Vyplatí se využít termínovaný vklad?

Termínovaný vklad je defakto obyčejný jednorázový vklad na bankovní účet, na kterém se vám po určitý čas vaše peníze úročí určitou sazbou. Termínované vklady nejsou určeny pro běžný platební styk. Nelze na ně posílat výplatu, ani z nich platit. Banky termínované vklady poskytují většinou všem skupinám klientů, tedy jak fyzickým osobám, tak i podnikatelům a právnickým osobám - firmám. Na termínované vklady lze ukládat úplně libovolné částky jak v korunách, tak i v cizích měnách.

Termínovaný vklad je vhodný zejména pro ty z vás, kdo máte rádi uloženy své peníze v bezpečí. Vklady v bance jsou totiž pojištěny pro případ krachu či platebních problémů banky - maximální hranice pro výplatu je stanovena na 25.000 EUR čili asi 700.000 korun. Mezi další přednosti termínovaného vkladu patří zejména možnost zhodnocení volných peněžních prostředků, které je určitě výhodnější než u běžných účtů a také jejich snadná dostupnost. V nabídce je mají až na výjimky všechny banky na našem trhu. Vklad si u většiny z nich zřídíte zdarma. Bezplatné je i vedení termínovaného účtu. Čím delší dobu trvání vkladu zvolíte, tím déle si ušetříte starost dohlížet na vývoj vašich financí. Správa termínovaného vkladu je rovněž velmi jednoduchá.

I termínovaný vklad může nabídnout zajímavé úroky

Vkladový účet může být úročen pevnou (fixní) nebo pohyblivou (variabilní) sazbou. Pevná sazba je stejná po celou dobu trvání vkladu. Pohyblivá sazba se mění v závislosti na vývoji úrokových sazeb na mezibankovním trhu (zejména podle sazeb Pribor a ČNB). Pro jednotlivé skupiny klientů bývají v bankách zpravidla nastaveny odlišné úrokové sazby. Výše této sazby je stanovena v závislosti na měně, délce trvání vkladu a výši vkladu. Přehled úroků jednotlivých bank naleznete v našem Srovnání termínovaných vkladů. Banky připisují úroky podle vlastních pravidel. Jednou z možností je připsání v den splatnosti - hlavně u krátkodobých vkladů, jinou alternativou zase pravidelný přípis v určitém intervalu například každé 3 měsíce - u středně a dlouhodobých vkladů.

Banky nabízejí uzavření termínovaných vkladů také v zahraničních měnách. Většinou vedou účty v amerických dolarech, euru či britské libře. Riziko ztrát je zde spojené  s běžným kursovým rizikem pohybu kurzu koruny vůči zahraničním měnám:

• Pokud dochází k posilování koruny (tj. například ke zdražování z 28 Kč za euro na 27 Kč), pak sice v rámci termínovaného vkladu v cizí měně naspoříte určitou částku, ta se ovšem při případném převodu zpět na koruny znehodnocuje a vy máte v nejhorším případě k dispozici méně českých peněz než na počátku spoření.
• Naopak v případě oslabování koruny (pohyb kurzu například ze 27 Kč na 28 Kč za jedno euro) získáváte nejen díky úroku z vkladu, ale i při proměně cizí valuty zpět na koruny. Je rozdíl dostat ve směnárně za 1.000 EUR obnos 27.000 korun nebo 28.000 korun!  Pohyby devizových kurzů je složité jakkoli předpovídat. V souvislosti s neutuchajícím přílivem zahraničních investic do České republiky je pravděpodobnější varianta posilování koruny.

Tabulka: Srovnání úrokových sazeb termínovaných vkladů

Zdroj: Srovnání termínovaných vkladů na www.finance.cz

Kdy se vyplatí využít termínovaný vklad?

Jak už plyne z tabulky výše, zhodnocení vložených prostředků, které termínovaný vklad v současnosti nabízí, je zajímavé především při vkladu cizích měn. V současnosti jsou úrokové sazby u vkladů v českých korunách dost nízké, navíc z úrokových výnosů zaplatíte 15 % daň. Připočítáte-li působení inflace, výnos je zanedbatelný. Proto je vhodnější využít termínovaných vkladů spíše pro krátkodobé uložení peněz, neboť úrok je zde přece jen vyšší než na běžných účtech. Výjimkou z tohoto pravidla jsou družstevní záložny. Některé z nich na termínovaném vkladu v českých korunách nabízí úrok až 5 % p.a., což už je bezesporu zajímavé. Nicméně využití produktů družstevních záložen je možné jen v případě členství v dané družstevní záložně. O tom jak se stát členem družstevní záložny a že dnes už není třeba se jich obávat se dočtete v našem Průvodci družstevními záložnami.

Podíváme-li se na produkty, které svými parametry (délkou vkladu, rizikem atd.) termínovanému vkladu přímo konkurují, je třeba zmínit především spořící účty. Ty nabízejí zhodnocení podobné jako termínované vklady. Jejich výhodou oproti termínovanému vkladu však je fakt, že řada bank nabízí spořící účty bez výpovědní lhůty – tudíž s vloženými prostředky můžete kdykoliv volně disponovat.