Překlenovací úvěry konkurují hypotékám

Pořízení vlastního bydlení představuje pro velkou většinu  lidí jednoznačně jednu z největších životních investic. Podle zprávy Českého statistického úřadu dosáhla bytová výstavba v loňském roce největšího rozmachu od roku 1990, kdy ještě doznívala rozestavěnost z konce osmdesátých let. V roce 2006 bylo dokončeno více než 32 tisíc nových bytů a zahájena výstavba dalších čtyřiceti tisíc. Údaje za  první tři měsíce letošního roku ukazují, že počty zahajovaných, rozestavěných i dokončovaných bytů nadále rostou.

Nárůst, v posledních měsících poměrně rychlý, však zaznamenávají i ceny bytů. Poptávka po bydlení je stále vysoká i z toho důvodu, že mnoho mladých lidí ze silných ročníků sedmdesátých let si pořizuje své vlastní bydlení. Ve věku mezi 20. a 34. rokem je v České republice zhruba 2,5 milionu lidí a velká část z nich už má jasně formulované požadavky na kvalitu svého budoucího bydlení a je připravena za ni přiměřeně zaplatit. Ve řadě případů však nemohou mladí lidé a rodiny financovat celou koupi či výstavbu bytu nebo domu z vlastních prostředků. Jejich příjmy však často stačí na pokrytí měsíčních splátek úvěru. O obecně nevýhodné alternativě celoživotního bydlení v nájmu lidé příliš neuvažují. Důvod je nasnadě, je jím výše měsíčních plateb, která se větsinou pohybuje přibližně na úrovni splátek úvěru, a tudíž je výhodnější peníze investovat do získání nemovitosti.

Trhu dominují hypotéky

Pro účely financování stavby nebo koupě nemovitostí nabízejí peněžní ústavy celou škálu produktů. Nejvíce využívané jsou hypotéky, prostřednictvím kterých lze čerpat až sto procent hodnoty pořizované nemovitosti, nebo řádné úvěry ze stavebního spoření, jejichž výhodou je nízká úroková sazba pevná po celou dobu splácení. Úvěr ze stavebního spoření lze však využít nejdříve po dvou letech spoření, naspoření určitého procenta z cílové částky a dosažení tzv. hodnotícího čísla. Těm, kteří ještě nesplnili podmínky řádného úvěru ze stavebního spoření, vycházejí stavební spořitelny vstříc a poskytují jim překlenovací úvěry. Překlenovací úvěr je tedy určen především tomu, kdo se setká s výhodnou nabídkou na koupi nemovitosti nebo kdo chce řešit bytovou situaci rychle, ale nemá v danou chvíli dostatek vlastních financí.

Překlenovací úvěry mají co nabídnout

Překlenovací úvěry se liší podle nutné výše naspořených prostředků, výše úroků, doby splácení a dalších kriterií. Stejně jako u stoprocentní hypotéky je možné kompletně financovat vlastní bydlení pomocí překlenovacího úvěru. Například v nabídce stavební spořitelny Wüstenrot je pro mladé lidi, kteří nedisponují dostatečnými vlastními prostředky, určen úvěr PARTNER 100. Spořitelna jim poskytne úvěr, kterým lze pokrýt celou pořizovací cenu nemovitosti. Jeho horní hranice není omezena, a za úvěr PARTNER 100 tak pořídíte i větší rodinný dům či byt. „U PARTNERA jde skutečně o stoprocentní financování. Při žádosti o úvěr nevyžaduje Wüstenrot od žadatele žádný počáteční vklad. Tento úvěr je určen pro všechny, kteří nemají stavební spoření nebo spoří méně než jeden rok,“ říká Helena Dušková, tisková mluvčí spořitelny. „Pro mladé lidi je PARTNER zajímavý nízkou měsíční splátkou a delší dobou splácení,“ doplňuje Dušková.

V prvních letech platí klient jen úroky z úvěru a splátku spoření. Vlastní úvěr se začíná splácet až po přidělení cílové částky. Výhodou je  skutečnost, že po dobu překlenovacího úvěru máte nárok na státní podporu, která může dosáhnout až 3000 Kč za rok. Naopak nevýhodou, která je ovšem částečně kompenzována právě státní podporou, je fakt, že klient splácí úroky ze stále stejné částky, která se navíc rovná celé cílové částce. Jinak řečeno, po dobu splácení překlenovacího úvěru klient platí úroky i z toho, co má naspořeno. Například úroková sazba z výše zmíněného úvěru PARTNER při půjčce vyšší než 200 000 Kč je snížena jen na 4,9 % ročně, přičemž po změně na úvěr ze stavebního spoření klesá na pouhých 3,7 % p. a. Výhodou překlenovacího úvěru je, že dobu jeho trvání lze zkrátit mimořádnými splátkami. Po přeměnění na řádný úvěr je možné úvěr jednorázově splatit, a to vše bez jakýchkoliv sankcí.

Vlastní bydlení podporuje i stát

Bydlení ve vlastním podporuje také stát tím, že příjemcům úvěru (hypotéky i úvěru ze stavebního spoření) poskytuje daňové úlevy. „U úvěrů poskytnutých stavební spořitelnou se jedná o to, že žadatel si může úroky zaplacené za úvěr odečíst od základu pro výpočet daně z příjmů. Tím dosáhne podstatného snížení nákladů na úvěr,“ doplňuje Helena Dušková. Mladé rodiny do 36 let stát navíc podporuje z prostředků Státního fondu rozvoje bydlení, ze kterého jim poskytuje výhodně úročené úvěry jak na pořízení prvního bydlení – max. 300 000 Kč, tak na rekonstrukce bytů ve výši 150 000 Kč.