Dovolenou už nemusíte platit jen v hotovosti

Téma týdne: Letní dovolená se blíží

V dobách našich dědečků a babiček si občané dovolenou financovali pouze ze svých vlastních zdrojů. V té době totiž jiná možnost financování dovolené nebyla možná. V současné době je možností hned několik. Dovolenou je možné financovat prostřednictvím kontokorentního úvěru, kreditní karty, pomocí spotřebitelského úvěru, využitím splátkového prodeje či pomocí americké hypotéky. V dnešním fintriku jsme se na tyto možnosti financování zaměřili a připravili pro vás o těchto produktech přehled nejdůležitějších informací.
 

Kontokorentní úvěr

Je to krátkodobý úvěr, který dává banka majiteli běžného účtu. Z tohoto účtu je možné čerpat do mínusu a úvěr se může opakovat. Kontokorentní úvěr existuje ve dvou podobách. První je zajištěný debet, kde se většinou ručí termínovaným vkladem ve stejné nebo vyšší částce vůči úvěrovému rámci. Druhý je nezajištěný debet, který nemusí mít žádné jištění.

Podmínky získání
Kontokorent je možné získat po podání žádosti a splnění podmínek. Mezi základní podmínky patří povinnost mít u banky veden běžný účet, tento účet musí být veden po určitou dobu, na tento účet musí chodit dostatečně vysoký příjem a někdy je na účtu také vyžadován určitý průměrný zůstatek či vyrovnání finančních prostředků na nulu. Úvěr je následně čerpán přímo z běžného účtu.

Potřebné doklady
Při žádosti o kontokorentní úvěr je potřeba bance předložit dva průkazy totožnosti a potvrzení o výši vašich příjmů.

Úroková sazba
Úrok kontokorentních úvěrů se počítá z čerpané částky, a to až do doby, kdy je tato částka splacena. V současné době se úrokové sazby u kontokorentních úvěrů pohybují od 11 do 19 procent p.a.. Mějte vždy na paměti, že pokud výši vašeho kontokorentu přečerpáte, banka vám může naúčtovat úroky z úvěru ve výši mezi 25 až 30 procent z přečerpané částky.

Výhody a nevýhody
Předností kontokorentního úvěru je, že není účelově vázán a lze ho tedy použít při nákupu levnějších věcí denní spotřeby či na překlenutí období bez dostatku vlastních finančních prostředků. Nevýhodou jsou vysoké úroky při přečerpání úvěru nad úvěrový limit či vhodnost pouze pro nákup předmětů v nízké cenové hladině.

Spotřebitelský úvěr

Jedná se o půjčky fyzickým osobám na financování jejich nepodnikatelských potřeb. Spotřebitelský úvěr je vhodný například k nákupu spotřebního zboží, k financování různých služeb (školné či dovolená) nebo k financování koupě či rekonstrukce nemovitosti. Tyto úvěry je možné rozdělit podle různých hledisek, kterými jsou účelovost, typ výplaty, zajištění  či doba splatnosti. Podle účelovosti se dělí na účelové a bezúčelové, podle typu výplaty na hotovostní a bezhotovostní, podle zajištění na zajištěné a nezajištěné a podle doby splatnosti na krátkodobé, střednědobé a dlouhodobé úvěry.

Podmínky získání
Pro získání spotřebitelského úvěru je potřeba splnit základní podmínky, kterými jsou věk 18 let, státní občanství ČR a trvalé bydliště na území České republiky. Některé banky požadují splnění i dalších podmínek, jako např. povinnost mít u dané banky založen běžný účet či určitá doba, po kterou musí být účet veden.

Potřebné doklady
Při uzavření smlouvy je potřeba předložit dva průkazy totožnosti, potvrzení zaměstnavatele o průměrné výši čistého měsíčního příjmu za poslední 3 měsíce včetně potvrzení, že nejste ve zkušební době a není s vámi vedeno jednání o ukončení pracovního poměru, výplatní pásky za poslední 3 měsíce potvrzené zaměstnavatelem, přiznání k dani z příjmu fyzických osob, prokázání minimálního měsíčního příjmu na účtu u banky za poslední 3 měsíce a doklad o přiznání důchodu.

