Nerušte zbytečně smlouvy o stavebním spoření

Téma týdne: Stavební spoření od A do Z

Stavební spoření je produkt, který již dlouhá léta patří ke základním pilířům rodinných portfolií. Čísla, která tento týden zveřejnilo Ministerstvo financí, tento fakt pouze potvrzují. Celkový počet smluv o stavebním spoření ke konci loňského roku činil 5,3 milionů. Znamená to, že více než polovina obyvatel naši republiky má smlouvu tohoto spořícího produktu doma v šuplíku. Podle údajů stavebních spořitelen bylo v průběhu loňského roku uzavřeno celkem 516 tisíc nových smluv s celkovou hodnotou cílové částky 125 miliard Kč. Ve srovnání s rokem 2005 bylo uzavřeno o 86 tisíc nových smluv více, což představuje nové maximum v počtu nově uzavřených smluv od novely zákona o stavebním spoření, která s účinností od 1.1.2004 snížila maximální výši státní podpory stavebního spoření ze 4500 na 3000 Kč. Dneska se však nebudeme zabývat novými či potenciálními klienty, ale podíváme se problematiku z obrácené strany. Jak je rozumné postupovat po splnění zákonem stanovených podmínek na výběr prostředků?  Je lepší vypovědět smlouvu či spořit dál?

Smlouvu o stavebním spoření je možné ukončit více způsoby. Tím prvním je využití možnosti čerpání úvěru k financování bytových potřeb. O této problematice jste se mohli dozvědět podrobnější informace v již zveřejněném článku pod názvem Využívejte úvěry ze stavebního spoření. Úvěrové financování by mělo plnit základní funkci tohoto produktu, prozatím však stále převažuje druhý způsob ukončení smlouvy, a to vybrání naspořených peněžních prostředků.

Po pěti či šesti letech (u smluv uzavřených po roce 2004) je možné bez postihů vybrat vložené peněžní prostředky. Znamená to, že nepřijdete o připsané státní podpory a výnosy z těchto prostředků. Určitě je zajímavý i fakt, že výnosy ze stavebního spoření nepodléhají zdanění. Vybrané prostředky je možné použit dle vlastního uvážení. Zákon nestanovuje výčet, jako je tomu v případě úvěru, na co lze utratit naspořenou částku.

Není však vaší povinností peníze vybrat, můžete si spořit dál na stejnou smlouvu. Důležité je pouze dbát na to, abyste nepřespořili cílovou částku. Tu však lze libovolně navyšovat (budete však muset zaplatit poplatek za navýšení). Proto je vhodné, v případě, že úspory stále nepotřebujete a přitom máte starou smlouvu s výhodnější státní podporou, pokračovat ve spoření a nevypovídat ji. Původně sjednané podmínky navýšením cílové částky se nemění. Proto jsou staré smlouvy s vyšší státní podporou takovým malým pokladem.

Třetím způsobem ukončení stavebního spoření je výběr prostředků před uplynutím zákonem stanovené lhůty. V tomto případě účastník přichází o zálohy státní podpory připsané na účtu stavebního spoření. Spořitelna si k tomu v případě dřívějšího ukončení smlouvy účtuje poplatek, a to obvykle ve výši 0,5 % z cílové částky. To vše jsou důvody, proč není vhodné předčasně ukončovat smlouvu. Přijdete tak o většinu výhod, které tento produkt nabízí.

Ať už se rozhodnete pro ukončení smlouvy před nebo po pěti (šesti) letech musíte podat písemnou výpověď smlouvy. K tomu slouží formulář stavební spořitelny a tříměsíční výpovědní lhůta začíná běžet od prvního dne následujícího měsíce po doručení této výpovědi stavební spořitelně.

Přečtěte si další naše finanční tipy, triky, rady a doporučení!