstruje, co pojištění kybernetických rizik kryje.

Paní Monika prodávala oblečení po svém dítěti na dětském online bazaru. Ozval se zájemce a tvářil se, že chce všechno oblečení zakoupit. Paní Monice tvrdil, že vymyslel skvělý způsob, jak to provést. Prý vytvořil speciální autorizaci pro tuto platbu a stačí, když paní Monika vyplní údaje o sobě a své kartě. A následně si tak vyzvedne své peníze.

„Klientka byla bohužel neznalá, vyplnila vše, co po ní vyžadoval, a nechtěně autorizovala odchozí platbu. Dětské oblečení nejen neprodala, ale ještě navrch přišla o své peníze. Pojišťovna takové případy kryje v rámci pojištění kybernetických rizik a klientce uhradila vzniklou škodu,“ doplňuje Martin Pejsar.

Tip: Vyzkoušeno za vás: takto vás okradou o úspory. Nová vlna podvodů cílí na ziskuchtivé spotřebitele

Případ matky samoživitelky: Jen to potvrzujte a jděte vařit…

S jiným a mnohem rafinovanějším druhem podvodu se setkala maminka samoživitelka se 2 dětmi. Ozval se jí muž, který se představil jako asistent bankéře v bance, ve které měla ona maminka svůj osobní účet. Aby si daný asistent získal ženinu důvěru, uvedl jméno jejího bankéře, jméno banky a přidal i informaci o tom, že v systému vidí, že byla nedávno na pobočce na té a té adrese, aby tam řešila konkrétní produkt pro svého syna.

„Ke smůle oné maminky uvedl podvodník všechny údaje správně. Pravděpodobně šlo o někoho, kdo byl vedle ní, když v bance byla vyřizovat danou záležitost. A zapamatoval si jméno její, jejího syna i jméno produktu a jméno bankéře. Zmíněná maminka proto nepojala podezření a mluvila s podvodníkem dál,“ dodává Martin Pejsar. Podvodník maminku informoval, že potřebuje ještě nějaké upřesnění k dané záležitosti a že se přihlásí k ní do internetového bankovnictví, aby věc dořešili. 

Klientka mu tedy dala veškeré přístupy a šla vařit. Během vaření jí chodily různé SMS zprávy, které potvrzovala, aniž by je četla. Než dovařila, podvodník načerpal z jejího účtu veškeré úvěry, které mu systém načerpat dovolil. Následně si peníze přeposlal na jiný účet a z něj zase na jiný účet. I v tomto případě pojišťovna plnila do výše limitu.

Tip: Finty podvodníků: když třeba Air Bank není Air Bank

Co když nedorazí objednané zboží?

Výše uvedený případ byl ale spíše raritní a neobvyklý. Podle Martina Pejsara se nejčastěji setkávají s pojistným plněním na základě nepovedených obchodů z druhé ruky.

Typickou situací je případ pana Zdeňka. Objednal si pro syna dětské kolo přes internet u soukromé osoby, šlo tedy o bazarové kolo. Zaplatil za něj, ale kolo nikdy nedorazilo. V takovém případě pojišťovna plnila do výše limitu klienta, tedy pojištění pokrylo celou finanční ztrátu.

Že se škody tohoto typu rozmáhají, dokládá také statistika pojišťovny. „Jenom za rok 2022 jsme vyplatili na škodách z internetových podvodů, tj. z rizik zneužití elektronických plateb včetně phishingu a podvodných nákupů na internetu, více než 15 milionů korun,“ uvádí Martin Pejsar. V rámci kategorie každodenních rizik má nárůst plnění ze škod z rizik zneužití elektronických plateb včetně phishingu a podvodných nákupů na internetu jednoznačně největší dynamiku. Jde ale jen o špičku ledovce. Ne všechny oběti internetových podvodů jsou pojištěné. 

Klíčová je edukace

Ještě více než pojištění je ale důležitá edukace. Lidé často neví, jaké produkty mají sjednané, k čemu jim pojištění je a jak ho využít.

Zároveň ještě stále panuje v určitých oblastech ve společnosti nízká finanční gramotnost a lidé si až pozdě uvědomí, že s nimi asi nekomunikovali banka nebo zájemce o obnošené oblečení, ale podvodník.