Úroková sazba
Výše úrokové sazby je závislá na typu úvěrů (např. když je účelový či neúčelový), na době splatnosti úvěru, popřípadě na dalších okolnostech, které si jednotlivé banky při stanovení výše úrokové sazby zohledňují. V současné době se úroková sazba spotřebitelských úvěrů pohybuje cca od 10 % p.a. výše.

Poplatky
Bankovní poplatky jsou u spotřebitelských úvěrů dvojí, a to jednorázové a opakující se. Jednorázové poplatky jsou za posouzení a zpracování úvěru a opakující se za vedení či správu úvěru.

Výhody a nevýhody
Největší předností spotřebitelských úvěrů je možnost okamžitého získání finančních prostředků bez jakékoliv nutnosti spořit. Nevýhodou je však zaplacení vyšší částky, než si půjčíte (úrok), nutnost prokázat pravidelný příjem a u některých bank dokonce povinnost sehnat si ručitele či se zaručit jiným majetkem.

Kreditní karta

Tato platební karta umožňuje svému držiteli na základě přiděleného úvěrového limitu platit či vybírat hotovost i v případě, když nedisponujete dostatečnými prostředky na svém bankovním účtu. Kreditní karta může být určena pouze pro tuzemské použití nebo tzv. mezinárodní pro Českou republiku i pro zahraničí.

Podmínky získání
Pro získání kreditní karty musíte splnit základní podmínky, tedy být minimálně ve věku 18 let, mít občanství ČR a pobírat pro banku dostačující měsíční čistý příjem.

Potřebné doklady
Banky obvykle požadují dva průkazy totožnosti, doklad k ověření bydliště, doklad k ověření příjmu (většinou s povinnou minimální výší čistého měsíčního příjmu). U některých bank musí mít žadatel také veden běžný účet.

Úroková sazba
Při jakémkoliv použití kreditní karty je vždy čerpán úvěr, který je následně splácen měsíčními splátkami a úrokem. Po uplynutí bezúročného období se však začíná nesplacená část úvěru úročit. Tyto sazby jsou dokonce vyšší než u kontokorentu či spotřebitelského úvěru. Úvěr u kreditní karty je v současné době úročen sazbou cca od 20 % p.a. výše.

Úrok z úvěru
Výše úroku z úvěru čerpaného pomocí kreditní karty je většinou udávána v % za měsíc (tzn. od 0,87 % p.m. do 2,46 % p.m.), což na první pohled nevypadá nejhůř. Pokud však převedeme měsíční úrok na roční, mohou úroky dosahovat i více než 20 % ročně (neboli p.a.).

Výhody a nevýhody
Hlavní předností kreditních karet je jejich bezúročné období, díky kterému není nutné zaplatit ani korunu na úrocích. Podmínkou je však do určitého data zaplatit celou výši čerpané částky. Bezúročné období je u většiny banky v délce 45 dní. Nevýhodou jsou vysoké úroky z úvěru, pokud nesplatíte vypůjčenou částku v bezúročném období a drahé výběry hotovosti, na které se bezúročné období většinou nevztahuje.

Splátkový prodej

Jde o způsob financování například bílé techniky, výpočetní techniky, mobilních telefonů či různých strojů. Rozdíl mezi splátkovým prodejem a finančním leasingem je ve vlastnictví spláceného předmětu. Zatímco u leasingu je vlastníkem po celou dobu splácení leasingová společnost, u splátkového prodeje se vlastníkem předmětu ihned po zaplacení první navýšené splátky přímo kupující.

Podmínky získání
Před podpisem smlouvy po klientovi splátková společnosti požaduje splnění základních podmínek. Patří sem především dosažení věku 18 let a občanství České republiky.

