Co udělal rok 2023 s kritérii pro přidělování hypoték

Rok 2023 se táhl ve znamení vysokých úrokových sazeb, což způsobilo, že hypoteční trh téměř zamrzl. Možná právě proto se Česká národní banka rozhodla pro rozvolnění přísných posuzujících ukazatelů žadatelů o hypotéku.

• Jak by mohly vypadat úrokové sazby v roce 2024?
• Jaké ukazatele existují u hypoték?
• K DSTI se při žádosti o hypotéku již nepřihlíží
• Ani DTI se již nemusí dodržovat

Jak by mohly vypadat úrokové sazby v roce 2024?

Na konci prosince 2023 došlo ke snížení repo sazby vyhlašované Českou národní bankou o 0,25 procentního bodu na 6,75 %. Tento krok může být podle Davida Eima ze společnosti Gepard Finance velmi dobrým impulsem pro další pokles úrokových sazeb, který by snad tentokrát už mohl proběhnout rychlejším tempem. Dobré je ale ještě nepředbíhat.

Nicméně podobný názor na celou situaci má i Lucie Drásalová, hypoteční analytička ze společnosti Sirius Finance. Podle ní bychom mohli v závěru roku 2024 očekávat úrokové sazby mezi 4 až 4,5 % p.a. Dále doplňuje, že taková situace na trhu může být velmi výhodná pro klienty, kteří by např. chtěli refinancovat hypotéku s úrokem okolo 6 % p. a. z prosince roku 2022.

Pokud klienta netlačí situace, bude pro něj výhodné ještě minimálně do jara počkat na další vývoj úrokových sazeb. Jakmile ale dojde ke snižování základní úrokové sazby ze strany ČNB, bude do trhu postupně promlouvat odložená poptávka. Podle odborníků by tedy letos a v dalších letech mělo docházet k oživení realitního trhu.

Čtěte také: Od ledna budou hypotéky dostupnější, ale spíš jen na papíře

Jaké ukazatele existují u hypoték?

Česká národní banka stanovila pro posuzování hypoték poskytovatelům 3 přísné ukazatele, podle kterých se musely české banky řídit u žádostí o poskytnutí hypotečního úvěru.

Patří sem LTV, které bylo zavedeno prvně a které určuje poměr úvěru a hodnoty zastavěné nemovitosti. Již léta nejsou poskytovány stoprocentní hypotéky. Naprostá většina bank vám na nákup nemovitosti nepůjčí více než 80 % kupní ceny. Výjimku v tomto případě tvoří jen ti žadatelé, kteří jsou mladší 36 let. Těm může být poskytnuta hypotéka ve výši 90 % hodnoty zastavené nemovitosti. Z vlastních finančních prostředků budou muset uhradit pouze 10 %.

Dalšími ukazateli jsou DSTI a DTI.

Tip: Hypoteční kalkulačka

K DSTI se při žádosti o hypotéku již nepřihlíží

Parametr DSTI posuzoval celkovou výši měsíčních splátek dluhu a čistého měsíčního příjmu žadatele. Většina žadatelů se mohla nejen u hypotéky, ale i celkového součtu všech úvěrů, které splácela, zadlužit maximálně na výši 45 % ze svého čistého příjmu. Výjimku opět tvořily osoby mladší 36 let. Ty si mohly dovolit zadlužit až na 50 % svého čistého příjmu.

V průběhu roku 2023 Česká národní banka toto své pravidlo deaktivovala a ze strany bank tak při posuzování žádostí o poskytnutí hypotečního úvěru nemusí být dodrženo. Pár bank parametr ponechalo beze změn, některé banky ho ale navýšily.

Čtěte také: Jak vypořádat rozvod, když nemovitost jednoho z manželů splácela hypotéka ze společných prostředků?

Ani DTI se již nemusí dodržovat

Ukazatel DTI ve zkratce posuzoval celkový dluh žadatele o úvěr v násobcích jeho čistého ročního příjmu. Jednoduše řečeno jde o to, že žadatelé o hypotéku se mohou zadlužit maximálně na částku, která činí 8,5násobek jejich čistého ročního příjmu. Opět zde však platí něco výhodnějšího pro osoby mladší 36 let. Ty mohou mít hypotéku o celkovém objemu až 9,5násobku čistých ročních příjmů.

V letošním roce se však ani DTI nemusí dodržovat až do chvíle, dokud ČNB nezavelí. Na základě opatření obecné povahy, které Česká národní banka vydala 29. listopadu 2023, se tento ukazatel od 1. ledna 2024 ruší.

Čtěte také: Roční zúčtování daně nebo daňové přiznání: jak si odečíst hypotéku z daní