Psychicky nemocní to mají s životním pojištěním těžké. Smlouvy obsahují spoustu výluk

Počet psychicky nemocných lidí každým rokem roste stejně jako invalidní důchody přiznané z důvodu duševních poruch. Najít dostupného psychologa nebo psychiatra není vůbec snadné, najít dobrého specialistu v oboru, který by skutečně pomohl, se mnohdy zdá být dokonce nemožné. Podobně je to i s životním pojištěním, které by krylo rizika související s psychickými problémy. Lze si vůbec duševní poruchy pojistit?

• Životní pojišťovny mají jasné definice
• Samy pojišťovny hovoří, jak je to s pojištěním F-diagnóz
• Jak se (ne)pojišťuje invalidita vzniklá důsledkem duševní poruchy
• Psychicky nemocní se často nevyhnou pracovní neschopnosti nebo hospitalizaci. Budou je pojišťovny krýt?

Životní pojišťovny mají jasné definice

Pojišťovny definují psychická onemocnění podle mezinárodní klasifikace nemocí, kterou pro české účely stanovuje Národní centrum pro medicínské nomenklatury a klasifikace. Duševní poruchy a poruchy chování se nacházejí v kapitole F00–F99. Rozděleny jsou takto:

TIP: Srovnejte si životní pojištění online

Samy pojišťovny hovoří, jak je to s pojištěním F-diagnóz

V redakci Finance.cz jsme se zeptali hned několika pojišťoven, které nabízejí životní pojištění, jak je to právě u nich s pojištěním duševních poruch.

Podle Marie Petrovové, tiskové mluvčí z pojišťovny Allianz, jsou v rámci jejich pojištění kryta i duševní onemocnění. U některých pojištění však kryjí rizika pouze některých z diagnóz F00–F99.

Pojišťovna Kooperativa pak obecně vylučuje diagnózy neorganického typu neboli takové, které nelze prokázat na měřících přístrojích a zjednodušeně řečeno nesouvisí s fyziologickými změnami na mozku.

„Výjimkou je schizofrenie, kterou kryjeme, i když není organického typu. Bráno čísly, plníme v těchto případech F00–F09 a F20, zbytek je u těchto rizik ve výluce. Jsou speciální případy, kdy vycházíme vstříc, např. při úmrtí v rodině,“ vysvětluje Milan Káňa, tiskový mluvčí z Kooperativy. Výluka je podle něj ochranou před pojistnými podvody.

Generali Česká pojišťovna také myslí na psychicky nemocné. V rámci produktů Můj život a Bel Mondo zahrnuje organické duševní poruchy, čili např. Alzheimerovu chorobu, schizofrenie, poruchy s bludy, úzkosti apod.

Oproti tomu neživotní Pojišťovna VZP (PVZP, dceřiná společnost státní Všeobecné zdravotní pojišťovny) v rámci neživotních pojištění, jako je úrazové, pojištění denních dávek nebo závažných onemocnění, osoby s duševním onemocněním ráda pojistí, nicméně duševní poruchy nekryje, anebo je rovnou uvádí ve výlukách.

Podle Vlastimila Sršně z PVZP je důvodem vysoká cena, za kterou by se muselo pojištění prodávat, aby pokrylo případné náklady v rámci krytí. Produkt by byl podle něj tedy příliš drahý.

Čtěte také: Lednová valorizace zvýší důchod nejvíce lidem s nízkou penzí

Jak se (ne)pojišťuje invalidita vzniklá důsledkem duševní poruchy

Další otázkou je, jak pojišťovny kryjí, či nekryjí invaliditu vyplývající z duševních onemocnění. Například v produktové řadě NN Orange u NN životní pojišťovny je připojištění invalidity možné. U pojištění 1. stupně invalidity jsou zahrnuta organická duševní onemocnění včetně symptomatických F00–F09 nebo schizofrenie, resp. poruchy schizotypální či poruchy s bludy F20–F29.

Co se pak týká pojištění 2. nebo 3. stupně invalidity, u NN lze pojistit všechny duševní nemoci, pokud nevznikly kvůli opakovanému užívání alkoholu nebo psychotropních či jiných návykových látek.

Kooperativa má v rámci pojištění invalidity 1. stupně některá onemocnění ve výluce. U vážných rizik, čili invalidity 2. a 3. stupně, již krytí je.

Generali je na tom podobně. 1. stupeň invalidity pojišťuje pouze v rámci organických duševních poruch F00–F09 a F20–F29. Plnění se neposkytuje za poruchy způsobené užíváním psychoaktivních látek a za poruchy nálady, neurotické a stresové poruchy atd. U invalidity 2. a 3. stupně je vypláceno pojistné plnění za všechny diagnózy.

Allianz pojišťovna poskytuje také širokou škálu krytí pro invaliditu 2. a 3. stupně, a to v rozpětí diagnóz F00–F99. Oproti tomu má však u invalidity 1. stupně určitá omezení. Nicméně pojišťovna se nechala slyšet, že v současnosti připravuje aktualizaci produktu Allianz Život, díky čemuž v blízké době rozšíří kryti i pro diagnózy F00–F99 u 1. stupně. V plánu má neplnit pouze tehdy, pokud si psychické potíže klient způsobil sám, a to např. závislostí na drogách nebo alkoholu.

Neživotní pojišťovna PVZP už tak vstřícná v rámci pojištění invalidity není. „Invaliditu je u nás možno pojistit pouze v rámci úrazového pojištění, nicméně pojištění se nevztahuje na události v přímé souvislosti s duševním onemocněním,“ dodává Vlastimil Sršeň.

Čtěte také: Vláda se dohodla s odbory na zvýšení platů státních zaměstnanců

Invalidita a invalidní důchod podle stávající právní úpravy