Potřebné doklady
Při žádosti o úvěr je potřeba předložit doklad totožnosti, doklad o příjmu (ne starší jednoho měsíce) a doklad pro ověření adresy (ne starší dvou měsíců). Například soukromá osoba musí k uzavření smlouvy na splátkový prodej předložit minimálně žádost o úvěr, potvrzení o příjmu, občanský průkaz a rodný list.

Úroková sazba
Při nákupu čehokoliv na splátky se roční procentní sazba nákladů (RPSN) orientačně pohybuje od 20 procent výše. Pokud však splátková společnost ve své nabídce některý produkt zvýhodní, může být během akce RPSN i 0 procent.

Výhody a nevýhody
Splátkový prodej umožňuje pořízení zboží do osobního vlastnictví v kterémkoliv okamžiku, i když na ně momentálně nemáte. Další předností je možnost pořízení bez ručitele, kde je ručení zajištěno samotným financovaným předmětem. Vyřízení úvěru je pohodlné a rychlé a nezabere vám více než pár minut. Mezi další výhody splátkového prodeje patří možnost fixních splátek po celou dobu splácení, možnost dát si část pořizovací ceny do nákladů či možnost odkladu splátek. Nevýhodou splátkového prodeje je oproti pořízení předmětu prostřednictvím leasingu znatelně vyšší cena.

Americká hypotéka

Zatímco dříve bylo možné hypoteční úvěry získat pouze na investice do nemovitostí, dnes již tato podmínka zákonem dána není. Jedinou podmínkou je zajištění hypotečního úvěru nemovitostí. Pokud byste tedy chtěli prostřednictvím neúčelové hypotéky (tzv. americké) financovat například dovolenou, je to sice netradiční, ale možné. Hypoteční úvěry je možné rozdělit podle účelu využití úvěru, podle výše úvěru, podle možnosti kombinace či podle způsobu splácení. Základní rozdělení je dle účelu využití úvěru, a to na účelové hypotéky a neúčelové hypotéky (tzv. americké hypotéky). Zatímco účelové hypoteční úvěry může klient použít pouze na účely definované bankou, americká hypotéka žádné omezení nemá.

Podmínky získání
O hypoteční úvěr může žádat nejen fyzická osoba či právnická osoba, ale i obce a města. Průběh získání hypotečního úvěru je možné rozdělit na tři etapy. První etapa v sobě zahrnuje výběr hypoteční banky, vyplnění a odevzdání žádosti o poskytnutí úvěru. Ve druhé etapě si banka žádost zpracuje a zváží případné schválení. Pokud úvěr schválí, vyzve klienta k podpisu úvěrové smlouvy a umožní mu čerpat úvěr. Třetí etapa označuje dobu po ukončení čerpání úvěru, kdy je klientovi tato skutečnost oznámena. V této části začíná klient úvěr splácet a od banky začne pravidelně dostávat výpisy.

Potřebné doklady
Při poskytnutí hypotečního úvěru je pro banku nejdůležitější, aby žadatel prokázal, že je schopen poskytnutý úvěr ze svých příjmů splatit. Z dokladů k předložení banka požaduje doložení výše příjmů, ocenění zastavované nemovitosti, výpis z katastru o zanesení zástavního práva (+ vinkulaci pojištění této nemovitosti ve prospěch banky), někdy také vinkulaci životního či úvěrového pojištění ve prospěch banky a další doklady v závislostí na zvolené bance.

Výhody a nevýhody
Americké hypoteční úvěry mají například při srovnání se spotřebitelskými úvěry nižší úrokovou sazbu, delší dobu splatností či možnost půjčit si relativně vysokou finanční částku. Nevýhodou americké hypotéky je riziko ztráty nemovitosti v případě, pokud se náhle ocitnete v platební neschopnosti a nebudete moci vypůjčené finance vrátit.

 

Doba letních dovolených se blíží a je nejvyšší čas začít se věnovat jejímu výběru. Čtěte naši rubriku finančních tipů a triků a dozvíte se jak vybrat tu nejlepší a zároveň i nejlevnější dovolenou, jak ji zafinancovat, co vše si před odjezdem na ni budete muset vyřídit či jak řešit problémy přímo na místě, kde ji budete trávit.