Nepoužívejte kontokorent jako dlouhodobou půjčku!

Kontokorentní úvěr, zkráceně kontokorent, je možnost jít do mínusu poskytovaná bankovními domy jako doplněk k běžnému účtu. I přes fakt, že u některých bank můžete tímto způsobem získat třeba i částky nad 100 tis. korun, existuje hned několik důvodů, proč bychom vám to v horizontu delším než 1-2 měsíce nedoporučovali. Kontokorent by měl být používán za účelem překlenutí krátkodobého nedostatku peněžních prostředků – a to v rámci desítek dnů, a ne měsíců! Tudíž pokud potřebujete půjčit na rok a déle, poohlédněte se po jiném produktu, třeba spotřebitelském úvěru. Dostanete se na příznivější úrokové sazby a nebudete si muset dělat starosti s povinným dorovnáváním.

1. důvod:  výše úroků

Úrokové sazby kontokorentů se pohybují mezi 10-19 %, RPSN pak zhruba o 1 % výše. V případě, že byste je používali jako úvěr na delší dobu, třeba na jeden rok, museli byste tyto údaje však brát s rezervou. Je rozdíl, jestli banka úročí kontokorent ročně nebo měsíčně. Při sazbě 15 % splatné měsíčně totiž po roce zadlužení nezaplatíte navíc pouze 15 % - budou vám strhávány ještě i tzv. úroky z úroků. Jak to funguje se dozvíte níže. Tak či tak, u spotřebitelských úvěrů se dostanete v drtivé většině případů pod 15 % p. a.

Výše úrokové sazby závisí na tom, jestli žádáte o kontokorent jako fyzická nebo právnická osoba. Zde platí, že firmy se mohou dostat i pod 10 % p. a. a kontokorent je pro ně tím pádem zajímavý. Existuje i tzv. zajištěný kontokorent, kdy má klient u banky uložené prostředky například na termínovaném vkladu, spořícím účtu apod. U tohoto typu kontokorentu jsou sazby rovněž příjemně nízké. U fyzických osob se však nejčastěji setkáváme s úročením mezi 14-16 %, kdy sazby jsou občas odstupňovány podle bonity klienta a zajištění této formy úvěru. Zřetel se bere i na fakt, zda se jedná o nového klienta či stávajícího.

2. důvod: způsob úročení

Úroky se u kontokorentů platí pouze z čerpané částky úvěru a pouze za dobu, kdy jste úvěr skutečně čerpali. To znamená, že když využijete kontokorent jen na 7 dní v roce, zaplatíte úroky pouze za těchto 7 dní, což je výhodné. Například při půjčce 20 000 Kč na jeden týden byste na úrocích při sazbě 15,0 % p. a. zaplatili 58 Kč. Při protáhnutí dluhu na jeden měsíc by to bylo 249 Kč, za rok pak 3 030 korun. Výsledek za rok ovšem předpokládá roční úročení s neměnnou úrokovou sazbu. Pojďme se podívat, co se stane při účtování úroků za každý měsíc. Především výše úrokové sazby se může měnit třeba k 1. pracovnímu dni v měsíci a pouze v průběhu celého kalendářního měsíce je fixní, neměnná. Což znamená, že nelze předem vypočítat, kolik byste zaplatili po jednom roce.

V našem příkladu stanovíme zjednodušující předpoklad, že úroková sazba zůstane stejná po celý rok. Změny budou přesto pozornosti hodné. Měsíční úročení vám přinese tzv. úroky z úroků, které musíte zohlednit z hlediska celkových nákladů na půjčku. Z matematického pohledu se jedná na přechod na složené úročení, pro laika jde jednoduše o celkové zdražení úvěru. Pouze první měsíc byste při úrokové sazbě 15,0 % zaplatili stejnou částku, jako při ročním úročení, tedy 249 Kč. Další  měsíc už vám bude strháván úrok z ne 20 000, ale z 20 249 Kč (půjčená částka + úrok). Na úrocích poté již zaplatíte 252 Kč. Třetí měsíc vám bude 15% sazbou úročeno již 20 501 Kč (20 000 + 249 + 251). Úročená částka se bude zvyšovat a v následku toho zaplatíte po roce na úrocích ne 3 030, ale 3 215 Kč. Tedy skutečně více. U některých bankovních domů se lze setkat ještě se čtvrtletním úročením (viz tabulka), kde by úroky při roční půjčce dosáhly 3 173 Kč.

3. důvod: nutnost dorovnání

Kromě skutečnosti, že vás vyjde kontokorent při měsíčním úročení dráž, musíte ještě bedlivě hlídat celkovou výši půjčky. Debetní zůstatek na účtu vzniklý čerpáním úvěru, totiž nesmí přesáhnout rámec úvěru. Při limitu kontokorentu 20 tis. Kč a ročním úročení stačilo pohlídat úvěr jednou do roka při strhávání úroků – to by vás totiž mohlo dostat do nepovoleného pásma, které je vysoce sankcionováno. Při měsíčním úročení to znamená každý měsíc účet dorovnávat o několik stovek, abyste předešli penalizaci. Přesáhne-li debetní zůstatek na účtu sjednanou výši úvěru tj. vznikne-li nepovolený debetní zůstatek, je dlužník povinen uhradit bance z takto vzniklých částek úroky z prodlení – často s jednorázovými sankcemi a následnými sazbami kolem 25 % p. a.

Kontokorent se poskytuje obvykle na jeden rok s možností prodloužení, která je prováděna automaticky. Banky požadují jednou za určitou dobu jeho dorovnání. Nejčastěji je vyžadováno jednou za 365 dní ode dne prvního čerpání (debetu), tj. od posledního okamžiku, kdy byl zůstatek účtu nulový nebo kladný. Poté, co klient uhradí dlužnou částku, a bude alespoň jeden den v kreditu, může svůj kontokorent používat nadále. Někdy se setkáme i s podmínkou „do půl roku“ a v případě Waldviertler Sparkasse von 1842 i „bez dorovnání“ kontokorentu - tzn. pokud klient v pořádku platí, předkládá finanční výkazy apod., tak se kontokorentní rámec automaticky prodlouží o další rok.  

Tabulka: Příklady úrokových sazeb a jejich splatností u vybraných kontokorentů

Výsledek

Zatímco u spotřebitelského úvěru splácíte měsíčně částku, která se odvíjí od výše a doby splatnosti půjčky, u kontokorentu v průběhu sice pouze dorovnáváte strhávané úroky, ale po určité době musíte vložit celkovou půjčenou částku. Až poté byste mohli teoreticky zase pokračovat dále. Už v ročním horizontu, nemluvě o několika letech, je proto užívání kontokorentu jako klasického úvěru nepohodlné a nevhodné.