Jak řešit mezeru v pojištění, která ohrožuje výši vašeho důchodu

V roce 2025 je nutné pro přiznání řádného starobního důchodu získat dobu pojištění alespoň v rozsahu 35 let a pro přiznání předčasného starobního důchodu alespoň v rozsahu 40 let. Bez získání minimální doby pojištění nemůže být starobní důchod ke dni dosažení důchodového věku přiznán.

• Co se počítá do doby pojištění?
• Nehodnocené období je problém
• Jak vysoké je dobrovolné důchodové pojištění?
• Zpětné dopojištění je omezeno
• Legislativní úprava
• Důležitost vlastního propočtu

Co se počítá do doby pojištění?

Do doby pojištění pro důchodové účely se započítávají nejenom období, kdy je z příjmu odváděno sociální pojištění, ale i tzv. náhradní doby pojištění. Mezi náhradní doby pojištění přitom patří např. studium před rokem 2010 v zákonném rozsahu, péče o děti do 4 let věku, vojenská služba, péče o závislou osobu při splnění zákonných podmínek, evidence na Úřadu práce v zákonném rozsahu.

Čtěte také: Získaná doba pojištění na důchod se stává důležitější než v minulosti

Nehodnocené období je problém

V případě, že není odváděno sociální pojištění a ani není splněna žádná z podmínek pro hodnocení náhradní doby pojištění, potom vzniká mezera v pojištění. V praxi tak může být mezerou v pojištění i období vysokých pasivních příjmů (z kapitálového majetku a z nájmu), ze kterých se nikdy neplatí sociální pojištění. Každá mezera v pojištění snižuje důchod a dlouhodobé mezery jsou důvodem pro nepřiznání důchodu. Danou situaci lze řešit účastí na dobrovolném důchodovém pojištění.

Kalkulačka důchodového věku v ČR

Jak vysoké je dobrovolné důchodové pojištění?

Legislativou je stanovena minimální měsíční částka dobrovolného důchodového pojištění, která činí 28 % z jedné čtvrtiny rozhodné průměrné mzdy.

Pro výpočty v roce 2025 v oblasti sociálního pojištění je rozhodnou průměrnou mzdou částka 46 557 Kč.

Minimální dobrovolné důchodové pojištění je tak 3260 Kč (při postupném výpočtu se částky zaokrouhlují na koruny nahoru). Meziročně je tedy částka dobrovolného důchodového pojištění opět vyšší, v přiložené tabulce máme uvedeno minimální dobrovolné důchodové pojištění v letech 2020 až 2025.

Tip: O kolik víc od letoška zbyde z výplaty pracujícím důchodcům a co musí udělat, aby výhodu získali?

Zpětné dopojištění je omezeno

Evidenci na Úřadu práce, kdy již nenáleží podpora v nezaměstnanosti a nehodnotí se jako náhradní doba pojištění, a studium lze dopojistit zpětně před podáním přihlášky k dobrovolnému důchodovému pojištění bez časového omezení. V ostatních případech je stanoveno časové omezení, zpravidla jednoho roku.

Legislativní úprava

Podmínky pro možnost využití institutu dobrovolného důchodového pojištění jsou uvedeny v § 6 zákona č. 155/1995 Sb., o důchodovém pojištění. V případě využití dobrovolného důchodového pojištění např. z důvodu pasivních příjmů nebo péče o domácnost je omezena na 15 let.  

Tip: Předčasný důchod ubere z penze čtyři, ale i čtrnáct tisíc korun

Důležitost vlastního propočtu

Primárně se v praxi institut dobrovolného důchodového pojištění využívá, když je potřeba splnit podmínku minimální doby pojištění. V ostatních případech je vhodné provést porovnání nákladů na dobrovolné důchodové pojištění s potenciálním zvýšením důchodu, v tomto porovnání následně závisí na délce porovnávaného období. Propočet je tedy individuální v závislosti na konkrétním průběhu pojištění. Obecně však platí, že každý další rok pojištění zvyšuje více důchod lidem s nadprůměrnými příjmy.

Jak funguje informativní důchodová aplikace ČSSZ

Zdroj: YouTube.com / Česká správa sociálního zabezpečení