Zkuste kombinaci stavebního spoření a hypotéky

Téma týdne: Stavební spoření od A do Z

Hlavní výhodou stavebního spoření je státní podpora ve výši až 3000 korun ročně, která je k němu po dobu spoření připisována. Mezi další výhody patří neměnná úroková sazba po celou dobu trvání úvěru ze stavebního spoření a fakt, že za úvěr či překlenovací úvěr není do určité výše (nejčastěji 300.000 Kč) nutné ručit nemovitostí.

Hypotéky mají zase oproti stavebnímu spoření nižší úrokové sazby (zvláště při kratších fixacích) a větší variabilitu, kdy si klient může zvolit parametry hypotéky tak, aby přesně vyhovovaly jeho potřebám. Může si zvolit dobu fixace úrokové sazby, dobu splácení, způsob splácení (progresivní, degresivní) a lze rovněž využít i hypoték kombinujících účelovou a neúčelovou část hypotéky v jeden produkt a podobně. Také nabídka hypotečních úvěrů je na našem trhu podstatně širší než je tomu u úvěrů ze stavebního spoření.

Stavební spoření jako vlastní zdroje na doplnění hypotéky
Většina hypotečních bank dnes již nabízí až 100 % hodnoty zastavené nemovitosti, ale nejčastější a současně nejvýhodnější, co do výše úrokové sazby, je hypotéka poskytována na 70 % hodnoty nemovitosti. Navíc i za situace, že vám banka půjčí jen 70%, bude po vás většinou chtít doložit, jak budete financovat zbytek nemovitosti. Vyvstává tedy otázka, kde vzít zbylých 30 %. Právě pro tuto situaci je ideálním řešením stavební spoření. K doplnění hypotéky lze využít jak naspořené částky a řádného úvěru ze stavebního spoření, tak i překlenovacího úvěru. V případě řádného úvěru je tato kombinace prakticky ideální, i vzhledem k nízké úrokové sazbě řádného úvěru ze stavebního spoření.

Daleko častější jsou ale situace, kdy stavební spoření klient nemá uzavřeno vůbec a nesplňuje tedy podmínky pro poskytnutí řádného úvěru. Pak může využít překlenovacího úvěru. Ovšem je nutné počítat s tím, že ze začátku bude klient čelit poměrně vysokému finančnímu zatížení. Kromě splátky hypotéky a překlenovacího úvěru totiž ještě dospořuje na účet stavebního spoření, aby splnil podmínky pro poskytnutí řádného úvěru, který je podstatně levnější než úvěr překlenovací. To lze ovšem eliminovat zvolením progresivního způsobu splácení hypotéky, kdy na začátku splácení hypotéky platí nižší splátky a postupně se splátky zvedají. Výhodou této kombinace je využití státní podpory ze stavebního spoření, která je po dobu splácení překlenovacího úvěru rovněž připisována.

Stavební spoření jako splátka hypotéky
Druhou možností jak zkombinovat oba produkty je využít stavební spoření jako mimořádnou splátku hypotéky. Jako kombinovaný produkt tuto konkrétní kombinaci dokonce nabízejí některé hypoteční banky. V případě této kombinace klient splácí bance jen úrok z hypotéky a částku připadající na úmor jistiny spoří na stavební spoření. Na stavebním spoření klient využívá státní podpory a spoří prostředky pro mimořádné splacení části hypotéky. Jakmile klient dosáhne podmínek pro přidělení řádného úvěru je pomocí něj hypotéka částečně splacena. Poté se již hypotéka splácí obvyklým anuitním způsobem. Klient v té době kromě hypotéky sice splácí i úvěr ze stavebního spoření, ale díky snížení jistiny hypotéky se sníží i výše měsíční splátky z ní.

Přečtěte si další naše finanční tipy, triky, rady a doporučení!