Jak se doba neplacení sociálního pojištění podepíše na vašem důchodu

Měsíční částka starobního důchodu závisí na výši průměrné mzdy za odpracované roky a získané době pojištění v celých ukončených letech. Do doby pojištění se přitom započítávají nejenom odpracované roky, kdy je z příjmu odváděno sociální pojištění, ale i tzv. náhradní doby pojištění. Průměrnou důchodovou mzdu ovlivňují pouze příjmy, ze kterých bylo zaplaceno sociální pojištění.

• Bez minimální doby pojištění není důchod přiznán
• Nepojištěné období je problém
• Hlídání doby pojištění

Praktický příklad

Paní Hana (50 let) je již pátým rokem nezaměstnaná a s manželem žijí pouze z jednoho příjmu. Paní Hana nemá příjem, ze kterého by platila sociální pojištění, a ani se jí aktuálně nezaměstnanost nezapočítává jako náhradní doba pojištění. Evidence na Úřadu práce se totiž hodnotí jako náhradní doba pojištění po vyčerpání podpory v nezaměstnanosti v omezeném rozsahu.

Paní Hana si tedy nulovým příjmem snižuje průměrnou důchodovou mzdu a nezvyšuje si svoji dobu pojištění. Období nezaměstnanosti bude mít pro paní Hanu značně negativní vliv na výši starobního důchodu, a to i za předpokladu, že si brzy najde nové zaměstnání.  

Spočítejte si svůj předčasný důchod v naší kalkulačce

Bez minimální doby pojištění není důchod přiznán

Pro přiznání řádného starobního důchodu musí být získána doba pojištění alespoň v rozsahu 35 let. Pokud není minimální doba pojištění získána, nemůže být starobní důchod ke dni dosažení řádného důchodového věku přiznán. Pro přiznání předčasného důchodu je od října 2023 nutné získat dobu pojištění alespoň v rozsahu 40 let.

Praktický příklad

Pan Zdeněk dosáhne v prosinci požadovaného věku pro odchod do předčasného důchodu, tedy o tři roky nižšího, než je řádný důchodový věk, nesplní však minimální dobu pojištění. Pan Zdeněk však již nemůže najít uplatnění na trhu práce.

Vzhledem k tomu, že má pan Zdeněk dostatečné vlastní úspory na smlouvě o doplňkovém penzijním spoření, rozhodne se pro čerpání předdůchodu a následný odchod do řádného starobního důchodu, neboť podmínku 35 let pojištění splní. Během čerpání předdůchodu bude pan Zdeněk pobírat i podporu v nezaměstnanosti, souběh těchto příjmů je možný. Doba čerpání předdůchodu nepatří mezi náhradní doby pojištění.

Tip: Do předčasného důchodu se bude chodit ještě později

Nepojištěné období je problém

Dlouhé období, kdy není z příjmu odváděno sociální pojištění a není hodnoceno pro důchodové účely jako náhradní doba pojištění, znamená tedy důchodový problém. V lepším případě je starobní důchod nižší, v horším případě není vůbec přiznán. S ohledem na přiznání starobního důchodu je tedy vhodné v předstihu řešit dané období formou účasti na dobrovolném důchodovém pojištění. V roce 2024 činí platba minimálního dobrovolného důchodového pojištění 3078 Kč měsíčně. Při platbě minimálního dobrovolného důchodového pojištění je však potřeba počítat s nízkým důchodovým příjmem, který neodpovídá ani minimální mzdě.

Praktický příklad

Podnikatel Martin ukončil v předdůchodovém věku svoji výdělečnou činnost a dva a půl roku žije pouze z příjmů z nájmu a z vlastních úspor. Do předčasného důchodu odejde pan Martin v srpnu letošního roku. Z příjmů z nájmu se neplatí sociální pojištění. To znamená, že z důvodu „nulového“ příjmu dojde k rozmělnění osobního vyměřovacího základu pana Martina a získání nižší doby pojištění. Pokud by měl pan Martin i v letech 2022 a 2023 stejné rozhodné příjmy jako v předchozích letech, měl by osobní vyměřovací základ 29 981 Kč, z důvodu rozmělnění příjmů mu však poklesne na 28 403 Kč a získá o dva roky nižší dobu pojištění.

Tip: Kalkulačka starobního důchodu

Hlídání doby pojištění

Žadatelé o starobní důchod by si měli v předstihu kontrolovat a hlídat svůj průběh pojištění, aby splnili podmínky pro přiznání starobního důchodu a případně neměli starobní důchod zbytečně nižší. Každá mezera v pojištění má nepříznivé důchodové důsledky a zpětná účast na dobrovolném důchodovém pojištění je legislativou omezena.

Jak funguje informativní důchodová aplikace ČSSZ

Zdroj: YouTube.com / Česká správa sociálního zabezpečení