Mechanismus překlenovacího úvěru

Posláním překlenovacích úvěrů je překlenout dobu, než splníte podmínky na přidělení řádného úvěru ze stavebního spoření. Alespoň pod podobným sloganem je propagují stavební spořitelny. Když se nad tím trochu zamyslíme, uvidíme na první pohled určitou nejasnost. Pomocí překlenovacího úvěru si půjčíte vysoké částky, například 2.000.000 Kč. Ale většina stavebních spoření je uzavřena na cílové částky kolem 250.000 Kč. Jak to, že najednou dostanete o tolik víc? Chybí totiž zdůraznit důležitý mezikrok: při žádání o překlenovací úvěr si musíte rovněž navýšit svou cílovou částku na spoření, tak aby odpovídala výši “překlenováku“.

Budiž přičteno k dobru spořitelen, že u většiny nemusíte navíc platit za rozdíl mezi starou a novou cílovou částkou více než pár korun. Zpracování a vyřízení překlenovacího úvěru již zdarma není, ale obecně vzato zaplatíte méně než u hypotéky (pokud by nebyla bez poplatku). Za vedení účtu platíte obdobně jako u řádného úvěru kolem 300 Kč ročně.

Úroky se prodraží

Mechanismus splácení funguje tak, že splácíte pouze úroky, a až poté, co dosáhnete podmínek k přidělení řádného úvěru (běžně za několik let), začnete splácením snižovat i jistinu úvěru. Ještě přesněji řečeno, i po přidělení překlenovacího úvěru stále spoříte na svém stavebku, a to až do chvíle, kdy dosáhne ze smlouvy nutné procento výše vkladů. V té chvíli se překlenovací úvěr překlopí (některé spořitelny udávají i limit, do kterého to musíte stihnout) na úvěr řádný a dojde rovněž k úpravě úrokové sazby.

Celková výše úvěru se rovněž o něco sníží vašimi, do té doby naspořenými prostředky. Poté teprve začne klasické splácení závislé na době splatnosti a úrokové sazbě. Celkový průběh půjček od stavebních spořitelen se tak dá rozdělit na tři fáze nákladů:

• nejprve zaplatíte za smlouvu o stavebním spoření a překlenovací úvěr,
• pak platíte úroky za překlenovací úvěr a přitom dál spoříte, abyste splnili podmínky;
• v poslední fázi platíte standardně úroky za úvěry (sice se sníží jejich sazba, ale i po několika letech ve fázi překlenovacího je dlužná částka stále stejná) a splácíte jistinu.