Jak vyřídit spotřebitelský úvěr?

Téma týdne: Bankovní produkty pod lupou

Spotřebitelské úvěry poskytují komerční banky v různých podobách klientům na řešení jejich nenadálé finanční potřeby. Slouží především k nákupu spotřebního zboží, k financování různých služeb (školné, dovolená) a mohou také sloužit k financování nákupu či rekonstrukci nemovitostí. Podmínky, kterou musí zájemce o spotřebitelský úvěr splnit jsou věk nad 18 let, státní občanství ČR a trvalé bydliště na území ČR.

Podle způsobu použití lze spotřebitelské úvěry rozdělit na:

• účelové - zde banky požadují doložení použití úvěru. Účelové úvěry jsou klienty nejčastěji využívány na financování nemovitostí. Banky většinou poskytují účelové spotřebitelské úvěry za nižší úrokovou sazbu a s delší dobou splatnosti (předpokládá se vyšší půjčená částka bankou). U většiny účelových úvěrů banky vyplácí úvěr bezhotovostně a to přímo na účet prodejce po předložení faktury klientem.
• neúčelové - naproti tomu neúčelové úvěry se vyznačují tím, že mají vyšší úrokové sazby a klient je může použít k libovolnému účelu. Nemusí tudíž dokládat bance použití půjčených peněz. Banka tyto peníze vyplatí klientovi buď v hotovosti, nebo je převede na klientem určený účet.

Výše poskytovaných spotřebitelských úvěrů je u jednotlivých bank a typů úvěrů různá. Minimální výše se pohybuje od 20.000 korun až po několik stovek tisíc korun. Maximální částku půjčky definuje také schopnost klienta splácet úvěr. Nižší částky banky poskytují většinou u úvěrů bez zajištění, vyšší částky nad 100.000 korun již musí být zajištěny pomocí jednoho či dvou ručitelů a od 300.000 korun je již většinou vyžadováno zajištění pomocí nemovitosti.

Výše úrokové sazby závisí na typu úvěrů, například zda-li je úvěr poskytovaný jako účelový nebo neúčelový, na době splatnosti úvěru, případně i na jiných okolnostech, které banka při stanovení výše úrokové sazby zohledňuje. V současné době se úroková sazba spotřebitelských úvěrů pohybuje v rozpětí od 7 do 15 % p.a.

Jak vyřídit spotřebitelský úvěr?

Při žádosti o úvěr musíte prokázat své příjmy a případně příjmy spolužadatelů, spoludlužníků a ručitelů předložením většinou těchto dokladů. Banky nejčastěji vyžadují potvrzení zaměstnavatele o průměrné výši čistého měsíčního příjmu za poslední 3 měsíce vč. potvrzení, že nejste ve zkušební lhůtě a není s vámi vedeno jednání o ukončení pracovního poměru nebo v případě, že podnikáte přiznání k dani z příjmu fyzických osob. Při žádosti musíte většinou předložit dva doklady za účelem prokázání totožnosti. Obvykle je to občanský průkaz a jako další  rodný list cestovní pas, průkaz zdravotní pojišťovny nebo průkaz studenta VŠ (index).

Chcete úvěr? Pohlídejte si svou úvěrovou minulost

Úspěšné schválení spotřebitelského úvěru není jen otázkou dostatečné bonity žadatele, ale i jeho úvěrové minulosti a platební morálky. Při žádosti o úvěr si totiž banka klienta vždy nejprve prověří v úvěrovém registru. Je proto dobré vědět, jaké informace jsou tam o vás uvedeny a jakou máte úvěrovou minulost. V české republice existuje několik úvěrových registrů. Banky své klienty kontrolují ve dvou z nich – SOLUSu a Bankovní registr klientských informací (BRKI). SOLUS je registrem negativním, to znamená že v něm jsou uvedeny informace jen o neplatičích. Členy SOLUSu jsou však i mobilní operátoři či distributoři elektrické energie. Úspěšnost vaší žádosti o půjčku tedy ovlivní i fakt, jak dobře a jak včas platíte své účty za elektřinu či telefon. Členy bankovního registru jsou sice jen banky, nicméně tento registr je propojen s nebankovním registrem, kde jsou údaje od splátkových a leasingových společností. Banky tak zjistí takřka kompletní žadatelovu úvěrovou historii a platební morálku a tyto údaje významným způsobem ovlivňují schválení či neschválení žádosti o úvěr.

Pryč je doba, kdy banky nabízely jen několik základních produktů. Naopak, bankovní nabídka se neustále rozšiřuje. Finanční tipy a triky jsme proto věnovali seznámení se s bankovními produkty - nejprve s běžnými účty, poté se spořícími produkty a poslední fintriky vás seznámí s úvěry a produkty na financování bydlení.