Životní pojištění zajistí vaši rodinu

Téma týdne: Produkty s podporou státu aneb získejte odměnu od Financí

Životní pojištění je určeno pro osoby, které potřebují finančně zajistit rodinu či splácení různých úvěru v případě vlastní smrti. V České republice se obliba životního pojištění stále zvyšuje především z důvodu zajímavého zhodnocení úspor či díky úspoře na dani z příjmů fyzických osob.

 
Druhy životního pojištění
 
Základními typy životního pojištění jsou rizikové životní pojištění, kapitálové životní pojištění, důchodové životní pojištění a investiční životní pojištění. Rizikové ŽP je sice oproti ostatním typům znatelně levnější, avšak slouží pouze pro krytí rizika smrti bez jakéhokoli spoření. Veškeré zaplacené pojistné tedy neobdrží klient ale nechá si ho pojišťovna. Tyto prostředky si také nemůžete odečíst od základu daně. Dalším typem je kapitálové ŽP, které je určeno jak pro zajištění v případě smrti, tak i pro spoření a jednorázovou výplatu naspořené částky na konci pojištění. Tyto prostředky jsou většinou vyšší než běžné úroky u spořících účtů či terminovaných vkladů bank. Důchodové ŽP stejně jako předchozí typ životního pojištění také kryje riziko smrti a umožňuje spořit si určitou částku. Rozdíl oproti kapitálovému ŽP spočívá v tom, že pojistné plnění je u důchodového ŽP při úmrtí pojištěného vypláceno již v průběhu pojistné doby jako roční důchod. Posledním typem životního pojištění je investiční pojištění. Zde se jedná o odlišný typ pojištění spočívající v pravidelném placení pojistného, kde pojišťovna není zavázána k výplatě pevně stanovené částky na konci pojistné doby. Výhodou investičního pojištění je jeho výnosnost, která se pohybuje výše než v případě kapitálového životního pojištění. Tento typ investičního pojištění je vhodný především pro ty, kteří se rozhodli spořit do různě zaměřených podílových fondů.

Jak si vybrat dobré životní pojištění

Ještě před výběrem životního pojištění je potřeba si nejprve ujasnit, z jakého důvodu se chceme pojistit. Zda k zajištění leasingu, krátkodobého úvěru, hypotéky či pro finanční zajištění dětí nebo jiných rodinných příslušníků v případě naší smrti. Pokud se jedná o krátkodobé zajištění leasingu či menšího úvěru, pak není výběr vhodné pojišťovny tou největší prioritou. Pokud se však jedná o zajištění vysoké pojistné ochrany po celou délku života, pak vám doporučujeme výběr pojišťovny nepodcenit a opravdu důkladně zvážit nabídky všech dostupných pojišťoven.

Při výběru vhodného životního pojištění patří mezi nejdůležitější zásady především neodkládat pojištění na pozdější roky a uzavřít je již v mladém věku. Cena pojištění se totiž s přibývajícím věkem neúměrně zvyšuje. Pojištění byste si rozhodně měli uzavřít do věku minimálně 60 let. Při uzavření do nižšího věku (např. 40 let) byste totiž riskovali, že vám pojišťovna z důvodu významného zhoršení vašeho zdravotního stavu odepře uzavření nové životní pojistky. Při uzavírání mějte vždy na mysli, že krátkodobé účelové pojištění je vhodné na malou pojistnou částku (např. k zajištění leasingu či menšího úvěru), ale nemůže vám poskytnout celoživotní zabezpečení. Při sjednávání životního pojištění je také důležité zvážit výši částky, na kterou byste měli být pojištění. Doporučujeme vám pojistit se na dostatečně vysokou částku, která by měla činit alespoň 2 až 5 násobek vašeho ročního příjmu nebo by měla dosahovat výše půjčky. V rámci životního pojištění vám také doporučujeme sjednat si také pojištění invalidity, které banky při poskytování vyšších úvěrů dokonce samy vyžadují. 
 

V případě jakýchkoli nejasností při výběru životního pojištění je možné na serveru www.finance.cz prostřednictvím prodejního centra on-line kontaktovat finančního poradce, který vám pomůže s výběrem pro vás nejvýhodnějšího typu životního pojištění.

 
Jak si snížit daně

Na základě novely zákona o daních z příjmů je možné si ze základu daně každý rok odepisovat příspěvek na životní pojištění. Maximální odečitatelná částka byla pro zaměstnance i pro osoby samostatně výdělečně činné stanovena na 12.000 korun ročně. Pokud uzavřete více pojistných smluv, pak se částky pro odpočet sčítají a maximální částka pro odpočet z daní i zde nesmí v jednom roce přesáhnout 12.000 korun.

Pro využití možnosti daňových odpočtů je však potřeba splnit zákonem stanovené podmínky. Patří sem především podmínka uzavřít pojištění minimálně do 60 let věku, podmínka uzavřít pojištění alespoň na 5 let, podmínka sjednat si v pojistné smlouvě pojištění pro případ smrti nebo dožití určitého věku nebo pojištění pro případ dožití určitého věku nebo důchodové životní pojištění a podmínka, aby osoba pojištěného byla shodná s osobou plátce pojištění a plátce daně z příjmu. U pojistných smluv s pevně sjednanou pojistnou částkou pro případ dožití musí být pro odečet zaplaceného pojistného z daní splněna ještě další podmínka, kterou je minimální pojistná částka. Tato minimální pojistná částka musí u smluv s pojistnou dobou od 5 do 15 let 40.000 korun a u smluv s pojistnou smlouvou nad 15 let 70.000 korun.

Pokud nebude některá z výše uvedených podmínek splněna, daňový odpočet není možné uplatňovat a ani pojišťovny na takové pojistné smlouvy nevydají pojistníkovi potvrzení o poplatníkem zaplaceném pojistném. 

Mezi finančně zajímavé produkty s podporou státu patří stavební spoření, penzijní připojištění, životní pojištění či různé příspěvky od zaměstnavatele. Pokud vás tyto produkty zaujaly, pak si rozhodně nenechte tento týden ujít naši pravidelnou rubriku finančních tipů a triků!