Pozor na “výhodné“ půjčky

Téma týdne: Půjčky nejen od banky

Kromě bank a velkých splátkových společností nabízí různé druhy půjček i menší nebankovní společnosti. Ty lákají potencionální klienty zejména na snadné a jednoduché vyřízení úvěru. Oproti bankám a velkým splátkovým společnostem totiž nezkoumají výši klientových příjmů a nenahlíží ani do úvěrových registrů, aby zkoumali žadatelovu úvěrovou historii. Jsou tak řešením především pro ty zájemce o půjčku, kteří nemají žádné oficiálně prokazatelné příjmy, nebo jim už žádná banka nechce půjčit. Vyřízení takového úvěru je poměrně snadnou záležitostí, žadateli stačí jen prokázat svou totožnost, podepsat smlouvu a odejít s hotovými penězi. Celá věc má ovšem několik háčků a potencionálních nebezpečí. Za nenahlédnutí do registru a nezkoumání žadatelovi bonity si totiž tyto společnosti nechávají “dobře zaplatit“. RPSN takových půjček totiž většinou začíná na hodnotách kolem sta procent a nejsou výjimkou ani úvěry za 400 a více procent. RPSN, tedy roční procentní úroková sazba, vám řekne, kolik za úvěr skutečně za rok zaplatíte, zohledňuje totiž nejen úrok, ale i všechny další poplatky, které svému věřiteli za úvěr zaplatíte.

Dalším nebezpečím takových půjček je samotná smlouva, kterou žadatel podepisuje. Je totiž sice jednoduchá a má například jen jednu či dvě strany, je však napsaná tak, že zvýhodňuje půjčující společnost. Podstatný je především ten fakt, že při případném nesplácení může u problémového dlužníka velmi rychle na dveře zaklepat exekutor. Ptáte se jak je to při rychlosti našich soudů možné? Celá záležitost se k soudu totiž vůbec nedostane, většina menších nebankovních společností půjčujících na vysoké úroky má totiž smlouvy nastavené tak, že se mohou domoci plnění ze strany dlužníka včas a v plné výši pomocí rozhodčího řízení. Takzvaná rozhodčí doložka, kterou může taková úvěrová smlouva obsahovat bývá totiž většinou napsána drobným písmem, jakoby nepodstatná záležitost ve smlouvě. Opak je však pravdou.

Jak řešit problémy se splácením půjček?

Do problémů se splácení se můžeme dostat nejen kvůli vlastnímu přecenění, ale i díky objektivním důvodům, jako je ztráta zaměstnání, dlouhodobá pracovní neschopnost, invalidita či úmrtí. Ke krytí těchto rizik slouží Pojištění schopnosti splácet, které už řada bank i seriozních nebankovních společností ke svým úvěrům nabízí. Za těch pár korun měsíčně, v závislosti na výši úvěru, toto pojištění určitě stojí.

Další možností, jak řešit problémy s dluhy je Konsolidace úvěrů. Tu loni a letos začaly některé naše banky svým klientům nabízet. Konsolidace úvěrů znamená že banka “přeúvěruje“ některé půjčky klienta jediným úvěrem. Tento úvěr má buď nižší úrokové sazby, nebo má nižší celkovou měsíční splátku než je součet splátek konsolidovaných úvěrů. Pro klienta je výhodná v tom, že získá lepší přehled o svých splátkách – splácí totiž jen jednu  půjčku a získá lepší úrokovou sazbu. Konsolidovat je možné spotřebitelské úvěry, kontokorentní úvěry i kreditní karty. Při žádosti o konsolidaci musíte, stejně jako u klasického spotřebitelského úvěru, prokazovat svůj příjem, ale většinou k ní nebývá potřeba ručitele ani zástavu. Výhodou konsolidace je fakt, že veškerou administrativu spojenou s přeúvěrováním vašich stávajících úvěrů za vás vyřídí banka jež vám konsolidaci poskytuje (některé banky navíc tuto službu nabízejí zdarma), a to včetně zaplacení poplatku za předčasné splacení vašich stávajících úvěrů, který si některé banky mohou účtovat. Tento poplatek je pak zahrnut do celkové částky kterou si na konsolidaci půjčujete.

Při problémech s dluhy nestrkejte hlavu do písku

Pokud se dostanete do problémů se splácením, měli byste neprve kontaktovat instituci, která vám půjčila a informovat ji o své situaci. To nejhorší, co můžete udělat je nereagovat na upomínky, které vám váš věřitel zasílá. Banky či splátkové společnosti většinou chtějí, abyste jim spláceli a mají zájem se s vámi dohodnout. Tudíž vám nabídnou řešení problému, nejčastěji formou odkladu splátek, či rozložením splátek do více let a tím i snížením pravidelné splátky. Banky se přitom samozřejmě snaží přistupovat ke každému úvěrovému případu individuálně a navrhnou problémovému dlužníkovi nový splátkový kalendář. Další možností je kontaktovat některou z odborných poraden - www.pomocsdluhy.cz, www.obcanske-poradny.cz a nechat si poradit tam.

Pokud dlužník nesplácí a opakovaně nereaguje na upomínky svého věřitele, může soud nařídit exekuci jeho majetku. Exekutor přitom může dlužníkovi zabavit téměř veškerý majetek a obestavit jeho účty i mzdu. Může mu vybrat peníze z jeho stavebního spoření či penzijního připojištění a dokonce mu “sáhnout“ na sociální dávky i důchod. Zabavit mu nemůže jen hotovost do tisíce korun, věci jeho osobní potřeby či základní vybavení domácnosti.

Nevíte z čeho financovat nákup nejen vánočních dárků? Možností je mnoho, stačí si jen vybrat.  Volit můžeme z obvyklých produktů nabízených bankami jako jsou spotřebitelské úvěry, kontokorentní úvěry či kreditní karty, ale využít lze také splátkový prodej a nebo třeba leasing. Podíváme se i na problémy s tzv. výhodnými půjčkami.